存款小银行与大银行的风险

存款业务是商业银行的重要业务,是银行业务的重要利润来源,特别 是对中小商业银行,于是出现了重要时点各家银行的揽储大戏.银行业近几年的高利润广为社会各界所争议.揽储大战与银行暴利存在一定因果关系,想要杜绝揽储 大战的上演,就要深层次地对银行盈利模式,金融市场定价规则,监管落实情况和金融产品创新等几个方面进行分析.

每个人都喜欢在银行存钱以为银行很安全可以随时取款非常方便。银行目前有许多种财务管理项目老百姓在管理自己的资金账户方面能够用于很多种选择。怎样在保证账户安全的前提下尽量让自己的财富增值是目前很多人都在权衡的选择的项目。银行新规定：2021年起在银行有以下存款的储户将会被严格调查

中央银行发布了《关于加强存款利率管理的通知》明确指出将对两种存款进行整顿。一类为靠档计息的存款一类为结构性存款。靠档计息存款对储户来说是有好处的提前支取存款时可以少损失利息。但是某些银行则利用靠档计息来变相的高息揽储。银行这样做就会破坏市场规则。银行将面临越来越大的经营风险而存款人的存款也将无法逃脱风险。

银行也一直在努力改善客户服务并赢得客户特别是大型银行和中小型银行在雨后如雨后春笋般冒起银行之间的竞争非常激烈这带来了更多的产品亮点。但是作为国家的公共机构银行也有很多限制。比如作为客户超过一定额度的金钱需要提前预约。转账超过限额需要提交声明当然还有各种反洗钱反恐怖融资的制度规定。

银行发布了一条新规定：将取消跨区域手续费但是每位公民的外汇每年不得超过5万元。该法规发布后给人们带来了麻烦。毕竟5万元对于目前的生活水平来说并不算多可能出国旅游买一个包的钱都不够。实际上为了打击金融机构的非法洗钱活动金融机构以前曾使用这种方法洗钱并将非法获得的资金在国内转移给外国消费。

这项新规定并非针对遵守国内法律的公民而是主要用于限制试图进行非法洗钱活动的金融机构。这项新规定的颁布将大大限制非法的海外洗钱活动。新规定出台后如果违反规定进行操作账户将受到严格检查。不仅如此账户更有可能会被进一步冻结账户中的资金都将被监管限制。

变相高息揽储遭严监管 中小银行将面临挑战

　　近日有媒体报道称监管5月初召开利率自律会议要求银行清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品即所谓的”智慧存款。

　　除此之外5月17日银保监会发布银保监发〔2019〕23号文提出要排查结构性存款不真实通过设置“假结构”变相高息揽储的行为。由此可见针对银行变相高息揽储的新一轮监管清理整顿已经悄然开始。

　　无论是智慧存款还是结构化存款背后都反映了银行负债端争夺的加剧。江海证券表示这一方面反映了资管新规落地后随着刚兑的打破和资金池模式被禁止银行表外负债流失的压力不断加剧而另一方面表内负债又受制于利率自律机制的制约难以顺利承接从表外理财中流失的客户保本保收益的资产配置需求而智慧存款、结构化存款都属于银行表内负债通过变相的高息揽储留住理财客户也使得银行表内负债成本被动抬升。

　　这一方面体现出银行表内负债荒并未因为所谓的“表外回流表内”而有所缓和另一方面也反映出资管新规打破刚兑后客户依然更加青睐保本高收益的资产类别因此净值型产品想要获得客户认可依然任重道远。

　　而监管为何一再禁止高息揽储？江海证券表示一方面房地产调控、稳定汇率、防范资产价格泡沫等宏观调控目标限制了央行货币政策宽松的空间超储率持续偏低的背景下银行表内负债稀缺的情况短期内很难缓和；另一方面高息揽储会导致商业银行之间的恶性竞争不断抬高银行负债成本最终导致银行资产端对收益的要求越来越高推高全社会融资成本不利于宽信用的推进。

　　此外江海证券强调高息揽储加剧银行业恶性竞争也会累积银行体系金融风险并倒逼银行追逐更高收益的资产非标、两高一剩、城投平台、房地产等高风险领域风险又将进一步累积不利于金融风险的防范。

