买的保险被拒赔了怎么办(买保险什么情况下会被拒赔)

在看过一百个拒赔案例后我才明白为什么说保险公司是最会骗人的

先说结论：绝大部分拒赔的原因就是因为投保前没有做好健康告知

自从童子深入了解保险行业以来每天都会遭遇各种闻所未闻见所未见的糟心事。

其中有一种让人恨得牙痒痒的就是拒赔。

因为在保司工作的时候并没有接触到很多拒赔案例与新闻上媒体上报道的“这也不赔那也不赔”大相径庭。

秉承着实事求是的专业精神我和团队的小伙伴们特意研究了上百份核保材料和法律文书发现了很多人被拒赔的真正原因：

（拒赔数据来自“中国裁判文书网”部分表格截图）

在上述原因中我们最常看到的就是“未如实告知”。

根据以往经验大部分是因为压根不知道需要如实告知这件事也根本不了解核保才会最终被拒赔。

下面是江苏监保会的一份资料上的内容：

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史27%属于条款约定的除外责任12%属于不符合条款约定的保障范围。

这无疑为我上面的猜测提供了论证。

大多数人身体不健康根本不知道要提前告诉保险公司

所以才会因为未如实告知被拒赔。

核保环节为什么占据这么重要的位置？我们不妨从一桩离奇的骗保案说起。

2016年江苏的高医生发现自己甲状腺有问题利用职务之便拍了片发现可能患有甲状腺癌。

巧的是高医生的妻子在保险公司任职两人一拍即合：

何不隐瞒患病的事实购买大额保险骗取保险金？

于是高某化名高飞去了一家甲状腺专科医院就诊确诊甲状腺癌。

接着两人共在13家保险公司购买了高达790万保额的重大疾病保险。

等待期刚过高某就用真名去医院就诊切除肿瘤同时向所有保险公司申请理赔。

天网恢恢疏而不漏。

未曾想保险公司早已实现了联网一旦收到报案记录各家都能收到。

790万保额很难不让人怀疑于是公司开始了联名调查。

在海量的就诊报告中将高某用假名检查的记录揪了出来。

人会说谎检查报告不会同样的病理特征可以断定是同一个人。

案件至此落下了帷幕夫妻二人最终自食恶果。

分享这个故事的目的是让大家知道

不管你有多聪明对保险业有多了解哪怕是医生和保险业务员串通一气也无法逃过保险公司的调查。

所以务必要如实告知。一旦确定需要理赔了保险公司必定想方设法来找茬。

所以我们对待核保的态度必须要谨慎谨慎再谨慎

核保不重视买了保险大概率也得不到赔偿买了等于白买。

下面分享老大肆公子接触到的一个案例：

但很多代理人有这么个职业通病怕消费者因为健康不符合而不买他的产品于是恶意误导核保让客户买了本来买不了的产品。

这类事儿我见过太多。

从聊天记录我们不难发现这就是一桩“骗保”。

业务人员为了一己私利让消费者购买了保险。

但是保险公司自然有他的游戏规则防止大家都来骗保不然为什么会有“核保”的存在呢？

核保条款就是保险公司制定的游戏规则。

通常包括了3部分：投保须知、健康告知、免责除外条款

保险公司就是通过它来对你的身体状况、职业、年龄做风险评估决定要不要接受你的投保。

投保须知：包括保险公司介绍、产品介绍、重要告知重要告知会说明投保要求、犹豫期、等待期、职业类别等等信息重点看是否符合投保要求。

健康状况：健康告知是对被保险人身体状况评估是否符合购买要求。

除外条款：指的是不保的内容因这些原因导致的保险公司不赔主要是为了防止“骗保”发生。

保险条款虽然复杂但是一定要逐条细看如果自己实在不理解那不妨请教专业人士。

在这个信息如此发达的时代只要你有心就一定能获得解答。

线下核保处处有坑所以尽量不要选择线下核保

问题有二：

1.道德风险

线下的业务员不一定个个都有着职业操守无论是核保还是提交材料每一个环节都存在疑问。要是有的业务员背负很大的业绩压力他可能就会跳过核保这个环节。

2.出现拒保、免责等情况会留下核保记录影响你购买其他保险公司产品。

也有方法能够规避上面两个风险那就是线上核保

线上投保的显著优势——【预核保】的功能

不论是拒保还是免责都不会留下核保记录如果想购买其他保险公司的产品也不会受到影响。

整个过程由你个人进行操作

需要递交相关材料的话只要联系线上的人工核保配合提交就可以了。

