商业保险到底值不值得买呢

商业保险靠谱的很靠谱不靠谱的真的非常不靠谱

这都需要大家自己仔细去甄别我还是推荐大家多看看现在的互联网保险产品很多都很不错而且价格会比线下保险便宜很多。

今天我就来给大家细数一下商业保险的20个坑：

一、平安福买了就是亏

平安福主险终身寿险附加终身重疾险。也就是我常说的捆绑性保险的典型。

举个例子购买了31万保额的寿险和30万保额的重疾险；如果重疾险出险一次赔付30万保额那么寿险只剩下1万额度。

最关键的是寿险和重疾险我们是分别按照其保额付费的也就是我们花了2份钱购买了1份保额。

我就想问你你觉得亏不亏

二、重疾险别买30万以下的额度

这里针对的是儿童及成年人老人就是想买30万以上的也买不到。

儿童购买重疾险非常便宜例如5岁的孩子30年保障20年缴费50万保额的1年只需要600块钱左右如果买20万额度1年都不要300但是现在大部分的疾病20万根本不够治疗。

而成年人常见的大病治疗费用至少需要30万左右术后理疗费用也要考虑没有收入也要考虑家庭支出也要考虑。

所以50万其实是一个起步。30万以下的额度可能连治疗费用都不够。

三、孩子的重疾险要附加儿童特定重疾

一般的重疾险都是面向成人所以25种常见重疾是针对全年龄段的。而少儿重疾险需要关注少儿特定重疾因为有一些重疾只有年龄小的时候才高发。

所以给孩子买重疾险优先考虑可选少儿特定重疾的。

四、重疾险钱不够别买终身的

重疾险分一年期、定期和终身重疾险。一年期的不要考虑因为特别不稳定。终身的如果预算不够也别考虑因为太贵了。

预算不是很多的时候优先考虑定期重疾险成年的可以选择到70周岁的而孩子只需要保障30年就可以了。

因为孩子在成年之后可以选择更好的而且上面也说了孩子的重疾险考虑附加儿童特定重疾这些疾病成年之后再附加就没有太大意义了。

五、医疗险优先考虑保证续保的

大多数百万医疗险都是一年保障而且不保障续保一旦这款产品下架了你就只能去买别的医疗险了。

所以如果遇到保障不错的医疗险而且还保证续保的别犹豫买它

六、百万医疗险不用在意保额

总有人纠结是买200万保额的百万医疗险还是400万保额的百万医疗险。

其实真的不用纠结没啥子病需要一年花几百万治疗百万医疗险的保额对于90%的疾病都是够用的。

七、医疗险一定要带质子重离子

质子重离子技术是放疗中的一种是国际公认的放疗尖端技术。

而像癌症这种大病大多数都需要质子重离子技术的治疗。

所以买医疗险一定要带质子重离子

九、百万医疗险不能买就买防癌医疗险

大多数百万医疗险是有年龄限制和健康限制的因此很多上了年纪的老人或者是身体不好的人就买不了百万医疗险。

这个时候别纠结别难过咱买防癌医疗险。

癌症是最常见的大病根据最新统计百万医疗险的理赔中70%都是对癌症的报销。

所以买个保障好的防癌医疗险也很合适

十、平安福20哪怕更新了仍然是个坑

今年平安福升级成平安福20了升级之后终身寿险终于不再捆绑重疾险了。

事实上呢呵呵虽然不能“明着”捆绑了但可以“暗度陈仓”。

于是平安福19II的主险寿险+附加重疾险两险种组合摇身一变就成了平安福20这带身故责任的重疾险。

而且保费还是很贵30岁男性购买此款50万保额缴费30年保终身每年保费是12050元。而普通的重疾险只要5000元左右。

钱多自己花不好吗干嘛要送给保险公司。

十一、意外险真没必要买终身的

意外险有终身意外险和一年期的意外险。

对于意外险续保其实不用太担心所以买一年期的就很好一年两三百块钱。