　　在监管收紧政策的影响下中小银行负债端或将面临更大挑战。与网点多、覆盖面广、负债成本低的大型银行相比广大中小银行尤其是许多没有实体网点的民营银行负债端原本就更加依赖高息揽储目前甚至有部分中小银行表内负债中超过六成都来自于结构化存款。江海证券认为随着监管开启新一轮对高息揽储的清理整顿若结构性存款、智慧存款等工具被进一步规范中小银行负债端或将面临更大的流失压力。

银行存款乱象治理差不多有两年了在这两年当中银行一些打着金融创新口号发行的存款产品一个个的相继下架了。

从最早的民营银行高息智能存款到后来的提前支取靠档计息存款银行使出浑身解数进行产品“创新“吸引储户的目光从而吸收存款。

进行这种存款“创新“的银行一般都是一些中小银行或者是民营银行。这些银行知名度相对较低为了提高产品的竞争力拓宽获客渠道他们选择和一些大的互联网金融平台合作借助这些平台的巨大流量提高自身的影响力和知名度同时也提高了产品销量。

而京东金融和支付宝这是众多平台当中影响力最大的两个很多人都通过上面购买银行的存款产品。

这种存款产品最大的优点就是利率非常高比通过银行网点购买的存款产品高20%~30%。这也是这些产品火爆的根本原因。

但是这些在互联网上销售的存款产品被监管部门称之为“无照驾驶“。在2021年中旬的时候一则“关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知“让这类存款划上的句号。

监管部门认为这类在互联网金融平台上面销售的存款产品突破了产品发行银行的经营区域限制违反了相关法律法规。这些小的城商行或者农商行根据商业银行法的规定只能在银行当地展业不能跨区域吸收存款。这些银行借助网络规避监管事实上把自己变成了一家全国性的银行。

“无照驾驶“可能只是个说词监管方面是看到了这类存款背后的风险。互联网金融平台上的存款信息确实不是很透明而且也不稳定良莠不齐会损害到消费者的利益。

更加重要的是这些存款产品的高利率严重扰乱了市场竞争秩序容易引发存款大战而这极容易引起金融系统性风险。

因此2021年2月4日人民银行召开了相关会议进一步加强了银行存款工作部署。

会议强调了存款利率的重要性它是整个利率体系的“压舱石“虽然它已经有5年多没有调整过了但会在未来一段时间内长期存在。因为存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。

随着利率市场化的改革深入银行的存款利率从名义上已经不再设置上下限。但是市场利率定价自律机制有一个隐含的上限用来规范存款创新产品。

会议还要求银行坚持“金融为民“的初心使命立足服务当地不得以各种方式开办异地存款。杜绝金融伪创新维护存款市场竞争秩序守护好老百姓的钱袋子。

在1月中旬互联网存款新规则中规定商业银行不得通过非自营渠道开展定期存款或者定活两便存款产品。那么意味着通过银行自身的网银或者手机银行等渠道还是可以的。

但本次会议又强调不得以任何方式开展异地存款似乎和互联网存款新规有一定的冲突。这种冲突就在于如何理解这个“异地存款“上。

比如说通过银行自身的网银购买的银行存款产品按照互联网存款新规的说法应该是可以的。但是这样和在互联网平台上面购买又有何区别呢？只是换一个购买渠道而已仍然是全国人民都可以购买。显然这又和2月4号会议当中要求的不得以任何方式开展异地存款相冲突。

事实上不同的人对异地存款也有着不一样的理解需要监管部门给出更加明确的解释。

监管方面关于银行存款的一连串组合拳让一些中小银行有些无所适从他们怎么做才能适应新的监管要求和行业变局？

监管方面对于银行存款的进一步加强管理确实给一些中小银行带来了一些不利因素他们吸收存款的渠道又回到了原点存款利率也得到了限制。 在这种情况之下他们是无法和那些大银行进行竞争的。

现在银行业已经开启了下半场正在经历着行业数字化转型中小银行不妨抓住这次机会依托科技的力量进行真正的金融创新实现弯道超车提高金融服务能力。

另外通过并购重组实现金融机构抱团取暖通过行业重整区域融合提升区域整体金融力量共同抵御未来的不确定性风险。

尽管现在的理财方式已经多样化但很多人还是最相信银行所以银行存款也是理财的首选。而银行为了满足储户多样化的理财需求同时也为了吸引更多的储户去存钱在存款类型上也做出了一些创新。然而并非所有的创新都一定就是好的有的创新便是在建立在破坏市场规则之上的这显然是不被允许的。

