你穷是因为你太会省钱吗

前一段时间笔者曾经在自己的文章上专门写过花钱的方法提出过要在时间与效率、在实现自己的目标、在雇佣上面花钱以及为未来花钱的四大方式文章出来之后反响很大但是很多读者觉得这四种方法依然比较抽象如何花钱这件事依然是那么渺茫机缘巧合下笔者看到了著名日本金融学家野口真人先生的书《学会花钱》笔者想结合野口先生的理论具体来讨论一下花钱到底该怎么花？如何让你花出去的每一分钱都变成你未来的财富。

一、分成三份的钱包

相信每个人每个月拿到自己的工资的时候恐怕都会是这样的状态拿到工资欢欣鼓舞假设一家公司恰好在每个月的10号发工资那么这家公司的很多员工的状态是中旬花钱开开心心像个皇帝下旬花钱算计很久像个平民第二个月的上旬花钱恐怕就扭扭捏捏像个乞丐了。尤其是月光族的成员这种感觉一定越来越明显每个月发工资之前都心中忐忑甚至要靠借钱度日。那么笔者就先引入一个前提条件钱该怎么花？钱包该如何分配？

无论一个人的工资收入是多少？笔者认为都需要进行一定的合理调配这个调配的基础就是像切蛋糕一样把收入划分成为几个明显的部分这个部分我们可以把它叫做“消费”、“投资”、“投机”这三个部分：

消费钱包：一个人的午餐费、晚餐费、水电费、房租等等

投资钱包：自我提升的花费

投机钱包：炒股、买彩票等等

首先消费钱包是一个人生活支出最大的部分根据恩格尔系数一般餐饮支出占家庭总收入的百分比越低一个家庭就越富足不过鉴于现在的生活成本那么高消费这个钱包可能会占据相当的大的比重无论是为了不让自己饿着去买了一份便当还是为了放松心情去喝一杯咖啡这些相应的费用就是消费支出。因为这些支出有一个共同的特征就是满足经济学上的“效用”二字从而实现自己在物质或者情感上的满足。

其次就是投资钱包它可能占的比重不大但是却是真正会实现增值的部分。在经济学中投资指的是“为了增加将来的资本（生产能力）而投入现有资本的一种过程。”比如说一个刚刚入职的小职员她可能处于一家公司的最低端收入也是最低的在这种情况下她的投资钱包就该支付到使自己增值的部分上去比如说花钱学习一个CPA的相关课程虽然可能在短期内这个投资并没有太大用处但是当她拿到注册会计师资格之后她在公司的收入将会有显著的提高。

最后则是投机钱包。也许很多人都会问我为什么炒股会放在投机里面因为根据经济学的定义投机指的是“做好会亏损的思想准备挑战一下看能否获得比付出的金钱更多的回报。”因此从这个定义上来说大部分的所谓理财行为都是一种投机行为除了几乎不会发生风险的货币基金之外大部分的理财产品都有风险的可能性股市的可能性则更高。因此笔者认为在第一个和第二个钱包没有完全做好之前第三个钱包的支出都需要持一种客观谨慎的态度。

二、花钱在于如何让钱赚钱

为什么我们现在要花钱而不是要储蓄？这是因为钱是有非常显著的货币效应的存入银行或者货币基金的金钱是不会流动的它们就像一潭死水今天的100元现金也许明天就只值90元这就是为什么笔者一直反对在手中囤积过量金钱的一个根源。那么有没有储备的必要呢？这个是有的笔者认为以上述的三种钱包为例一个人或者一个家庭该有储备限额是6个月消费钱包也就是半年生活必需品的流动性储备这些钱可以放在货币基金中一旦需要使用可以确保你的生活不会有太大的影响这个是一个大的前提条件。

