在什么情况下银行理财不保本

从公开数据分析到银行存款的人群确实比购买理财产品的人多截止去年底理财产品存续总余额为22万亿而住户存款总额已经高达72.44万亿比例悬殊很大。为什么会出现这种情况原因是多方面的这里分享几个主要原因。

保本理财观念依然浓厚。这也许与我们几千年的传统教育有关事事讲究四平八稳不愿意承担任何风险对于任何风险无论大小都有天然的畏惧和拒绝。说实话在资管新规出台之前理财市场中保本型产品占比超过一半以上即使非保本型理财产品银行也竭力兜底给人感觉就是“旱涝保收”躺着赚钱加上宝宝类产品曾经超过6%的收益率可谓掀起一股全民理财之风。而如今资管新规出台彻底打破刚性兑付将风险落实到投资者银行仅仅履行代客理财职责宝宝类产品收益率也每况愈下直接跌至2-3%区间行情和规则的变化势必加速理财市场客户向银行存款市场回流。

回过来看理财产品也并非十全十美仍然存在短板。首先起存门槛就像一堵墙将大部分低储蓄率长尾客群拒之门外。理财新规出台之前大部分银行理财产品（封闭式）起存金额都是5万新规出台后将起存金额调整为1万但很多性价比高的产品仍然是5万或以上。理财子公司管理办法出台后标志着一元理财时代的到来就像货币基金一样设计者把低门槛的吸引力看的很重。但是如今各大银行成立的理财子公司仅仅处于试营业和产品摸索阶段众多投资对风险和收益率仍处于观望状态加上募集资金可以直接投资于股市等也加大了风险预期。

其次封闭式理财产品流动性一直饱受诟病。一旦购买理财产品虽然预期收益率可能会高于定期存款利率甚至高很多但是投资者不得不彻底放弃流动性因为到期之前是无法提前赎回的哪怕不要利息或按照活期存款计算利息也不行这对很多人来说都是一种考验毕竟急需用钱的事谁也无法预料。为此有银行推出“二手”理财产品交易通过手机银行或线下人员寻找交易对象以解困流动性但市场相当狭小而且参与的银行很少。再说理财产品的质押贷款功能在时间效率上也很难满足不时之需支付贷款利息后往往让人觉得得不偿失很尴尬。作为一款金融产品理财产品的流动性还有很大的改善空间。

而银行定期存款尽管利率不高但安全性和流动性那是有口皆碑。存款保险条例就是让人吃了定心丸不超过50万的本息受到全额偿付这是法律上的保证雷打不动。其次固定期限和利率到期刚兑童叟无欺永远没有争议多爽感而理财产品市场无诚意缺良心和肆意违约的多如牛毛是他们自己砸烂了招牌。在流动性上定期存款几乎没有任何障碍只要银行开门随存随取而且多少都有利息。如果开通网银手机银行那更是足不出户分分钟搞定。理财产品虽然看起来收益率较高但总有人以安全性和便利性为首要目的不是每个人都只在乎收益的市场的多样性就在于此。