年轻人和中年人怎么买保险

人到中年如何过得体面从容？ 这个问题一直困扰着许多中年人。人到中年究竟会遇到什么样的问题？又该如何面对它们？ 还未到中年的你也请读完此文相信一定会有所收获

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焦虑的年龄在不断下沉。

身边20出头的新同事跟我诉苦说自己好像一直被社会压力赶着跑疲惫不堪不管是财富还是个人成就都离得好遥远...

我30出头沉默着说不出一句安慰的话。这些提前进入“中年危机”的年轻小伙子让我这个真正的中年人压力更大

我们背着家庭和更多不得不履行的责任想拼却力不从心就连努力维持现在体面的生活都得拼尽全力。

外表看着光鲜似“中产”却很少人知道我们浑身紧绷着危机四伏。

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网上和电视剧都在调侃：“不要大声责骂年轻人他们会立刻辞职的但是你可以往死里骂那些中年人尤其是有房有车还有娃的。”

在公司里跟一群90后拼命自己不主动学习马上就会落伍。区块链、人工智能、比特币...刚弄懂一个概念又冒出无数个新的词汇这个世界风向总在变不断地考验着我们的认知水平。

但不得不承认现在的孩子学习能力并不差懂得东西很多当十多年的见识被碾压我不敢露怯更不能因为怕露怯去和他们吵架。

我们大多都是普通人没有出类拔萃的才华没有显赫的家世也没有引路的贵人凭着自己的双手撑起一个家最怕忽然“被下岗”把我们击垮。

是啊成年容易成了家的中年男人只有脱发是容易的。

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之前一个关系要好的同事年初刚买了套学区房。

800万好不容易攒够了首付媳妇儿又意外怀了2胎和公司闹得很不愉快一气之下领了赔偿金辞职了。

全家的压力一下子都到他身上两个孩子一个全职主妇都不敢想上面的四个老人。

他给我算过一笔帐除了房贷孩子上幼儿园一年就得好几万以为可以松口气了二宝又该上学了。

身价800万但握在手里的钱越来越少。

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其实大多数“中产”只是看起来很富有背地里反而不堪一击一次裁员、一次挫败、一场病就足矣。

大学舍友博士毕业和妻子同时在一所二线城市大学工作父母国企双职工岳父80年代武大毕业是个工程师。

两个家庭还算富裕却因两边老人陆续生病差点被拖垮。岳父先后被确诊肝癌、胰腺癌前后治病花了100W左右最后化疗也没用人还是走了。

本以为生活可以慢慢回到正轨父亲又检查出血癌每天治疗费用 平均1W......这一切几乎让他崩溃。

不是因为害怕而是无助奋斗多年好不容易有点小成就家人生病了却束手无策。

人过三十已经不能再把自己和家人的命运都拴在那点并不丰厚的积蓄上了我们那么努力不就是想给他们一个平稳、幸福、不慌张的人生么

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作为典型的80后中国城市大家庭上有老下有小我和太太的财富积累也有限没有大额的现金储备也就是说没有足够的保障支撑不可预测的意外和变故。

记得当时《药神》后不少同事开始研究起了保险与以往不同我没有排斥而是专门去找了专业做保险的朋友主动要求学习。

从业10年的他告诉我在解决疾病风险带来的财务损失上还没有比保险更好的工具。其中重疾险能够一次性赔付到位只要买足够的保额不仅可以解决医疗费用的问题有结余的话还可以弥补一定的收入损失甚至孩子未来的教育支出。

我还跟着他一起研究了3个月的重疾险产品虽然每个家庭消费习惯、经济状况不同买保险很个性化但有三个考虑的点是一致的：

1、保障充足；

2、保障期限；

3、性价比高。

下面给大家分享一下对这三点的理解：

（1）保障充足=需要买多少保额的重疾险？

按照目前大病（最常见的癌症）的治疗费动不动就几十万甚至上百万我给自己保底50万保额。我们家上上下下日常支出还蛮大的既要避免在保险上耗费过多的资源又得保证当下保额充足。

（2）保障期限=买定期还是终身的？

一开始买定期还是终身根据预算、年龄决定。

定期重疾险能用较高的保额较低的保费覆盖未来二三十年的风险但保障到期后患病的概率也提高了那时再补充保障的话可能没得买了。

终身的保障更持久不用担心到期后“裸奔”的情况当然费用相对较高。

朋友说保险是多次配置的过程不可能一步到位。随着医疗技术的进步医疗成本也会上涨还有通货膨胀等问题保额也要随着你的财富升级3-5年检视一次看是否补充。

人至少有2次配置的过程25岁左右还没有多少积蓄可以先买个便宜的定期重疾险后续再补充一款终身的；但对于已经30岁的我这类人群现在先买终身会更划算越往后保费越贵身体条件也没那么好了能挑的好产品就更少了。

这个年龄段终身和定期费率差距还不至于太大如果可以提前做好年老阶段打底的保障能过得更舒心、安心些。

（3）性价比高 = 怎么买到保障全保费低的产品？

重疾险有只赔1次的也有赔3次甚至5次。买了单次赔付的在理赔过一次以后基本买不上保险了。

现在重疾的治愈率越来越高比如心脏搭桥手术它本身是个重疾但不算绝症现在搭桥成功率极高如果理赔了这样的重疾而买不上其他保险真的很糟心。

这样分析下来我的重疾险需求就非常明确了就是要买高保额、终身型最好在保费增加不多的情况下有多重赔付责任的

还有寿险保障最后都能拿到赔付额要么重疾赔要么身故赔。

预算不多但我还是想尽力让自己有足够厚实的保障未雨绸缪从容应对人生的风险这既是对自己负责更是对家人负责