所有的商业保险可靠吗
现在的商业保险是靠谱的注意找正规的机构购买可以上保监会查相关资质。关于如何给孩子买保险？优先购买社保但是社保知识最基础的保障还需购买商业保险作为补充对于小孩子优先购买重疾险+意外险+医疗险详细的可以看下文哈下文主要以下几个内容：
1 优先购买社保？
2 商业保险如何购买？
3 精算师同事给自己孩子的保险方案（仅供参考）
1 优先购买社保而保险分为社会保障（简称社保）和商业保险两部分社保是基础商业保险是补充。社保是国家福利建议一定要买包括了基本医保和大病医保两个部分不管有没有已经患病都可以投保而且价格相对低廉但是也存在着很大的不足毕竟这只是给国民最基础的保障。
社保不足在哪儿呢？
（1）报销封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万很多地方更少远低于很多重疾的支出费用。
（2）报销比例限制。儿童医保报销完之后最终还是有个人支付部分而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。
（3）用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段社保是不可以报销的。
（4）补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的比如重疾险。
简而言之社保是非常重要的国家福利一定要买但是仅仅只有社保又非常不够需要购买商业保险作为有力补充。
2 商业保险购买指南
于是有宝爸宝妈要问了商业保险怎么买？保险种类这么多我该配置哪一个？不急不急听我慢慢说。
先说一下给宝宝买保险的基本原则原则如下：
（1）优先买保障型的产品教育金等带有理财性质的保险有余力再买；
（2）重大疾病保险优先买选择杠杆率高的产品尽量保障最大的风险。
对于孩子各个阶段的高发风险下面这张图可以说是很清楚：
（1）重疾险
重疾对一个家庭来说往往是毁灭性的治疗时间长费用高可以提前配置一份重疾险。万一发生了不幸重疾险是重疾被确诊保险公司就赔付能给需要的家庭及时送上救治金好展开积极治疗。
重点考虑事项：
（1）保额。建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险且将通货膨胀的因素考虑进去建议保额尽可能30~50万左右（一般重疾所需的治疗费用）.；
（2）重疾覆盖种类。不仅要看覆盖种类数的多少还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内；
（3）是否包含轻症豁免。轻症豁免的意思是在患有轻症获得赔付后后续的保费都免交但是重疾险依旧有效。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担非常人性化。
（2）意外险如果宝宝比较小例如未满1岁基本都是抱着躺着发生意外可能性很低可以不考虑意外险。孩子1岁以后开始有自主活动能力就需要意外险了。
重点考虑事项：
（1）保额。消费型意外险很便宜记得对于意外医疗的保额一定要求1万元以上才能起到意外医疗的作用。
（2）免赔额。免赔额是需要消费者自行承担的医疗费用。例如免赔额是500意味着500以下的医疗费用需要自行承担所以说免赔额越低越好最好是0免赔。
（3）医疗险
这里分百万医疗险和一般医疗险两种分别来介绍。
百万医疗险：最近火热的百万医疗险几百元的价格就可以有几百万的保额不限疾病不限社保住院就可以报销百万医疗险与重疾险搭配就不用担心一旦发生重疾而受阻无措重疾险确诊给付及时送来救治金还可以解决因为照顾宝宝带来的家庭损失、营养补充而百万医疗险可以报销住院费用。如果在意百万医疗险的免赔额可以搭配一个住院险就可以解决免赔额的事情。
重点考虑事项：
（1）续保问题：百万医疗险最受关注的就是续保问题可以尽量选择保障期限长的保险在市面上没有“保证续保”的保险中选择“承诺续保”的保险。
一般医疗险：一般医疗险包含两种住院医疗险和门诊医疗险。
如果有了百万医疗险住院医疗险建议不用太高只用能抵扣百万医疗险的免赔额就行例如：百万医疗险有2万的免赔额如果搭配一个2万的住院医疗险那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了0免赔。
如果孩子体质比较差经常需要跑门诊可以购买一份门诊险门诊险相对来说价格比较高主要是儿童跑门诊的概率很高尤其是年龄小的时候每年都会去几次门诊累计下来的钱也是一笔不菲的费用。如果门诊险种带有意外责任保障则不必再购买意外险了。
重点考虑事项：
（1）自己的需要：根据孩子体质购买看自己的具体需求不要盲目随从。
3 精算师同事给自己孩子的保险方案（仅供参考）直接贡献出我们精算师同事给自己儿子阳阳的保险方案吧仅供参考不需要的可以不看哈。
阳阳大致情况：
阳阳4岁男孩儿活泼好动身体素质还行当然流行病毒多发的季节也免不了跑医院。
阳阳的保险方案
PS：如果孩子体质较弱可以选择大黄蜂重疾险+钢铁侠百万医疗险+少儿门诊护小宝（门诊险）的搭配哈。
与阳阳方案的区别在：住院险换成了门诊险（少儿门诊护小宝）没有了意外险因为门诊险少儿门诊护小宝中已经含有意外险的保障部分了。
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