怎么区分是普通存款还是理财

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从宏观层面来说凡是以财富保值增值为目的打理财富的行为都称为理财行为。按照理财行为性质又分为金融性和非金融性理财。所以居民个人储蓄存款以及企事业单位存款也是一种金融性理财行为。但当我们具体细分两种行为或定格为不同产品和手段时二者也就会凸显出差别。这就是我们日常说的存款产品和理财产品这是一种狭义而通俗的称呼。它们的区别主要体现在以下几个方面：

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安全性存在差异。按照央行颁布《储蓄管理条例》、《商业银行法》以及《人民银行法》规定存款到期必须保证本金并按照约定支付利息。而理财产品原则上是不允许保本的其收益也浮动的处于一个区间。虽然目前银行或其他理财平台还存在保本型理财产品但这是暂时的不合规的。2017年11月17日一行三会+国家外管局联合下发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》其中重要一点就是打破理财产品刚性兑付金融机构不再保本兜底。其次还体现在是否受到《存款保险条例》保护。按照《条例》规定存款被纳入保险范围即使银行破产50万以内的本金和利息会得到全额赔付；而《条例》明确指出理财产品不属于被保险对象银行破产时不会赔付。其他类金融机构的理财产品当平台破产时只能根据《企业破产法》给与一定的和有限的赔付。

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在效益性上也有差别。由于存款的低风险性以及金融机构资金实力强管理规范特别是国有大型银行有国家信用背书等诸多因素表现出其筹资成本相对较低即在央行基准利率基础上最多上浮40%收益较低。而理财产品由于其风险较高以及收益的不确定性决定了其收益一般高于银行同期存款利息。

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流动性不同主要表现在支取灵活性方面。银行存款即使是定期存款也可以做到随到随取当场兑现；而理财产品特别是封闭型产品都有封闭期在封闭期内不能赎回。即使是开放型理财产品也有最低持有天数规定比如1天或7天等但收益却常常低于银行同期存款利率。况且理财产品一般不是T+0到账而是T+3到账。有人说余额宝就可以做到但据最新可靠消息货币基金因其潜在风险较高T+0已经受到监管层关注即将被强制整改。

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二者的其他区别。

存款的增值部分叫利息理财产品的增值部分叫收益；

存款只需要有效身份证件即可办理理财产品还要接受风险测评并签订协议承诺自担风险。

存款利息固定理财产品收益是浮动的区间。

存款只能是银行业金融机构办理理财产品除银行外其他互联网类金融机构也可办理等等。

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