但当然我们也不能一棒子打死线下核保。

如果实在找不到健康状况达标的产品我们可以再选择线下。

线下虽然更贵但是核保的尺度可能宽松点和线上“一刀切”相比还是有优点。

线下投保的话保险公司会要求提前以便评估分享就可以对此作出除外、加费或延期投保的要求这一点线上很难精确做到。

综上可以线上核保的尽量选择线上如健康原因通不过的可以转投线下。

核保说你能买你才能买这叫健康体；

核保说不能买就算硬买也是白买因为将来赔不了这叫非健康体。

健康体和非健康体是由什么划分的呢？

这第一道标准就是健康告知

大家可以看上图感受一下虽然长的有些离谱但是必须仔细看

重点需要注意以下三条原则：

1）有问必答

健康告知所询问的一定要一五一十地告知要毫无保留。

任何隐瞒都可能为理赔带来无穷后患。

如果太复杂了可以请教专业人士不懂就问。

要是铁了心要在线下买那么不要轻信业务员的口头承诺。

理赔看得是条款法律也只相信证据轻信最后坑的还是自己。

2）不问不答

保险公司没有问你的你就没必要告知这不会影响你的承保和理赔。

体检也是一样的。

不要多此一举投保前去体检非要查出点问题来那被拒保了也只能怪自己。

虽然诚实是美德可是必要时候还是要为自己多想想

像出生的时候得过生理性黄疸这种就不需要告诉保险公司了。

健康告知没问的就没必要主动告知。

3）未经诊断视为没有

健康告知里询问的疾病未经医院和体检确定的就默认为没有。

你的自我怀疑江湖郎中的诊断养生砖家的告诫请把这些通通抛诸脑后。

没去医院确诊的都是无端猜想无须告知。

健康告知不符合是不是就不能买了？不是的下面还有一个核保环节：

前面让大家尽量选择线上核保还没说具体怎么做？

下面我带大家走一遍流程这样会好理解一点。

1、智能核保

目前基本上所有的线上产品都有智能核保

所谓智能核保就是给我们一个二次核保的机会

而且“核过无痕”不会留下任何的记录。

正常进行完健康告知没问题就会直接进入投保页面。

如果健康告知通不过那么你可以进入智能核保去进行进一步分析。

举个例子

小张因为有甲状腺结节不符合某产品的健康告知他需要进入智能核保。

智能核保里会出现很多的选项健康告知中没有出现过的有可能也会出现。

切记我们不要选那些无关的选项。

小张的话只需要选择甲状腺结节一项即可：

下面进入问询环节

小张只要根据自己的体检状况如实回答就可以了之后可以得到结果：

经过核保后通常有五种结果：

正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。

第一种正常承保最理想；

第二种加费承保需要比正常情况每年多交点钱至于多交多少钱要看具体的病情；

第三种除外责任是除了某个病以外其他的病都可以正常承保。

第四种延期受理保险公司观察一段时间病情后也可能正常承保；

第五种拒保这是最坏的情况想买这款保险基本无望。

2、人工核保健康告知、智能核保都不通过那就没办法了吗？

不？我们还可以走人工核保。

我们可以给保险公司的核保部门发邮件部分也可以直接线上申请。

一般的话需要提供最近的病史资料类似诊断病历、体检报告这些病历或报告必须完整。

需要注意的是人工核保是一定会留下记录的尤其是线下人工核保。

这种就属于“落子无悔”

一旦留下拒保或者延期的记录想买别的保险都要走人工核保。

这在互联网保险蓬勃发展的今天相当吃亏。

今天这个病某款保险拒保了明天可能就会有一款承保你的病的保险。

再走一遍人工核保的老路谁也不想的。

所以童子是不建议大家自己擅自进行人工核保。如果需要人工核保建议专业人士判断。

如果你认真看完了上面的内容那么你买的保险至少能赔了 保险不是有钱就能买的还要根据你的身体情况决定保单能否受理。

对于身体存在病痛的人来说买保险是出于被动地位的。

简单的说就是保险挑你而不是你主动挑保险。

至于最后能不能买核保才有最终话语权

大家千万要记住一点

对于核保不能存在任何侥幸心理不能动歪脑筋打小算盘。

能买则买量力而行因人制宜即使没有符合的产品也千万不要挑战法律去骗保

整理这篇文章花了童子不少时间希望在大家购买保险时有个参考作用当然欢迎大家收藏点赞转发有问题下方评论或私信留言。

以上。