而且意外险每年都有保障更好价格更便宜的新产品出来买一年期遇到更好的产品还方便换。

终身意外险真的很贵买了还不好退退了还亏钱怎么都是不划算的。

十二、意外险多多关注意外医疗

有人可能会问：我有医疗险了还用在乎意外医疗吗？

当然需要的因为医疗险一般有一万或者两万的免赔额如果发生意外骨折了治病可能只花了几千块钱这个时候医疗险就报不了但是带意外医疗的意外险没有免赔额可以赔

所以买意外险记得买带意外医疗保障的

十三、航空意外险其实不值钱

航空意外险一般只要几块钱就可以获得几十万甚至百万的保额。还有大家出门旅游的时候不要购买捆绑的旅行险而是自己去买一份旅行险。

自己购买的旅行险不仅可选国内外还能附加许多其他的保障。而这种一般一天只需要1到2块钱。

十四、寿险没钱别考虑终身的

终身寿险很贵非常贵没有必要。

寿险是责任的延续我们一般只推荐给家庭的经济支柱配置以防出什么意外导致家庭的破产。

所以定期的保障保到60岁就够了说直白点60岁以后一般就不是家庭的主要经济来源了。

十五、夫妻买寿险良心推荐夫妻互保的。

夫妻互保型寿险1份保单保2个人而且夫妻互保的产品如果因为同一事故导致夫妻双方离世能够多倍赔偿寿险额度。

举个例子夫妻双方购买一份保单100万保额最高可以赔偿400万的额度。而且夫妻互保的费用比夫妻双方分别购买寿险的费用更低。所以优先推荐夫妻互保的定期寿险。

十六、商业养老险也可以考虑买

商业养老险本质还是年金险对于配置齐健康险且手头还很宽裕的人可以考虑一下商业养老险很多不错的商业养老险利率不错分红也有保障值得买来做一番养老规划。

毕竟国家给发的养老金比较少只能满足基本生活保障要想高质量的养老生活可以考虑一份商业养老险。

十七、孩子的教育金有钱就去买

孩子的教育金其实更多的是强制储蓄的功能。有钱的时候给孩子配置一份教育金能够防止家庭发生变故导致后续孩子的生活受到影响。

而且还能给孩子一个良好的教育费用保障能够使得孩子更加安心的度过童年长大成人。

十八、平安爱满分能买吗？不能买太贵

我们以“爱满分2019”返还型儿童重疾险和主流的消费型儿童重疾险“晴天保保”对比一下。给0岁男孩投保50万保额保障30年交费10年：爱满分要4750元晴天保保要945元。

明显年保费4750元的返还型“爱满分”的保费价格几乎是消费型“晴天保保”的5倍。而对应的是爱满分2019保障责任全方位的弱化。

重疾不说轻症种类和赔付比例都比晴天保保要差而爱x分的中症保障甚至没有。

所以：不能买记住啦

十九、安邦全佑惠享珍藏版重疾险怎么样？

重疾险附加了一份老年护理金。轻症首次赔付比例太低而且豁免还要附加保费。30岁男性买50万18年交每年交1万5太贵了同等保障纯重疾险大概4000多元。

有一个较好的点是前十年确诊重疾可以赔付50%额外保费但这点性价比不高例如30岁买40岁之前确诊重疾概率太低完全靠运气。

综合下来唯一的优点就是友邦大公司产品上没有任何亮点可言。

二十、太平洋的金佑人生重疾险怎么样

金佑人生2018为例主险终身寿险附加终身重疾险再带一个不确定的分红。特点就是保费高太高了以至于同样的保障是普通重疾险保费的2倍到3倍还高。说实话同样的钱可以给自己买足四大保障再加一份年金险怎么看都比一份金佑人生划算。

二十一、自己要学习保险知识

还是同样的话不要觉得学习了上面20条保险知识就什么都不怕了关键还是要自己学习更多的保险知识（ps：可以通过关注懂保爷进行学习）。通过以上20个避坑指南可以避开90%的坑最后10%的关键还是要看你的脑子。