一是转变花钱观念。我们的父辈基本上都度过过一个物资极度匮乏的时期那个时期他们一个月的薪水可能都买不起一斤肉所以在老一辈人的观念里面好的生活就是有吃不完的食物穿不完的衣服开不完的车总之就是一切物质都要富足。虽然时代早已变化了但是我们大多数人继承于原生家庭的观念却很多没有发生改变。我们很多人的潜意识里面错误的认为我们还是处于一个物质极度贫乏的状态这也就导致了两种极端一种极端是极度不舍得花钱一点一滴都要积累起来的生活习惯另一种极端是疯狂的花钱只要有钱就会疯狂的买买买。不得不说这些都是以前这种花钱观念的变异产物无论哪一种都不是一个理智的花钱状态所以这个第一点必须校正过来。

二是不把钱花在无用的地方。其实不知道大家有没有感觉我们经常将钱花在无用的东西上面比如说某个衣服打折就会将购物车的小红点一直增加下去很多衣柜里面的衣服可能也就穿过一两次；每一台新的iPhone上市都是会咬牙切齿花血本去购买但是实际上iPhone早就是街机了用iPhone也不是身份的象征了。但是我们一直都以为自己买的是生活的必需品但是实际上却是买了一堆无用的东西这些无用的东西只是再买回来的一瞬间给你一些快感但是完全不会有他的效用。实际的结果就是家里堆积了一堆无用的东西是时候给自己做个断舍离放弃对自己无用的东西。

三是将钱花在投资上。刚刚我们提过投资钱包的例子将钱用于培训班无疑是一种投资的方式但是绝不仅如此有很多人和我说过他们投资的经典案例：

（1）花钱构建人脉与技能。花钱请有经验的老同事吃饭会让你更加明确的了解自己所在行业的情况和应该需要掌握的技能把它推而广之就是花钱请比自己牛逼的人吃饭也许你能够收获人脉也许你能够学到技能也许你能够得到所谓的人生经验无论是什么这种有意义的社交花钱都是值得的。

（2）花钱提升自己的能力。除了我们刚刚说的上培训班以外还是要坚持花钱去买书去学习去参加自己所在行业的论坛与峰会。一个人最不能丧失的就是学习能力持续不断的学习才是对个人能力提升最为关键的东西。

（3）花钱提升自己的眼界。除了读书以外我们的生活不仅要有眼前的苟且还要有诗和远方于是身体或者心灵总归需要有一个在路上。曹雪芹说：世事洞明皆学问人情练达即文章。真正的学习和提升可能不仅来源于书本更来源于生活从无字句处读书这个是一个人成功的关键。那么行千里路读万卷书这样的投资花钱值得。

四是将钱花在投机上。虽然笔者一直认为投机花钱的成功率极低任何一个资本市场都遵循着七亏二平一赚的规律但是不能保证有人就是鸿运当头。所以也必须要写在投机上花钱当你已经完成了上述三点之后还有余钱的话投机可能会是一个选择。无论是买股票还是买理财必须要明白的是任何一种投资品高收益和高风险并存天上没有掉馅饼的事情想要赚钱就要学会有风险这个心态很重要任何一个觉得资本市场只会赚钱不会亏损的人请尽早离开资本市场。

那么如何在投机上花钱呢？笔者一直很推崇凯恩斯先生的理念虽然笔者知道很多人会觉得组合投资比较好但是组合投资对于专业素养的要求太高任何一个人在资本市场上只要你不是团队作战都不建议组合投资。贪多嚼不烂的道理所有人都知道。笔者认为在资本市场投资最重要的是对于某个领域的研究深入你不能选择你自己觉得喜欢的东西而要去选择大多数人都喜欢的东西就像选美一样即使情人眼里出西施但是一定要其他人公认才行。因此无论是哪种资本产品的投机都是需要建立于你对这个产品足够的了解上面只有这样才能有赚钱的可能。

花钱等于赚钱吗？这个命题每个人的答案都不一样但是我相信花好每一分钱这是我们所有人都希望做到的好钢用在刀刃上这才是我们真正花钱的真谛。

作者：金融研究员、经济观察员从事互联网金融与产业经济研究多年兼任《理财》杂志、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家简书签约作者中信、华章等出版集团特约书评专家中国经营报、每日经济新闻等十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者：江瀚视野观察（jianghanview)