近日我国央行下发了《关于加强存款利率管理的通知》根据通知的要求将对两类存款进行整改。一类为靠档计息的存款一类为结构性存款。

靠档计息存款是银行对于固定期限的存款在储户提前支取时采用靠档计息的方式计算利息。比如一笔5年期的存款储户存了1年就要提前取出此时就按照1年期的存款利率计算利息。而传统的存款提前支取都会按活期利率计算利息哪怕提前一天取都一样。

这种靠档计息的存款对储户来说是有好处的因为在提前支取存款时可以少损失利息。不过有些银行却正是利用靠档计息的方式来变相的高息揽储这看似对储户没什么坏处却是在破坏市场规则同时也会增加银行的经营风险而银行的经营风险增加储户的存款也会面临更大风险。

根据通知要求银行将不得再发行靠档计息的存款类型所以以后包括大额存单在内的存款储户提前支取都会按活期利率计算利息。

结构性存款虽然更像是银行理财而非存款但央行对于结构性存款的管理方式越来越跟存款相同。根据央行新规以后结构性存款的保底收益率也将纳入自律管理的范围而以前只有存款利率才受自律管理的限制。

央行之所以要这么规定也是因为结构性存款也有不少问题存在其中最突出的就是“假”结构性存款横行于市。结构性存款的收益率并不是固定的其中保底收益率与最高收益率差距很大最高收益率的多少取决于所投资的金融衍生品的收益。可有些银行为了吸引储蓄存钱就把结构性存款的最高收益率变成了保底收益率也根本不会去投相关的金融衍生品。这样的产品已经不是真正的结构性存款而是银行进行变现高息揽储的工具。

对储户来说在央行对这两类存款下达整改通知之后影响可能会是存款利息有所减少是否有方法可以补救呢？

最好的补救方法就是找到一款替代产品其中储蓄国债就是一种。储蓄国债也是按靠档计息的方式来算利息的因为它不是存款所以并不会受央行新规的影响。

另一种也是近段时间才出现的一类存款这类存款跟靠档计息的存款有些类似但又有不同它是把一个较长期限的存款分割成一个个较短期限的利率按较长期的利率来算利息支出以较短期限的来支付。

比如一款5年期的存款利率为4.5%但它的利息支付方式不是到期一次性付清而是每年或每半年等付一次。如果是每年付一次只要存满一年就能拿到4.5%利率即便此时把钱提前取出来银行也不会把支付的利息再收回去。所以从效果来看这类存款跟靠档计息的存款是差不多的。

在目前市场竞争激烈的情况下中小银行如果不通过高息揽储将难以继续生存下去

国内银行竞争十分激烈村镇银行只能通过高息来吸引存款现如今国内大大小小的银行有4500多家。而占据银行业市场金字塔顶端的一直都是国有六大行、以及部分全国股份制银行其中工商银行更是以近30万亿的资产总规模牢牢占据业内第一的位置。

在国内银行体系中规模最小、起步较晚、发展最是缓慢的就属村镇银行了全国共有约1700家占据超过三分之一还多已经覆盖了全国31各省份的1247个县（市、旗）其中65%都在中西部地区（2018年数据）我们都知道揽储是银行生存的根本没有存款有哪来的收益尤其是对规模小的可怜、且不得跨区域经营的村镇银行来说名牌知名度和认可度都很低负债端（存款）的压力更大。因此为了吸引存款村镇银行唯一可使用的手段就是“高息揽储”了别说3年期利率4.1%就算是4.2625%在村镇银行也是较为常见的

国有大银行根本没有高息揽储的必要对于国有大银行而言市场占有率本来就高、网点众多、品牌知名度也大根本无需担心存款的问题。就拿宇宙第一大行来说截止到2018年末实现净利润2987亿元、服务于全球6.07亿个人客户、存款余额更是高达21.40万亿这些数据都已经超过了国内所有村镇银行存款之和。

因此对于国有大银行来说根本没有提高利率吸引储户的必要即便是100万元起投的大额存单三年期利率也不过只有4.13%而已与中小银行的定期存款基本持平

总之规模越小的银行同期存款利率也是会越高而国内银行存款利率的一般规律是国有大银行（不含邮储银行）≤全国股份制银行≤邮储银行≤中小银行（农商行、村镇银行等）≤民营银行