基金养老和保险养老哪个更好

这两个产品的侧重点不同你不能去选择而是要配齐两种产品。

这是我们国家养老改革的重点学习美国的三级养老制度。简单的介绍一下美国的三级养老制度。

第一支柱强制医疗保险

美国和欧洲都有社会强制医疗保险我国就是社保。但是全球因为老龄化的问题社保替代率都在下滑。目前中国是70%美国是27%欧洲是40%。未来中国急速老龄化中国的社保替代率也会下降到30%左右介于欧美之间。举个例子就是退休前收入1万退休后社保基金只能支付给你3000。那你的生活质量会断崖式下降随着年纪的增大你的医疗支出的增多很可能你会入不敷出。所以日韩两国都有很多退休人士银发族出来打工补贴家用。

第二支柱企业年金

美国著名的401K条款企业和个人共同出资的养老基金资金会托管给专业的对冲基金进行管理。安大略省教师退休基金哈佛大学斯坦福大学的基金都有投资A股。这些企业年金都是为了保障企业员工退休后的生活。美国人在养老收入占比最大来源就是企业年金。

第三支柱个人养老账户IRA

美国传统的IRA账户的特色就是每个月和每年存入金额上限是可以税前扣除延迟到退休后领取时缴税。类似于中国目前推出的延迟养老保险但是美国IRA账户投资范围更广国债基金股票都可以投而且个人有选择权。

目前国内的保险投资规则限制保险投资权益类资产的比例是很低的所以国内保险公司的收益率都比国外保险公司偏低但是风险小更稳健更安全。国内商业养老保险在试点延迟纳税所以有点类似美国个人养老账户IRA但是国内的功能上更多的是在提高收入下限。

在目前国内企业年金制度不完善的情况下养老目标基金更像是美国401K的企业年金都主要投资于股市风险更高收益更大。在功能上属于提高你的养老收入上限让你晚年生活活得有尊严不为钱发愁。

所以我的建议是你都需要尽早规划商业养老保险和养老目标基金。每个月定存养老目标基金养老投入资金大部分投资于基金。每年的净收入也就是攒下的钱不超过10%部分投入到商业养老保险不影响生活又多一分保障。