各大保险公司的保险真的保险吗(保险公司到底可不可信)

不仅各大保险公司就是所谓“小公司”的保险产品也该相信。

买保险就是买保障另外可以适当进行理财功能的叠加目前个人或家庭买的保险主要就可以分为保障型的人身保险和复合型的理财保险。

那么保险公司能有效保障投保人的权益吗？

保障型的人身保险主要分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

复合型的理财保险在保障功能基础上加了上投资功能形成了分红险、万能险和投连险。

针对不同性质险种假如保险公司经营不善甚至到了破产的地步那么保单会如何兑付？怎样来保护我们的保险权益？

保险公司如果经营不善可以同普通企业一样自行决定破产吗？

保险公司也是企业自然也会发生无法持续经营的局面假如发生了保险公司可以自由破产吗？国家会干涉吗？

寿险保险公司不能自己破产必须保障被保险人全部权益

保险公司是一类特殊金融企业有着特殊的管理规定。因为寿险期限长期性以及对社会的稳定影响寿险保险公司不能自行清算、解算和破产。

《保险法》第八十九条规定：保险公司因分立、合并需要解散或者股东会决议解散或者公司章程规定的解散事由出现经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司除因分立、合并或者被依法撤销外不得解散。

小结：寿险合同长期有效不随着公司经营情况而发生任何变化

经营其它保障性险种的保险公司可以自己破产但是必须经过批准

除了经营寿险的保险公司不能自行破产其它种类的保险公司确实可以倒闭。但是保险公司破产必须经过保监会批准后才能破产而且保险产品一般由保监会指定的保险公司承接或者保险保障基金注资。

健康险产品、意外伤害险合同都属于此类范畴保险公司可以倒闭但是产品一直要到期履行全部责任后才能终结。

小结：保险公司经营的是特殊金融业务对于社会影响面巨大所以其破产有着严格的限制

那么截止目前有没有一家保险公司破产呢？破产后保单如何处理呢？

保险公司的特殊性决定了没有实际破产案例

保险牌照是个稀缺的金融牌照可以获取大量、低成本的长期资金有着很多的机构和企业等着争抢。所以当保险公司出现其他危机时自然会有很多接盘侠愿意接盘。

保险公司发展历史短而保监会一直对于保险资金管理非常严格所以很难出现由于自身经营不善而破产的局面。

保险对社会的稳定性影响巨大所以一旦出现经营发生极大危机保监会会出手进行干预一般进行直接接管、重组和坏账剥离。新华保险、中华联合保险以及安邦保险都是同一处理模式。

小结：稀缺性、历史短、影响大决定了保险公司破产是小概率事件。

案例一：中华联合保险被保监会接手重组没有破产

2006年经历了中华联合财险出现巨额亏损资不抵债破产边缘。2009年保监会派出内控工作组进驻中华联合总部；2010年4月保险保障基金受托管理中华联合2012年3月保险保障基金向中华联合注资60亿元。2012年中华联合引入战略投资者东方资产注资78.1亿元东方资产成为其第一大股东。2017年中国保险保障基金有限责任公司全部退出相较资产评估值溢36.08%最后监管还赚了。

案例二：新华人寿案例因祸得福成为央企直属公司完美被拯救

2006年初保监会发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61.32%。同时董事长关国亮挪用巨额公司资金的事件也浮出水面。2006年6月28日保监会向新华人寿公司下发《中国保监会监管函》作出三项决定经营业务全监管。2007年5月保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿持股数约为4.5亿股占新华人寿股权的38.815%位居第一大股东。2009年11月保险保障基金公司将新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。整个交易对价约为40亿元。以此计算保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

保险保障基金和再保险制度保障了保险产品的安全

除了保监会进行强力监管外国家还从资金安全管理角度进行制度建设对保险资金进行强监管也保障了保险产品的兑付安全。

保险保障基金同存款保障制度一样保证了保险的兑付

在中国第一家寿险公司平安保险成立后国家就及时启动了保险保障制度进行保险资金安全性管理。

中国保险保障基金有限公司是国务院直属领导央企公司负责保险保障基金的运作

保险保障基金是所有保险公司寿险和产险合同的最终兑付人假如保险公司不能兑付保险保障基金将按照客户损失进行分级兑付。保险公司必须从当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。一直达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金由保监会集中管理专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。假如被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的（一）保单持有人为个人的对其损失在人民币５万元以内的部分保险保障基金予以全额救济；（二）保单持有人为个人的对其损失超过人民币５万元的部分保险保障基金的救济金额为超过部分金额的９０％；小结：在发生过的两起经营不善引发的保险公司风险实务操作中保单都是全额兑付了归于清算资产加上保障救济是大于保险金额的。

再保险制度让人身保险保单资金兑付得到了更多保护充分保障保单安全

再保险公司就是保险公司的保险只承担保险公司业务不对个人承接业务。其实就是保单风险的缓释器。

一般保险公司都会和再保险公司达成一定的协议例如个人寿险保额达到多少万以上的案件就由再保公司来承接超出部分的保额这对保险公司来说是一种保护性措施。

保险公司收取保费之后还会进行再保险主要目的就是为了防止发生经营风险提高保险能力。如果一旦遇到自己经营不善发生破产同样在保险公司投保的再保险公司会进行保险理赔的。

小结：保险保障基金制度和再保险制度相结合实行了保险公司的双重保险。

如果保险公司经营不善导致破产保险理财产品怎么办？ 保险公司发生险情后保障性人身保单产品基本上不会受到任何损失而且与保险公司经营情况分离不论保险公司经营如何保险产品仍然有效对投保人的各项保险责任不会有任何折扣。 但是理财型保险产品就会出现很多结果有可能遭受重大损失。

分红险保障功能不受影响理财分红收益最低可以为 0不能为负

分红型保险的收益是来自保险公司的经营利润如果保险公司要破产了分红的收益就肯定没有了但是也同样不承担亏损的分担。

但是分红型保险的人身险的保障功能仍然存在并会完全履行保险合同的约定和期限安排。

万能险寿险部分不受影响保底收益仍然保障

一般来说万能险是终身寿险（两全保险）+ 个人投资账户的形式存在一部分保费用于身故保障一部分保费用户投资理财。万能险一般会有保底的收益一般为1.5-3.0 %或以上。

保险公司发生风险其中寿险部分不会受到损失同单独寿险产品处置一样由新保险公司接手继续履行。

其投资账户部分同银行理财产品一样同样是由银行进行资金存管单独核算所以还是要看投资结果而定。而其中如果有承诺保底收益的保底收益不会受到损失。

投连险保障部分不受影响投资部分按照核算后兑付

投连险保单同样是存在人身保障和理财两个账户如果保险公司破产同样人身保险部分不会受到任何损失。

其投资部分会比照自营理财产品处理保险公司进行清算核算其残值按照公司破产清偿比例进行计算后发放。

小结：但凡金融企业出现问题其自营部分的理财产品都有着或多或少的风险这是系统性风险无法避免。

综上所述我们仍然可以乐观的总结：

在相当长一段时间内保险公司应该不会有破产案例发生。所以大家不必过于担心。

即使保险公司发生破产事件单纯人身保障型的保单不会受到影响但是理财型的保单可能会产生一定的损失。

投连险是个特殊保单主要受到理财结果的影响属于“买者自负”投资能力不佳就有可能受到比较大的损失。

保险公司很难倒闭只是会被接管和重组