买保险真的有保障吗

买保险是为了规避风险有危机意识的人才去买保险。买了保险之后是为了让自己让家人放心。在风险来临之时我们不至于迅速被击垮。家庭财产迅速透支幸福指数直线下降。

很多买保险都会觉得买了保险我不发生风险不久等于白买了。这就是个错错错的误区。那些买过保险的人自己内心问一下如果真的发生了风险比如患重大疾病或意外去世你买的保额够用吗？就算保额够用那笔钱拿到手开心吗？让你拿钱去换健康愿意吗？等你真正发生风险时才会发现保险真的有用自己买的保险远远不够用。这个时候才会后悔。

所以买了保险不是出险了你就觉得赚到了赚了保险公司的钱其实不是的买保险最好也不要出险才是真的赚了真的人生赢家。

如果能意识到需要买保险想了解保险可以继续看下去一直觉得保险无用的可以到此结束。

想买保险买到正确的保险不被别人坑就要先了解保险的基础分类和各险种的功能。学习完这些再去买保险最起码购买方向不会被坑。

那就直入正题。都说人生必备七大保单那都是哪七种？

七大保单总体来说分成三层。这三层也是我们给客户必将的内容。

基础层：医疗险、定期寿险、重疾险、意外险

中间层：子女教育金、老年养老金

最顶层：终身寿险

本篇主讲基础层的保险是我们最常见也是最刚需的保险。

一、医疗险

医疗险是报销型的就是花多少报多少。主要作为医保的补充。医保报销社保范围的费用社保外不报的费用通过医疗险进行报销。

医疗险还分为了五类。

1、门诊报销险

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱。这部分花不了多少钱完全可以风险自留没必要去买这个保险。

2、百万医疗险

现在市场上最热的医疗险产品这种医疗险性价比确实高百万医疗险的特点：

1）低保费高保额

每年几百块可以买两三百万的保额。这类产品解决了看不起大病的问题无论多贵的病有了它配合医保就不怕治不起。

2）大多数产品不保证续保

百万医疗险大多是一年一保而且不保证永久续保。这意味着如果今年得了病如果没好第二年因为你不再是健康体了保险公司就有权利拒保你也就没法再获得保障了。

保险公司为了吸引客户也都尽量承诺续保目前最好的百万医疗险是保证续保6年。购买时一定要买续保条件宽松的。

3）大多数产品有免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额多数在1万左右。所谓免费额1万就是1万块以内不报销。超过一万才给报销。所以百万医疗险主要是抵抗大病的风险。

3、中端医疗险

普通医院排队难挂号难去私立医院又舍不得那么就可以买一份中端医疗险。一年几千块就可以去公立医院的特需部或部分私立医院。中端医疗险的特点是免赔额低有的产品可以实现0免赔。大病小病都能报销因为保费相比也比较高所以大部分中产家庭会考虑购买。

4、高端医疗险

高端医疗险每年保费几万可以去国内医院的特需部和国际部看病也可以去私立医院看病而且可以实现直付。也就是到那直接刷卡就行了。更高端的可以去美国日本这些治疗比较先进的国家进行国外治疗。有钱人或外企员工会购买这种保险来享受高端的医疗服务。

二、定期寿险

人寿保险简称寿险。是以被保险人的寿命为保险标的且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险保障期限为一年价格相对便宜但因为每次买时都需要健康告知万一哪年身体状况出现了变化第二年的续保是个问题。且保费随着年纪是递增的只是年轻时候给人感觉很便宜。

终身寿险保障终身因此保险公司的给付保险金的责任是确定的不确定的只是时间的早晚。所以保费相比定期和一年期较贵一般用户财富传承和资产规划。

定期寿险是客户投保至一个约定的期限在这个期限内如果发生被保险人身故的情况保险公司承担给付保险金的责任。

对于90%以上的家庭来说最适合买的是定期寿险。

定寿的功能就是抵抗在你正值家庭支柱的年纪发生去世的风险。等到老了不再是家庭支柱了定寿也就到期了。

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

就是责任有多大保险额度有多高。

三、重疾险

重疾险是给付型就是只要患了重疾重疾险会一次性把钱给你。你可以用来治病、后续康复、生活由被保险人自由支配。

很多人不理解重疾险感觉得了病社保和医疗险会报销要重疾险何用？

重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。一场大病下来加上康复期总要两三年在这其中没有收入来源不说生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。而重疾险确诊即赔会在得病之初给患者一笔钱既缓解了患者的资金压力也有助于患者康复。

买重疾核心要抓住两点：保额和保障时间。

优先考虑保额。重疾险买的就是保额保额不足很可能在关键时刻起不到作用。重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

在保证保额足够的基础上再去延长保障时间。

重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别长期重疾也有保到60岁、70岁保终身的选项。大家可以根据实际的预算在保额足够调整保障年限预算越多选的保障时间越长。

在上述两条的基础上再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

四、意外险

意外的定义：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

1）意外需要是突发的所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的不是突发的。

2）意外需要是外来的所以猝死之类不赔。猝死是疾病是由于自身身体机能变化造成属于内因。

3）意外需要是非本意的所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案有意开车掉到河里保险公司发现也肯定是不赔的。

当然该赔的还是会赔我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等都满足意外的定义意外险都赔。

从类型上看意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年长期意外险保障期限长一些但是比一年期的意外险价格贵出不少。意外险健康告知特别宽松只要现在不是重度伤残都能买。生效时间也快最快第二天最慢一周就会生效。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。

被保险人因遭受意外伤害造成身故时保险公司给付死亡保险金。

被保险人因遭受意外伤害造成残疾时保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金。

被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时保险公司根据实际情况按比例给付。

意外险保费低廉且保费高低一般与年龄无关因此不管男女老幼收入高低都应该给自己配置一份意外险。

意外险是回归了保险保障的本质是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险小额的花费规避大风险真正发挥保险的巨大杠杆作用。