如何拿到一笔银行创业贷款

对于创业企业贷款是企业融资必经道路之一。

作为创业者你可能会问

为什么我的创业项目的银行贷款之路总是那么曲折漫长？

为什么和我相似的创业项目却能先我一步从银行贷出款项？

你知道贷前调查的重要性吗？

贷前调查是信贷流程中不可逾越的风控手段直接关乎到贷款的成败。

究其原因除了企业自身的硬件因素外还归因于知己知彼的软件因素没有配套跟上。那么贷前调查到底会有哪些环节呢？一起来看一下吧。

快速获得银行贷款小攻略

1

资料搜集核查

搜集企业资料是贷前调查的基础工作完整性、真实性和有效性则是资料核查的主旋律。

这些资料包括企业法人身份、营业执照等看看是否按规定办理有没有弄虚作假。最近有没有重要的工商变更比如股东变更了、注册资本变更了等等。

然后企业的关联公司、行业、产业链、产品、技术、上下游、竞争对手的情况在与企业直接接触前也会有一个基本的认识找到需要了解问题的方向。

企业的官方网站、社交媒体、广告、新闻报道也会浏览一下。网上有没有负面信息？官网有多久没更新了？最新的报道是什么时候的？一个高调企业不一定是好企业可是不为人所知的企业一定不是好企业。

2

对高管及员工做背景调查

对于科技类企业银行比较关注实际控制人的背景出身学历是本科还是研究生？主修专业是工科、计算机、商科还是其他？毕业后曾在多个行业多个不同种类岗位还是一直都在此行业钻研？对公司管理架构的理解以及规划是什么？企业员工规模多大？员工组成里面有多少个是研究生？员工专业对不对口？

可以说科技类企业的技术水平可以从管理者和员工的专业背景看出个大概。

员工的稳定性也是考察的重点尤其是重要职位的跳槽。销售总监、技术总监跳槽是否会带走企业的全套销售网络和研发团队？会计财务辞职是不是意味着最了解企业钱袋子的人已经决定弃船了？

银行喜欢什么样的老板？

我们先来看一个案例：

有一年一家支行上报了一个房地产按揭项目开发商的法人代表是附近赫赫有名的江湖老大手下有一批小弟时不时还爆出和某个帮派抢工地血拼的新闻。

分行风控问支行客户经理：你们不清楚这个老板是什么出身吗？这样的项目你们也敢做？支行的回答也很干脆：这个项目从表面上看完全合规五证齐全项目完工销售情况很好。

风控也无话可说找不出什么台面上的理由给人否了就报上去了最终审批权在省行省行更不知道开发商什么来路了很快就批了。然后这个项目做完也确实没出什么问题。

这个开发商老板周围的人大多数对他的评价居然都不错。一个给他送砂石料的的供应商说这个老板很讲信用说什么给钱就什么时候给钱从不赖账不像有些人喜欢给空头支票。曾给他代过账的一个会计说老板待人很好家里的老人孩子都照顾得到。

最后他的一个朋友的评价十分中肯：打打杀杀是他的谋生手段但不是他的为人处事方式。

所以说银行寻找的不是一个在道德上没有缺陷的好人而是要寻找一个按照商业规则办事的好老板。

3

了解企业的盈利能力

首先财务报表的各项财务指标肯定是要看的各指标的标准随便找一本财务报表分析的书就能自己对照测算了各个银行的具体要求有差异但是差异不会特别大。

此外银行还会通过各个方面来了解企业的盈利能力。

考察技术水平

银行会从从下面几个问题判断企业的竞争力：主营硬件还是软件？在产业链处于什么位置？技术壁垒的高低？技术的可复制性有多强？以及评估企业的专利成果。

特别强调一下专利的作用。技术对于科技企业可说是核心而专利可以看成科技类企业的盈利来源：一方面专利体现了企业的技术水平；另一方面专利保障了企业的盈利相当于设置了壁垒别的企业未经允许而采用该技术将会受到经济处罚而专利持有企业可获得相应经济补偿。

看上下游合同

银行会抽查一些上游和下游的合同看看合同上的业务内容收入是技术性的收入还是提供其他服务获得的收入这也从侧面印证了技术的可变现性。

另外交易对手都是什么类型企业？是知名的大企业还是其他中小规模听都没听过名字的中小企业？或者是直接面向C端客户？

一般来说和知名企业合作是一个加分项而直接面向C端客户的则要继续考察用户类型和用户量了。

看收入和支出

大部分科技企业处在高投入低收入的阶段正常而言研发类企业最重要的资产在于人力资源即员工。员工工资越高代表着企业愿意为这位员工的技术水平付账。所以科技类企业用款在发放员工工资上在银行看来是没有问题的。

但是如果营业收入不稳定：比如平时不开张开张吃三年的企业从银行贷款的难度就比较大了。

另外科技研发类企业一般可保持30%以上的毛利率在这个标准以下的只能说这家企业核心竞争优势不明显。

看企业的商业模式

这是一条暗线一般在和企业老板的交流过程中浮现出来。作为一家企业的老板自己必然也要考虑这个问题否则的话凭什么能在激烈的经济竞争中赚钱？如果以前只是运气好所以赚钱了那银行敢借钱给企业赌运气么？

