买过保险的人对保险有什么看法

我们为何抵触保险这个好东西（上）

自私是人类的基因。人类这个物种啊从娘胎里一出来就开始各怀“鬼胎”在自己的小世界里盘算着各种小九九。然而世界上总有一少部分从娘胎里一出来就是个“怪胎”这或许就是在大数定律作用下小概率事件必然发生。他们的基因里就不太关注自己的小世界里的小九九而是关注大社会。这部分人的人性和大部分普通人的人性是有些差异的。

我一直在思考平常人为何如此抵触保险？当只有一两个人抵触保险的时候这是没有任何问题的但是当抵触保险是一个普遍现象的时候这就不再是一个那么简单的问题这中间一定是某些环节出了问题。

我在公众号《保险产品是一分钱一分货吗？》以及《如何一眼判断保险产品的“真假”》等文章中阐述过因为大量“假保险”产品流入消费者手中而导致消费者产生对保险本质的误解、不信任甚至是抵触这是重要原因之一这是从保险公司的角度去剖析这个问题。但是一个巴掌拍不响我们的消费者难道就一点问题没有吗？我看未必这一期的主题是站在消费者的立场从人性弱点的角度去分析这个问题：普通消费者为何很容易产生抵触保险的心理？

小编总结了四个人性的弱点打算分四期推出。这一期聚焦于第一个人性的弱点：视野狭窄。小编之前一再强调保险是一种社会属性很强的金融产品需要用宏观的视角去理解也可以参考小编之前写的关于大数定律的系列文章。我所说的视野狭窄有两层意思。

第一层：作为一个个体会本能地从自己的角度去思考风险而不是从宏观的角度去思考。比如面临罹患癌症的风险普通人更加关注的是自己得癌症的可能性而不太会关注整个中国有多少人得癌症。

第二层：当普通人更加关注自身罹患癌症的可能性的时候正是因为这是一种可能性不是一种必然性大部分普通人在身体健康的时候都会倾向于认为自己不会罹患癌症我没那么倒霉。这本质上是一种侥幸心理正是因为这种侥幸心理的存在限制了普通人的视野他相信自己没那么倒霉但是又没那么自信自己一定不会出事陷入自信与担忧的死胡同他的思考对象一直是自我所以我在文章开头就说人类终归是一种自私的动物。

正是因为人性中的这个弱点存在普通人如果不跳出来看保险而只是关心自己的那点小九九是无法理解这个工具的。要跳出自己的固有思维从大数定律的角度去思考个体发生风险是一种或然性但是群体中的某个个体发生风险是必然事件那么凭什么发生风险的那个人不会是我自己？

我们为何抵触保险这个好东西（中）

上一期从视野狭窄的角度分析了老百姓不愿意购买保险的心理因素。这一期从另一个人性的弱点切入即“短视”。读者可能会有疑问上一期的“视野狭窄”和这一期的“短视”不是一回事吗？且听小编慢慢解释其实不是一回事“视野狭窄”更多的是从空间维度来说人类更加关注自己而非同一空间的其他个体。而“短视”则是从时间维度来说人类更加关注短期的利益而很容易忽略或者看不到长期的利益当然利益的背后是风险。

“短视”是一种人性的弱点并不是说每个人都短视而是说大多数人都具有短视的冲动或倾向。就“短视”在保险领域的体现来说人们在身体健康的时候不会想到自己罹患重大疾病的场景；人们在活着的时候不会思考自己的突然死亡会给家人带来何种影响；人们在年轻的时候不会思考自己老年没有工作的时候能否有经济能力好好地活着；人们在经济宽松的时候不太会想到自己落魄的时候。这种短视的弱点让人们看不到未来的风险也不会有任何心理防备当真正的风险突然来临的时候会惊慌失措。这种短视的思维让人们无法理解保险因为保险是一种“长远”的思维：活着的时候能看到死的时候在天堂的时候就已经看到了地狱。保险是依靠大数定律而生存但是保险管理的永远是小概率事件管理的是普通人不易察觉的小概率事件关注的世界是一个鲜为人察觉的世界。从这个意义上来说保险的思想是符合道家思想的如出一辙。

