什么样的保险必须买

大部分人买保险跳坑的原因就是没有保障却先买了理财保险花了很多钱反而基础的保障都不充足你觉得你买到了保障未来没出事还能拿回保费和收益感觉特别划算实际上呢这种保险一般来说保额只有几万到10几万真的发生了风险了没有太大的保障作用而且保费还特别贵相当于你多交了很多钱给保险公司理财收益还不高一般都只有2%-3%建议呢先配置纯保障型的产品在保障做好以后再考虑理财险或者用其他更高效的方式去理财 那哪些保险是不建议购买呐？

这里讲一下分别是万能险、分红险、年金险两全险和组合险这5个险种是不太建议购买的。

第1个万能险万能险在代理人销售的时候就会说既有保障又有理财功能实际上是不准确的

假设买了一个万能险缴了1万块钱的保费首先要扣除一部分的初始成本用于给代理人返佣和保险公司的渠道费用剩下的钱分为两个部分一部分进入保障账户用于提供保障另一部分钱进入投资账户用于投资赚钱收益。保障账户的保费是每年增高的所以一般情况下40岁以前还比较少40岁以后增加的非常多投资账户的收益率分为低、中、高三个档位一般最多也就是中档收益达不到高档按照我们缴费10年来计算10年后你不再缴费所以每年就要从投资账户里面扣钱进入保障账户提供保障如果有一天投资账户的钱不够扣了这份合同就失效了一分钱也没了。

那万能险的缺点就是第一缴费太少所以未来肯定是不够扣除保障成本的第二投资账户的钱投资收益不高一般在2%左右。

第二个险种是分红险分红险主要是两部分一部分是分红另一部分是保障但是分红险的保障额度很低基本上起不到保障的作用所以保障功能很薄弱而理财的分红功能代理人销售的时候经常会夸大预期收益率但是预期就代表收益是不确定的

一般分红险合同中都有一句话分红是不固定的也就是说可能有可能没有因为中国的理财保险投资的渠道都是受到国家严格监管的一般都是投资各类债券国家基础建设这些低收益低风险的产品所以投资收益不可能很高一般也就是2%-3%基本上连余额宝都不如那既然没有投资功能又没有保障功能那我们不如是置换成更加有保障的产品把节约下来的钱去投资收益率更加确定的渠道这样的话会更有性价比。

第3个年金险

年金险可以当成是一份理财产品因为年金险的保障功能是非常薄弱的它的主要功能是理财部分的收益年金险的意思就是固定的频率给到一定的费用返还国内的年金险产品一般收益都在2-3%其实这个收益率也不是太高在市面上是可以找到更好的理财产品去替代的所以一般不太建议配置。

第4个是两全险

两全险的意思是生死两全就是说如果在第多少年过程中发生身故就一次性赔付保额一般是20年或30年那假如是一份20年保障责任的两全险如果活到20年没有发生身故的风险那就一次性的返还所交的保费看上去特别划算实际上性价比很低。

为什么呢？

第一个两全险保额是非常低的可能只有10万、20万而且一定是意外身故才有疾病身故的话就不会赔付1分钱。

第二个两全险的保障责任实际上相当于买了一个保额很低的意外险但其实我们如果买个同样保额的意外险一年只要100多块钱相当于每年多花了许多保费那如果把这笔钱节约下来其实几十年以后储蓄的钱大概率比返还的钱更值钱的或者说把这些钱作为日常生活开销资金周转呀、做投资理财呀、或者投资在小孩身上那肯定是比未来返还给我们更加有意义的。

所以两全险我们是不建议购买的。

最后一个是组合险（比如XX福之类的）这类险种在市面上还是比较流行的但是这类险种的缺陷还是蛮多的咱们来重点讲一下。

1）、主险+附加险捆绑销售

普通的保险产品是主险+可选附加险。主险可单独购买附加险可自行选择要不要购买灵活性非常强。

2）、主险寿险和附加险重疾险它是共占保额的

以平安福这款产品为例平安福主险寿险和附加险重疾险是共享保额的且附加重疾保额必须小于主险寿险保额。

假如说A他投保了平安福发生了重疾风险获得相应重疾保额理赔之后主险寿险的保额就只有主险寿险基本保额减去附加重疾险保额这时候因为保额占用寿险的保障责任就无法体现了。

3）、附加险性价比不高

以平安福2019为例30岁男性附加长期意外险30万保额保障至70周岁。年交保费1500元（20年缴费）意外险责任的保费很贵了而且意外医疗的医疗险还需要我们单独再另外购买。

所以说意外险这块咱们完全可以用1年1买的意外险单独进行购买保费可以省下来不少钱而且还可以单独更灵活的去配置。

4）保费太贵。

还是以平安福2019为例30岁男性只保轻症、重疾和身故投保终身寿险31万+附加重疾30万不加其他附加险年交保费10922元（20年交）。

我们购买其它带身故责任的重疾险付出同样的保费可以买到45万左右保额相当于保额可以多买15万。

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