前面几条线索勾勒出了企业的现状而这一条线索反应了企业老板的经营思路一个企业的风险在哪儿没有比老板自己更明白的。当然也有糊涂老板自己都搞不清楚这个问题的这种企业想要借钱是比较困难了不过如果有足值的抵押另说。

各财务数据间的互相印证

某企业提供的经营资料有一张增值税销售发票商品名称为仪器设备价税合计200万元。

判断真假的流程：看开票日期5月10日找原始凭证有没有5月10日或之前近期的销售合同查看合同条款有没有这一笔交易或者交易中的一部分包括200万或相近金额的销售发票与合同能不能对应这是信息流。

再找5月10日前后几日的银行流水明细账有没有进账200万元的记录以及入账凭证这是资金流；

查看出库单据5月10日之前几日有没有出库200万的商品记录库管员、审批人签字门岗放行的证据是否齐全同时对应监控查看这是物流。如果上述都能核对正确则三流合一完美税票是真的。

4

调查企业的管理能力

如果是服务类企业关注企业的办公场地、店铺是否整洁员工的精神面貌。

如果是生产型企业则看厂容厂貌、厂规厂纪现场管理制度是否完备、工人的工作状态和积极性是否高涨、有无按照操作流程进行操作、是否存在安全隐患、产品堆放是否整齐有序。

有时候会和企业的最基层人员如保安、食堂师傅、接送司机、打扫卫生的阿姨、前台等聊聊天有时候他们高兴了也很喜欢对企业做出自己的评价。

其他的一些方面。厕所是否卫生可以看出企业的管理水平和员工素质很难想象一家厕所脏乱的企业内部控制和日常管理能够规范到位。消防器材是否完善整齐这一来关注企业是否严格执行国家相关政策另外也体现了企业的管理水平。

5

调查企业的资产和负债

无论是企业的资产实力还是盈利能力归根结底都关乎银行日后资金收回能否顺利。

为了抵御坏账风险调查时银行会尽可能多的收集客户的资产资料尤其是车辆、机械、生产设备等便于处置的资产对它们的变现能力、可变现价值、安全性等进行调查确保其是借款人或第三人拥有或有权处分、无争议的财产。

科技企业一般都没有太多可以抵押的固定资产但是往往拥有相当数量与质量的知识产权这些知识产权经过评估后也可以进行质押贷款。

有些企业是得担保人者才得天下既然担保人如此重要所以借款人所历经过的调查程序会毫无保留地在担保人身上重复上演以便把控风险。

专利权质押怎么评估价值

首先肯定是要有国家颁发的证书才能证明有权利银行才会同意质押。比较有经济价值的“发明专利”容易被银行接受。对于“外观设计”和“实用新型”由于容易被抄袭且经济价值较低一般接受的银行比较少。

其次对于授权的发明专利而言银行会关心发明专利现在是否有纠纷。如果有纠纷有可能就意味着权利不稳定、市场占有率有问题（不管是侵权还是被侵权）也就是说未来获利能力有问题。

然后银行也会关心授权发明专利是否有许可许可的类型以及许可费的收取方式。如果是独占许可银行可能会用应收的许可费作为应收账款质押其他的许可方式多少都会影响到专利技术产品的未来获利能力。

除此之外如果企业的专利技术属于下面的情形会比较容易获得贷款：属于国家政策层面支持的行业；属于行业领先技术；剩余技术寿命时间比较长；属于获利上升期等。

银行会聘请有资质的第三方机构进行价值评估。专利价值评估的方法大概是从技术的先进性、可替代性、剩余权利期限、该专利在相关产品价值中的比重、该专利的市场占有率、专利的许可使用费用等等方面来考量的。

拿到评估报告后银行会根据专利的类型、市场接受程度等等结合评估报告做一个押品价值认定一般来说是评估价格的三到五成左右。

6

调查企业的贷款用途

对于贷款用途银行一般会直接问企业在说自己的资金用途时自然也要说明详细的资金使用计划银行根据前面完成的调查来判断资金使用计划是否可行给企业带来的好处是否值得增加这么多负债企业是否有更好的选择并据此判断贷款用途是否真实。

根据银行实践的经验几乎没有一个虚报资金用途的企业能够把资金使用的所有细节交代清楚的一般问到后来要么是暴露了要么干脆自己交代了实际用途。一个真正稳定经营思路清晰的企业他的资金使用计划绝对比银行还考虑得更详细关于贷款的利弊绝对比银行衡量得更清楚。

另外银行也会根据下面几点来从侧面判断贷款用途是否与企业说的相符。

1、看账户交易情况是否有高利交易的情况。如果存在挪用还民间融资、去放高利贷的风险很大。同样对利率极不敏感的企业也存在还民间融资、挪用炒股、投入房地产的可能。

2、根据企业经营情况和现有资金以及融资情况判断目前资金是否够用那这笔贷款申请去干嘛？