如何看待保险行业的未来

说国内保险业之前先说说国外的保险业说个邻居-马来西亚吧这个市场被誉为亚洲最先进的保险市场当然所谓的先进只是指制度设计上而不是效率。篇幅所限（懒）我简单说说他们保险的处理方式。

1.投保-遍布全国的保险经纪人和代理人受以前殖民的影响他们和英国保险市场联系很紧密专业素养很高整体水平远高于我国。

2.费率-保险管理委员会（也就是我们的保监会）对每个险种均设定一个费率区间不能突破确保保险公司之间不以牺牲投保人利益来拼价格加之保险经纪人的高水平整体来说保险市场十分健康投保人也可以获得更好的服务。

3.直保分保-这个我举个例子就明白了。比如一个中国企业的在马工厂要投保一般都希望拿回中国来投保（恶性竞争最便宜）。首先马来要有出单公司提交条款由保险委员会审核（他们是每单必审所以保险公司想降价也不行）一看想分保那么就需要提交马来本地所有保险公司均不愿承保的文件只要马来本地能消化就分不回国内。

4.奖励金制度-对于无赔付或者达到约定赔付比例之内的投保人可以在保单中约定奖励金。这属于明账对企业来说是合法收入。咱们国内属于黑账。

当然还有很多回头看国内。由于我们的保险条款在翻译时模棱两可的内容很多（保险公司翻译的外国条款是不是故意翻成这样就不知道了）加之第一部保险法也是保险公司制定的（想起什么了没有关键词：奔驰女车主三包）这导致了新保险法之前被保险人和投保人在投保理赔时处于极其不利的位置这也是保险名声不好的一个重要方面。

保险名声不好的另一个因素就是不规范不监督的保险代理人。由于国内保险的广度和深度远远低于国际水平国内保险市场才刚刚起步保险公司为了业绩和规模下至刚会走上至99能拉来业务的人都能卖保险这一下子拉低了保险销售人员的专业水平渐渐的卖保险和骗子划了等号。举个可笑的例子我遇见过一个保险代理人写了一行半的字错别字七八个。

随着中国加入WTO政府承诺金融业和国际接轨正式引入了保险经纪人制度中国才第一次有了法律上站在投保人和被保险人一边的保险专业人员。但由于保险经纪人专业性和全面性要求太高导致国内绝大部分保险经纪人无法提供真正专业的保险服务于是渐渐从本应该卖服务的专业经纪人沦为了和保险代理人一样卖保险产品还有一些变质的保险经纪人连保险都卖不出去干脆成了开票洗钱的工具。可悲。

万幸我们还是凭着良心小步慢走坚持了保险的本质保持了保险经纪人的初心。

对于中国的保险行业如我前面所说中国的保险广度和深度远远达不到国外的水平绝对是朝阳行业保险代理人这类保险销售人员国家早晚会重拳治理为了卖保险张嘴胡说事后不认账的现象肯定会大幅扭转。我最有信心的还是保险经纪人这个行业在国外这个行业绝对是比律师更高大上的但国内往往没有认知把保险经纪人和保险销售人员混为一谈我表示很无奈。重申一下保险经纪人不是卖保险的卖的是服务服务服务（说三遍）。我对这个行业充满信心因为我们身后是无数在保险的泥潭里苦苦挣扎的投保人我们的存在不被99%的人知道。

我坚信通过国家的治理和加强监管保险行业进一步自律和发展保险经纪人被更多的人认知和熟悉中国的保险行业一定更美好。