国债保险还是理财保险

确实很多人手里有一定的资金却不知道应该如何管理。

我们投资理财一般要从三个角度考虑收益性、安全性和流动性。一般来讲收益越高安全性越差流动性越低。因此我们在投资理财之初就应该考虑到这一些方面。 安全性分析

一般来说最安全的投资理财方式就存款和国债。

存款非常安全。一方面银行倒闭的可能性非常低我国至今只有一家海南发展银行倒闭。另一方面存款可以受到存款保险制度的保护50万元以内本息可以受到全额偿付。

国债也很安全。国债是跟国家信誉挂钩的我们国家没有国债违约的记录。2018年末国债余额限额是15.69万亿元2019年中央财政赤字1.83万亿元2019年末国债余额限额是17.52万亿元。

像普通我们所说的银行理财产品还有一些债券基金、股票基金、信托产品都是很难实现保本保收益的。

保险虽然是一种理财方式但是它区别于普通的理财。保险根本属于消费型理财项目它应对的是风险问题。相对而言保险公司的寿险产品不存在不可持续的可能因为《保险法》规定银保监会可以指定保险公司承接破产保险公司的寿险业务。

流动性分析

银行存款的流动性只有活期存款是完全的流动性。定期存款必须要履行承诺如果定期存款到期以前需要提存款那么只能按照活期利率进行提取。

现在不少银行推动一些智能型存款按照已经存取的时间分段计息。比如存款超过三年可以按照三年期的定期存款利率计息（但一般比该行的整存整取三年期存款利率要低一些）。

国债的流动性。国债的流动性不如银行存款但是国债类似于智能型存款持有国债达到一定期限要提前兑付的话要按照国家规定的利率进行兑付。相应兑付的利率会比到期利率低一些。

五年期凭证式储蓄国债国家到期利率是4.27%。从购买之日起国债持有时间不满半年不计利息满半年不足一年按0.74%计息满一年不满两年按2.47%计息满二年不满三年按3.49%计息满三年不满4年按3.91%计息满4年不满5年按4.05%计息。而且办理国债提前兑取的机构可以收取不超过1‰的手续费。

保险的流动性。虽然很多银行保险产品给出的收益率不低但都是测算利息。如果我们购买保险以后过了犹豫期退保那么就会面临着退保费、开户费等费用的扣除。有时候交了1万元只能退回来5000元。虽然个别保险也有一定的账户现金价值可以随时提现但是一般前10年都会远远小于个人缴纳的保费。

收益性分析

银行存款现在采取的是市场利率的方式。国家公布基准利率目前一年期整存整取存款利率是1.5%二年期整存整取存款利率是2.1%三年期整存整取存款利率是2.75%。一些商业银行在吸引存款的时候往往会给出优惠利率。定期存款比基准利率上浮20%~30%。大额存单利率比基准利率上浮40%~55%。如果上浮55%就能够达到4.2625%。

国债一般我们接触最多的是储蓄国债。目前三年期票面利率是4%五年期票面利率是4.27%。电子式储蓄国债是按年付息凭证式储蓄国债是到期一次性还本付息。

保险我们不能单纯将它作为理财产品。实际上保险理财也跟银行理财产品一样是通过尽量保守的方式确保本金和收益。国家规定保险可以承诺的保本利率一般在1.5%~3%之间不得超过3%。这也是为了维护保险基金的安全。

综上所述这就是存款、国债和保险的区别。一般还是建议我们把资金分散理财比较好一些。长期不用资金用于三年期以上的大额存单或者国债。中短期资金可以购买银行理财产品选择R3级以下风险的理财产品就比较安全收益率一般也在4%上下。