大家都是怎么看待保险理财

理财型保险有病赔钱没病领钱上当了吧

又到六一了平时潜伏在朋友圈里的保险业务员又开始了和各位宝妈宝爸们地套近乎说的话不外乎宝贝好可爱然后就开始一波保险销售其中最喜欢的就是了解一下我们公司的王li牌cai险。 “这个保险年年有钱拿啊”“这款保险月复息利息比银行高多了”“这款保险有事赔钱没事领钱啊每人都可以来一份”

理财险三大套路

高利息

年年有钱领

人人都可以来一份

现实1：低收益率

业务员在销售理财险的时候喜欢拿一份计划书上面有密密麻麻的一堆数字“你看你看60岁可以拿这么多钱70岁可以能那这么多钱赚翻了有没有”

以鑫福稳盈年金险为例鑫福稳盈为年金+万能账户保险年金不领取可以进入万能账户累计生息。假设为0岁男宝宝投保年交20000交5年不领取年金万能账户按合同规定的保底利益2.5%来计算。

业务员： 60年后可以拿到36万61岁可以拿到47万翻及3、4倍赚翻了有没有

宝妈宝爸们看了肯定会觉得很多但是赚了很多的标准怎么判断呢？这时候要搬出一个神奇的数字内部收益率。

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)）就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。简单来说就是这个数越大理财效果越好。

从数据可以看出第60年IRR为2.3%第61年IRR为3.7%。好不好？现在放余额宝都有3.7%收益率。

现实2：回本时间长

业务员：你看你看这份保险交完就可以拿钱孩子长大了可以给他们一笔教育金、创业金自己也可以拿来当养老金。拿钱拿得很爽有没有

当然可以拿只不过拿的都是自己已经交的钱如果提前拿了钱进入万能账户的钱就少了所以60岁之后能拿的钱也会相应减少收益率也不会有3.7%那么“高”。也就是说要达到3.7%收益率宝妈宝爸必须忍住60年不拿钱。

现实3：理财险不是万金油

保险规划应该先做好保障型保险再来考虑理财型保险。

因为理财型产品起不到保障效果保障型产品保障杠杆高意外险和医疗险几百块就能获得几十万的保额这些都是理财型产品没有的效果；理财型保险价格太高如果先考虑理财型保险会影响到保障型保险预算理财和保障的效果不均衡。

最后问题提现提问者缺乏保险规划的基本思路保险规划应遵循保障家庭经济支柱为主、找到自身保险缺口为先、保额为主、保障为主的四大原则而不是一上来就问理财型保险好不好的问题。

自己学会保险规划的基本思路才不会被业务员收割智商税。