交10年保险15年还会亏本吗
保险中涉及“亏本”其实是多年来保险公司将保险产品对标银行理财所产生的一个恶果
一、保险中的本钱和回报“本钱”这个概念实际就是投资中的一个术语对应的就是“回报”
而保险中“本钱”就是保费既然是投资必然有回报保险的回报是什么？
意外险：获得回报就是被保人受伤医疗费有报销、或者伤残有伤残金赔付、或者死亡有死亡保险金赔。
医疗险：回报就是生病住院、或者受伤治疗能够报销医疗费。
重疾险：回报就是得合同约定的大病达到理赔条件就赔一笔钱。
寿险：死亡或者全残赔一笔保险金就是回报。
年金险：每年有返还金这些年金现金流长期缓慢的复利增值就是回报。
三者险：回报就是撞车撞人。
通俗的说保险的回报就是发生合同对应的风险然后理赔了就是保费投资后的“回报”。
二、投保人眼中的“回本”大多数投保人都听过一句话“买保险有病治病没病存钱”。这里所谓的“存钱”意思就是退保然而保险业务员没有给你说“退保是有损失的”
我们缴纳保费后保险公司会根据规定提取一些费用出去这些费用并不低一般来说一份长期型保险投保前两年保险公司是赚不到钱的。所以长期型保险投保时间越短退保金越低香港很多保险甚至前几年退保退保金为0 。
但是随着缴费期增多保险公司从我们这儿收取的保费增加加上这份保单在几年后几乎没有太多其它费用。所以我们保险合同的退保金会慢慢的增多。
一般来说重疾险这种高保费的保险退保金要达到我们的总缴纳保费额度一般大概要30年左右。
当然要快速获得“回本”那就只有出险理赔……
啰嗦一下：
保险退保后保障就没有了。所以很多脑袋里充满了“30年才回本”觉得不划算。
假设：30岁时买了100万重疾险保额缴费30年30年后（也就是60岁）退保金达到回本线这个时候你去把保险退了拿回保费保险公司是最高兴的别的不说白白用了你30年的保费然后你60岁退保能买到的保险屈指可数不说60岁的还想买100万保额的重疾险起码要去10家公司并且保费贵到捶胸顿足。这时候大多数人会放弃买重疾险。结果62岁真遇到了重大疾病发现自己的保险退保了100万保额因为退保失效了……
所以保险业务员说的“有病治病没病当存钱”意思是有病保险赔钱没病终老一生后可以赔身故的金的赔身故金给家人不能赔身故金的退保后家人得退保金。
三、现状由于前面第二种情况所以鸡贼的保险公司开发了返本型保险。
也就是我们额外交一倍甚至更多的钱然后在合同中约定60岁、66岁或者70岁返还已交保费保障继续。
还是用前面的30岁买100万保额重疾险举例假设不是带返还有身故责任情况下100万保额 22000元一年；若65岁返还已交保费且保障继续保费就是40000元一年。
对于不差钱的朋友来说这种返还型保险确实不错；但是对于普通人而言这种保险让我们将有限的钱锁定到了保险中。这是对钱的不尊重
最后不要试图算计保险公司保险公司那么多精算师可不是白请的。
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