短视或者短期思维是普遍存在的。可以举两个例子说明。小编有时候和朋友聊起风险管理的话题经常得到的一句反馈是：还真是你不这么说我还没意识到这些风险。还有一个例子能让读者更加深刻地感受到保险思想中体现的长期思维小编当时候在写一篇农业保险的文章农业保险经常和干旱、洪涝等等自然灾害联系在一起一旦发生就是系统性的大面积受灾。如同一场地震会让大量的人们失去可贵的生命这种风险是系统性的风险。保险公司在经营农业保险的时候也会收取一定保费。如果第一年没出险老百姓不会说什么第二年没出险老百姓可能还是不会说什么但是连续几年之后老百姓就会颇有微词我交了这么多年保费一次都没出事白出了保险公司赚翻了。真相其实不是这样的如果这个灾难是50年一遇的巨灾呢有可能你交了49年保费都不会得到任何赔付但是最后一年出险损失惨重。也有可能在这50年中的任何一年出险。从这个意义上来说保险是一种在时间上做的风险分散其实在时间上也是一种大数定律不过这个大数是基于时间维度通过把时间无限拉长某一风险发生的可能性趋于一个稳定值。

通过这一列的阐述读者应该逐渐能感受到：大数定律是一种空间上的风险分散这是衍生保险基本形态的基础和根基。而更加复杂的保险产品则是基于空间维度的风险分散通过把时间拉长来进行风险管理这是风险管理的两个维度。因此要理解保险首先要跳出自我摆脱“视野狭窄”的局限用大数定律的法则站在宏观的角度思考风险其次跳出今天的局限摆脱“短视”的局限从长远的角度思考明天可能发生的风险。这是理解保险原理的两步走。

最后用耶鲁大学陈志武教授在《金融的逻辑》中的一段话来结束这一期的内容：金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易金融学就是研究跨时间、跨空间的价值交换为什么会出现如何发生、怎样发展。

我们为何抵触保险这个好东西（下）

人类喜欢听吉利、赞扬的好话而不喜欢听不吉利甚至让人错以为有一点诅咒味道的话语。人性的弱点导致人类很多时候无法理性地认知一些反人性的事物保险就是其中之一。

小编之前曾经解释过在金融产品当中银行和证券类的产品属于趋利性产品这类产品以“直观的收益”来吸引人注意我用的一个形容词“直观的”。而保险不是一种趋利性产品而是一种避害性产品。保险产品不是以“直观的收益”来吸引人而是以其避害功能来吸引人、以其吸收风险的功能来吸引人这是反人性的地方。

保险有两个层次的理解：第一层保险合同本质上是一个风险交换合同消费者是风险的供给方保险公司是风险的需求方。这个合同要成立是建立在消费者对于风险能理性认知才能作为风险的供给方将风险转移给保险公司否则这个合同是无法成立的。消费者要理解风险对于人身保险来说无非就是病、老、死、残消费者一听到这些是很忌讳的一听到类似于“假如你死了保险公司赔付一笔保险金”的话语是无法接受的。因为消费者人类喜欢听吉利、赞扬的好话而不喜欢听不吉利甚至让人错以为有一点诅咒味道的话语。消费者更喜欢风险背后的收益而不喜欢风险背后的惨状银行理财产品以风险背后的收益来吸引消费者而保险是以风险背后的惨状来吸引消费者。但是从人性上来说绝大部分都喜欢收益而不喜欢惨状这让消费者很难理性地认知风险更何况要作为风险的供给方来促成保险合同的成立转移自己的风险。

第二层：刚刚阐述过保险合同本质上是一个风险合同有风险就一定有“收益”这是保险合同中的“收益”不同于一般理财类产品的“收益”一年给你百分之多少的收益率没有这么直观。保险产品的收益在于当风险发生的时候保障消费者没有经济损失让消费者有能力走出财务低谷这本身就是一种“收益”。收益有时候不一定是赚多少钱而是一种在逆境中稳住自己的资产。打江山是一种收益坐好江山亦是一种收益。

在经济学上货币是一种相对的概念当没有保险的人们在风险发生时损失了自己的资产而配置了保险的消费者稳住了自己的资产从经济学相对思想的角度来说这就是一种收益不过是一种隐性的收益。就如同通货膨胀一样客观存在只是消费者没有那么直观的感受但是如果直接损失一笔钱那感受和通货膨胀肯定不一样直接损失感受强烈而间接地通过通货膨胀损失一笔钱没有那么强烈的感觉。再举一个例子如同逆水行舟当遇上风暴的时候水流加速保险能让一艘船在水上静止不动而如果没有保险这艘船将被水冲的倒退从绝对的角度来说这艘船是一动不动的但是从相对的角度来说这艘船相对其他的船在前进这就是保险在风险发生时所带来的“隐性收益”。消费者如果无法理解配置保险就是一种“隐性的收益”是很难真正理解保险的精神。也不要用普通理财型产品的“直观收益”的思维来理解保险这种产品容易带来误解。

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