你们平时是怎么理财的(你们都是怎么理财的)

第一理财永远只有锦上添花而非雪中送炭的作用手头没钱的时候关键是努力工作积累原始资本。手头也就几万块钱想靠理财来一夜暴富那是不现实的。风险可控的理财产品、基金、债券什么的的最多也不能给你超过年8%的收益水平；股票能赚50%你已经是股神了但亏损50%是轻轻松松的事情；炒期货什么的有机会能翻个好几倍但小散户经常摆脱不了强制平仓的厄运。手头没钱的时候要获得财富增长最好的办法就是好好工作拼命工作积累原始资本试想就算把你放到2005年以前如果你连买个小房子的资金都拿不出来即使判断对了房价行情那也必然会错失房地产的投资机会。所以先得积累原始资本等积累到一定程度了通过理财、投资是有可能带来比工资更高的收益那个时候可以获得锦上添花的体验了所以有必要清醒地认识一个人在不同阶段需要关注的重点。

第二一定不要沉迷于理财对大部分人来说花同样的时间学习比花同样的时间理财收获要大得多。主要是针对还未获得原始资本积累的人群其实也是大部分人的状况。我经常发现周围有人在上班时间看股票在休息时间讨论股市特别是一些八竿子打不着的比如工程师、老师、程序员等等至少我认为是很不值得花这些时间的除非有人真的能从中获得乐趣但事实上不少人都是抱着一种赌博的心态参与其中期望能够有朝一日搞到内幕消息拿到一支大牛股赚一大笔钱。能赚多少钱呢？没多少亏钱的偏多。影响工作和生活吗？影响涨了激动跌了失落一个跌停能影响一周心情。但是很多人却不愿在工作和生活中花时间学习和提升花100个小时盯着大盘和花100个小时学习一门新技能或者把工作做到极致哪个效用更大？除非你以后就想从事证券投资的工作否则对于大多数人来说后者的效用要大得多能够带来长期的超预期的回报

第三理财不等于投资理财包含的范围要广得多。大家有时候容易把理财理解得过于狭隘认为资产的保值增值——投资就是理财的全部但理财规划远不止如此。一个人的理财规划应该匹配自己对未来生活的规划利用合适的产品将资金保值增值的同时逐步实现生活规划比如旅行计划、买房买车计划、子女教育和自身再教育计划等等。

所以说理财这事儿肯定是越早开始越好。

年轻的时候理财虽然难但即便发生风险损失的不会太多——因为本来就没有太多本金（扎心了...）。

而等大年纪大一些可管理的财富多了才开始理财一旦遭遇亏损那肯定就损失惨重了。在那种情况下尤为可怕的是：剩下的时间不多了重头再来吗？未免太残酷

由于偏见很多人把一个原本从很早就应该开始做的事情当作无所谓的事情处理了......

对于我们普通人来说学校里老师会传授我们知识但没有人告诉我们应该如何管理金钱；父母会告诉我们“爸爸妈妈赚钱不容易你们花钱不要大手大脚”却不会告诉我们如何正确地使用金钱；而社会只会“毒打你一顿”......

我们其实很缺少系统地理财相关理论的学习在如今人人调侃“钱不值钱”的时代学习理财真的很有必要。毕竟谁也不希望看到自己辛辛苦苦赚来的钱放到自己的口袋里贬值。

第二部分理财之时要不断提醒自己的几个理念

明确了上面三条理念就可以开始谈谈如何理财了。这里我还是从理念谈起我认为如果理念不明确就去做规划和执行很容易迷失方向耗费时间和经历却达不到预期的效果。

第一理财要与生活规划结合起来不要盲目理财。你要时时明白你不是为了理财而理财你是为了实现更好的生活而理财所以理财之前你至少要有一个大概的生活规划然后按照生活规划来制定自己的理财计划。比如何时买车买什么价位的车；何时买房计划买多大的房；何时婚育；何时想做大额的投资；何时想出来创业等等。有了规划你才能最有效地为自己理财记住理财是为生活服务的

第二选择符合自身风险承受能力的理财方式。一个刚踏上工作岗位一年多的未婚小伙和一个上有老下有小的中年大叔必然适合不同的理财模式因为自身的风险承受能力不同：未婚小伙没有太多生活压力可能家里还有一定支持可以冲一冲收益较高的产品反正还年轻输了可以重来；中年大叔需要考虑家庭的稳定不可能允许理财失败影响家庭安定所以更倾向于稳健性的理财手段。生活中我们也常见一些不顾自身风险承受能力卖车卖房子去放高利贷、炒期货、投一些收益高风险高的项目最终落得个家破人亡的下场。引以为戒

第三理财贵在坚持。在确定了自己的理财规划以后要坚持下去不要因为一时的冲动（比如购买大金额奢侈消费品等）而打破了原有的计划。在坚持一段时间以后你一定能够看到自身财务状况的改变也能够因此获得一定的成就感和满足感这样你就更有动力坚持下去。

第三部分如何做好理财规划——五步曲

前面谈了那么多现在终于可以开始讨论如何具体操作了理财可以分五步走具体阐述如下：

第一步认清自身状况。认清自己是最基本的要求自身资产负债情况主要考虑以下问题：1、目前有多少资产各类固定资产（如房产、汽车等）、金融资产（存款、证券、理财产品等）的存量；2、未来的预期收入如何正常情况下收入会以何种趋势增长；3、负债情况如何有多少房贷、分期付款、其他借款等；4、自己的合理消费需求如何。把这四点理清楚了就大概能算出自己能拿出来进行理财的资金了：每月产生的可理财资金=劳动收入+资产收入-个人消费-债务清偿。总的可理财资金=已持有的金融资产+每月可产生的理财资金。

