行业改革持续升级 看相互保险如何穿越转型周期？

在经历长期高速发展后，2022年，保险行业迎来了深度转型期。从最新披露的2021年险企业绩报告可以看出，目前主要保险公司都在积极努力地稳定和优化队伍结构，并为之匹配更具针对性的产品和服务体系。而保险供给专业水平的提升，无疑需要通过综合素养和专业能力更高的业务团队传递给保险消费者，这也成为寿险企业持续加强队伍渠道高质量建设的内驱动力。

随着社会经济的持续发展，公众对健康养老服务的需求日益迫切，富裕化、老龄化进程不断加深，客户已经不再满足于单一的保险产品，更加希望获得涵盖老年护理、慢病管理等一体化的解决方案。尤其是在疫情刺激下，公众对于健康养老服务的需求日益趋热。

作为第一批“吃螃蟹的人”，国内三家相互保险社自成立起就备受关注。如今五年过去了，这三家相互保险社的运营情况如何?又会哪些新的战略布局？

“未来将围绕‘数字科技+会员服务体系+康养’全面布局。”信美相互人寿创始人、董事长杨帆在近日召开的公司五周年发布会上表示，未来大的布局，除了跟随国家战略外，还有几大板块是高度关注的。他表示，要在行业大转型当中发挥自己的数字化能力，为行业赋能、为自己赋能。

可以看出，随着我国人口老龄化的到来，瞄准医养产业的这个方向是对的，这是一个长长的赛道。那么，信美相互人寿的未来将如何深耕生态战略布局呢？

2016年，原中国保监会批准信美相互人寿等三家相互保险社筹建，作为国际主流组织形式之一的相互保险正式进入中国，成为我国保险商业多层次保险市场体系的重要组成部分。这也意味着，我国多层次保险市场体系建设迈出全新步伐。

相互保险这一介于公益与商业化之间的独特商业模式，通过商业化运作，达到最终服务并回馈会员的企业形态。5年时间，信美相互人寿依旧是我国唯一相互人寿保险组织，并以实践走出了一条具有信美特色的相互保险组织发展之路。

经过五年发展，信美相互人寿经营成绩稳中有增，在第三年首次实现当年盈利，打破寿险行业“七平八盈”传统规律。截至2021年底，信美相互人寿资产总额为201.4亿元，同比增长111%；2021年全年实现原保险保费收入65.25亿元，同比增长93%；持续两年实现当年盈利，2021年净利润达2.14亿元。

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“数字化+相互制”，一切以会员为核心

以会员共同所有、会员参与管理、会员共享盈余为核心，信美相互人寿聚焦于同质风险保障人群，从底层是一家以会员为中心的组织。信美相互人寿创始人、董事长杨帆回忆，信美创始团队在七年前筹创之初立下的经营宗旨至今还铭记于心，“会员利益至上，运用移动互联网等高科技手段，采取O2O等方式，大幅降低经营成本，为会员提供高性价比保险等相关产品与服务，并依法向会员分配公司盈余；建设可自我循环、自我服务、自我进化的互助生态圈，弘扬传递爱与关怀的互助精神；全体会员共同打造永续成长、稳健经营的互助保险与服务组织。”回首开业五年，信美相互人寿依旧没有偏离初心。

自信美立社之日起，坚持打造以会员为核心的组织架构、系统架构、服务体系。五年时间打下坚实基础，创造出很多“信美特色”。

信美相互人寿共同创始人、副董事长、总裁胡晗表示，凭借诸多特色，信美相互人寿在五年里也取得了阶段性成果：“双翼”策略持续深化、“产销分离”战略坚持、业务结构不断优化，期交新单保费创新高；投资业务抓住权益市场结构性机会，实现了较高的投资收益；与此同时，信美相互人寿坚持轻型敏捷型组织，数字化建设向纵深发展，不断迭代优化助力降本增效。

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差异化会员服务体系全新亮相

此次一大看点是，信美相互人寿宣布会员服务体系全新升级，重塑组织架构并以“服务即业务”为指引。信美会员服部总经理郑璐介绍，此次会员服务体系升级，包括客群焕新、权益焕新、体验焕新等三方面。会员分级更细分，上探+下沉，将会员优化细分为五个层级，共计27项会员权益，实现了全量会员覆盖。权益围绕健康礼遇、财富传承、会员活动三个方向展开，以会员健康权益为主，对齐行业标准的同时，通过信美相互人寿的服务效率和极致体验，打造相互制的会员体验差异化。此外，把会员服务使用的便捷度有效提升，升级后95%以上会员可实现健康服务全线上使用，App的会员界面也进行了全面升级，清晰、顺滑、高效是信美希望传递的会员体验。

