人寿保险靠谱吗是不是正规的
说保险是骗人的要么根本不懂保险要么买了不合适的保险或者理赔不满意。社会上这样的论调太多说“最不保险就是买保险”本人认为客观看待保险才是正确的态度。
三木根据多年的从业经历和处理了大量的理赔案例得出这句话“保险不能让你目前的生活变得更好但是能让你现在的生活不被改变”。
人的一生很难一帆风顺难免不了磕磕绊绊特别是成家立业之后肩上的担子忽然就重了起来上有老下有小头顶房贷、车贷、旅游、生活成本等压力您这时候最怕的是什么？一场意外一场大病。
其实大家容易明白购买保险的重要性但是面对市场100多家人寿险公司上万种保险产品绝大部分人是比较困惑的真是无从下手。
怎样才能买到合适的保险关键是搞明白买保险的思路市面上没有完美的保险产品只有适合自己的保险产品。
三木认为正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。
01 知风险
要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。
买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题而且仅是经济方面的问题隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的。
首先来看看家庭有哪些重大经济支出？
身负巨额房贷要还；
有个帅过自己的未来网红要花钱培养；
不久的将来父母养老也需要支出
其次作为家庭的主要经济支柱我面临的最大的风险是？
发生重大意外挂了或残疾了家庭主要收入没了；
发生重大疾病需要大病医疗费疾病康复期收入没了且还要大笔康复费；
家庭成员重大疾病或意外需要大笔医疗费用；
不想不知道想了会天天睡不着觉。
02 挖需求
睡不着觉就买保险吗？别急保险仅解决经济问题其他问题解决不了首先要多听老婆的话比如：
少抽点烟；
走路不要看手机；
有空练练腱子肉；
定个小目标先赚1个亿；
稍微想了想还真TMD做不到。
好吧那还是买保险吧。
措施1：万一人没了留一大笔钱
挂的姿势主要分两种：因为意外和因为疾病
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10⊥定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任）不管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。⊥11
10⊥意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任）高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。
有一定保险基础知识的同学可能会说保身故的险种除了定期寿险还有两全寿险和终身寿险啊为什么就选定期寿险呢？
定期寿险保费便宜杠杠高两全寿险和终身寿险保费贵杠杆低不适合大部分人。
措施2：万一生重病了可领一大笔保险金
重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任）不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病、身故责任。
注：以上表述只是简化说明是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内容以具体保险合同为准。
措施3：生病住院了报销医疗费
社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买这是家庭保障的基础。
住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。
高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等）当然越高端保费越贵。
有同学可能会问有报销门诊医疗费的吗？
有我不推荐这种小额的医疗费还是自己搞定为好买保险公司产品性价比并不高。
03 定方案
前面说过可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题如：家庭主要收入损失房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以在决定怎么买保险之前我们需要适当地量化风险。
第一步：给谁买？
通过上文的风险分析毫无疑问家庭经济支柱摆首位也就是大家通常说的“先大人后小孩”保费的大头在家庭经济支柱身上小孩和老人的保费占比要适当。
第二步：买什么险种？
明确了不同家庭成员面临的风险点后具体配置如下：
小孩子：意外险+住院医疗险+重大疾病险；
大人：意外险+住院医疗险+重大疾病险+寿险；
老人：意外险+住院医疗险+防癌险；
第三步：买多少保额？
重疾险保额：一般以3-5年家庭收入一般建议50万以上最少不能低于30万；
寿险保额：我的方法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二、加上小孩五年抚养成本加上老人五年赡养费用。
假设结果就是二百五十万保额定期寿险这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的因为必须要有这么多钱。
意外险很便宜一年198块钱就可以买50万保额这里先忽略
注：以上标准仅参考千人千面具体问题还要具体分析。
第四步：买多长时间？（保险期限）
重疾险保险期限：终身或定期根据家庭经济状况选择是保终身还是定期。
定期寿险保险期限：
定期寿险有一个可以选择的保障期限期限越长价格越贵而可以用来买保险的资金是有限的在保额不能降低的情形下需要精细考虑：保多长时间？
这个问题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。
所以我的选择是一部分买30年一部分买到6⊥1110⊥岁。
定期寿险到了期限还没挂保费是消费掉的保险公司是不会返还的那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险呢？
一个字：贵
两全或者终身寿险=定期寿险+储蓄。
第五步：缴费选择多少年？
越长越好一来可以减轻经济负担二来长险通常带有保费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）
04 挑产品
产品的选择通常是与保险方案定制同时进行目前市场上保险产品繁多这里没办法具体展开只谈谈挑产品的主要原则。
1、注重产品性价比
同样的保险责任保费差距还是很大特别是线下产品由于存在信息不对称差距非常明显。如下面几款重疾
从上图看保额同是10万20年交费阿童木的价格不到少儿平安福价格一半。
信息高度共享产品竞争大线上产品差距就不明显所以说保险产品的选购还是精打细算点好能节约不少的银子。
2、保险公司大小关系真不大
不少朋友在买保险时总觉得保险公司名气小不可靠特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险网点多服务好有保障就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年长则一辈子的人身险来说相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。
毫不夸张的说人身险的安全性是媲美国债的都是靠国家信用背书朋友们大可放心买。
3、与健康状况想适应
人身险的购买健康告知必不可少同是医疗险某些公司的健康告知比较宽松某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多对于非标体被保险人可能就要着重考虑健康告知了。
图片来至于文章：2019年哪款百万医疗险才是你的菜？
从上图看太平医保无忧收缩压低于180mmHg舒张压低于110mmHg都可以标体承保其他的都不行。
4、保费预算框定产品范围
产品琳琅满目其实可挑选的并不会太多因为口袋里的钱决定了挑选的范围买保险要量力而行一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来说并不合适。
保费预算不足的情况下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充分五六百元可以买50万的少儿重疾险同样很多人花了五六千元买10万保额的重疾险差距就这么大。
三木总结
此文是指导家庭买保险的纲领性文章篇幅有限看完此文并不能马上学会买保险但可以在买险思路上得到些许启发。
后续三木会写买险指导系列文章小孩子保险怎么买？老人保险怎么买？成人保险如何买等。
保险水很深买险需谨慎