第二步评估个人风险偏好。很多人会忽略这一步但不可否认评估风险偏好是必须。严格讲个人风险偏好不等于个人风险喜好在考虑风险喜好的同时还要考虑自己风险承受能力。网上有一些测试风险偏好的工具大家可以作为参考比如宜信财富的（宜信财富_在线工具）。当然最重要的是做好自我评估做到心中有数下面我列几条对风险承受能力有明显影响的特点供参考。承受更高风险的：年轻、未婚未育、父母收入稳定有保障、自己收入较高、已有一定财富积累、具备较强投资能力；承受更低风险的：中年、已婚已育、父母无保障、收入偏低、财富积累较少、投资能力较差。确定好风险偏好才能明确哪些理财手段是适合自己的。

第三步明确理财目标。有目标了你才知道自己需要如何行动。要根据自己对于生活的规划制定理财的目标而且目标最好要能够比较明确或者量化。举个例子一个不好执行的理财目标：30岁前买房买车。虽然时间、物质等要素都包含了但太笼统不具有指导性。一个好执行的理财目标：28-30岁时能买一套100平米的商品房首付30%左右；30-31岁时能买一辆16万左右的车；有一定教育基金供小孩读书用同时家庭还能保持一定的流动资产以备不时之需。总之确定一个比较明确而且可行的目标然后朝着目标努力同时不要忘记大部分时候理财只是达到目标的辅助手段努力工作赚钱才是王道。

第四步进行资产配置。资产配置是实现理财目标和控制风险的关键。这里谈两个问题一是有哪些可以选择的资产二是我们如何做到合理配置资产。

普通大众都能选择的产品很多按风险大致可以分类如下：

低风险：国债、保险、存款、银行理财产品、货币基金。一般来说国债、存款、货币基金基本没什么风险放心把钱投进去就行了。保险类产品分为投资连接型（分红型）的和纯保障型的,建议不要想着利用保险赚太多钱保险的收益一定低于理财收益要买就买纯保障型的。保险产品容易被很多人忽略但是在一个合理的理财计划中保险一定是不能少的他能为你有效避免“黑天鹅”事件的发生。银行理财产品有保本、非保本、浮动收益、保证收益开放式的、半开放式的可以根据自己的需要去选择一般风险较低。

中低风险：债券型基金、基金定投。基金定投在目前整体估值偏低的情况下可以适当介入长期定投一是可以强制将资金积少成多二是能够平滑收益的波动享受股市整体上升的红利。对于每月有固定收益的人群可以多考虑基金定投。

中等风险：股票型基金、P2P理财、信托理财、黄金、房地产。股票型基金具有有一定的市场波动性适合具有市场投资经验的人参与。P2P理财等互联网金融可以适当参与以获得较高的收益但一定要寻找正规的、有保障的平台切忌盲目追求高收益信托理财之前一直是刚性兑付而且收益较高年收益9%上下的都有但是信托动辄上百万的投资门槛还是比较高的且最近几起违约事件打破了刚性兑付存在一定的投资风险。炒黄金有投资基础的能看懂世界经济走势特别是美国经济和美元走势的人可以做一做一般人不建议投资。房地产在中国曾经是一类高收益低风险的资产但是时过境迁了在一些泡沫比较大的城市其风险不可忽视。

高风险：股票、外汇、期货、股权类投资。这四类投资都需要较高的市场水平一般人切忌配置过大的比例在这上面。股票、外汇相对来说风险还稍低一点期货和股权类投资则风险很高如果行情没看准或企业看错了很可能本金一分不剩。但不可否认高水平的投资人也完全可以靠这个赚到第一桶金能力不同。这里再给互联网金融打个广告有些类似于股权众筹的项目有一点闲钱的可以适当参与。

了解了可以选择的资产池子现在就可以配置资产了。在做资产配置的时候我们需要综合考虑以下几个问题：第一自身的特定需求比如买房、教育、保险等。第二自身风险偏好和风险承受能力。第三自身投资能力和经验。第四所投资资产的收益、风险和流动性。在以上四点的基础上再做资产配置决策。

简单概括一下：我们根据一个人的综合状况可评定为激进型（风险偏好风险承受能力强）、稳健增长型（有一定风险承受能力追求资产增值）、保守型（厌恶风险或风险承受能力低追求稳定）。以下数据只是举个例子实操是需要考虑具体情况：

激进型：高风险45%中等风险30%中低和低风险20%最后5%存款、货币基金保证流动性。

稳健增长型：高风险20%中等风险20%中低和低风险50%存款、货币基金10%。

保守型：高风险0%中等风险20%中低和低风险70%存款、货币基金10%。

第五步根据变化做出调整。理财计划不可能一成不变生活中总会遇到一些突发事件需要你用钱摆平或者有在理财计划执行一段时间以后你可能会发现对自己的认识存在偏差以前的规划做得并不合适；亦或你的股票操作并不理想遭受了损失打乱了原有的计划等等。这其实就是一个对原有计划的检验过程检验之后如果发现了问题需要及时调整最终目标是让自己的理财规划匹配自身状况和生活规划。