截至目前，信美相互人寿已与1200家余医疗、健康及养老护理服务机构展开合作，2021年通过App使用信美健康服务的次数已达到12000人次。

胡晗表示，信美相互人寿的会员服务体系五年来愈加完善，高品质“线上线下”相结合的会员活动及健康管理服务能力进一步提升。”未来还将与更多的合作伙伴一起，为会员持续创造有感价值，真正让会员因为拥有了信美的产品和服务而感到安心且安定。“

除此次升级外，信美相互人寿五年来也创新出很多相互制会员“专属权益”。例如行业首创助力解决理赔纠纷的“赔审团权益”、保单保障外的“会员爱心救助”申请权益。

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打造“数字科技+会员服务体系+康养”生态战略布局

“未来将围绕“数字科技+会员服务体系+康养”全面布局。”据杨帆介绍，数字科技是信美相互人寿生态战略的底层科技实力，在加速“全面数字化”战略过程中，信美相互人寿已全面实现数字化2.0，围绕核心内部管理、支持业务发展、会员运营活动构建“数字化三角形”。在逐渐迈向3.0数据智能化建设过程中，信美相互人寿将不断完善和迭代数据治理体系，以数据驱动经营和管理模式升级。

同时，持续开放合作平台化，将自身优势不仅服务于信美内生态，更服务于保险行业大生态。据了解，信美相互人寿已于2022年初与恒生电子控股子公司——恒生保泰（广东）科技有限公司达成战略合作。双方将在保险科技新技术、数字化、云技术等各自优势领域开展紧密合作，依托各自优势整合产业链资源，构建寿险、健康险、财险一站式数字化综合服务平台，共同为保险业核心业务系统革新及行业技术发展赋能。

在医养产业布局方面，为解决会员养老后顾之忧，面向不同年龄段的老人，结合老人的身体机能和服务需求，信美相互人寿将打造“模块化、标准化、产品化”的THH康养体系，即：T（Travel Care）指旅居养老、H（Home Care）是居家养老、H（Hospital Care）是医院照护。通过与优质合作伙伴深度合作，协同构建“保险+康养”服务生态体系。

杨帆表示：“互联网时代，我们不再是传统公司，而是一家平台型寿险公司。需要重新聚焦自身最核心的能力，与市场上优秀的资源及志同道合的合作伙伴互为生态，通过技术和数据赋能，进一步优化资源配置 ,形成真正的能力互补，多方合作共赢。”

随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，保险业面临多重挑战。相互保险作为一种回归保险本源的组织形式，它的发展与成熟有助于推动保险业供给改革的深化。

如杨帆所强调，相互保险的本质就是“互助共济、互信共生、互惠共赢，坚持以会员为中心，为会员创造长期价值，是相互制经营的核心诉求”。信美相互人寿将继续以专业共赢营造保险生态、精准定位落地差异化经营、数字化强力驱动全面赋能，在满足会员养老、医疗、健康等等风险保障和服务需求的道路上坚实迈进，在服务国家民生大战略的同时，也努力为自身长远发展开辟出广阔的蓝海。

寿险业高质量发展转型的当务之急，是要主动适应保险消费升级、客户需求多元化的变化。当前面临的短期挑战，仍是行业结构与新的供求平衡形成的阵痛。而从中长期看，保险行业仍处于大有可为的战略发展机遇期。

从产品到服务的转型已经成为大的趋势，各大寿险公司开始纷纷布局健康、养老等领域。但是这些领域往往不是寿险公司所擅长的地方，为了弥补短板，打造生态圈是必然之选。今天，在互联网、大数据、人工智能等科技力量的推动下，企业与企业、产业与产业的协作边界迅速融合，竞争已经从单点企业竞争走向跨界生态圈的竞争。

“生态经营”是生态模式下的服务链纵向延伸，是产业发展到数字化、科技化阶段的产物，有其市场的必然性和合理性，可以在有监管的前提下逐步积累经验，有序开放和发展。随着寿险公司日益与康养等领域的企业形成紧密合作，从而在更深层次满足消费者的保障需求，建设生态圈，做生态经营势在必行。