我们为什么要买保险看完就知道

为什么要买保险？

有的朋友不理解为什么要买保险 每年大几千买了几纸合同 有这闲钱我拿去投资理财不好吗？ 大白借用北大教授薛兆丰的一个观点 来说明保险的意义。

为了方便理解 我们加入一个对照的概念 储蓄。

通过它们的对比 了解保险的原理。

假如我固定每月拿出收入的 10%出来作为我日后生病的医药费 那么我有两种选择方式 一是储蓄 二是保险。

那么两种选择方式会有什么样不同的结果呢？

首先假设出一个节点 储蓄到 15 万元的时候 保险也是花了 15 万块。

选择储蓄的话 未来的世界我有两种可能： 一是我生病了 最后我省下来的钱就会被用来支付医疗费用；

另外一种是我没生病 那我就爽了 可以用这 15 万去旅游去吃去消费……总而言之我相对于买保险的人赚了 15 万块。

但是如果你生的是重病 15 万块是远远不够的 那你就要额外付出自己另外的储蓄。

选择保险的话 未来世界的我也有两种可能： 一是我生病了 然后医疗保险报销 重疾险给付。

假如我买的是 100 万的医疗险和 50 万的重疾险在 100 万的报销额度内 我的支出是 15 万元 且一次性拿到重疾险理赔的 50 万；

另一种可能是我没生病 那保险就支出了 15 万元。

对比两种投资方式 我们最终发现 选择储蓄的人他的收益范围在负一百万到正十五万之间；

而选择保险的人 他的收益最差也就是负十五万。

也就是说 保险的作用就是为我们提供一种固定的预期。

这么看来 保险对于风险厌恶者而言 是一个很好的选择 可以帮助我们把风险控制在经济可承受范围内。

普通人必须要买的保险有哪些？

前面大白已经说了 为了找到最适合的保险产品 我们首先要了解自己的风险点在哪里 然后对每个风险点进行管理； 理清需求后 再去选择匹配需求的产品。

一般来说 普通家庭的风险和需求归纳起来有 4 大类

特定大病不缺钱；小病小伤少花钱；自己不幸 家人生活零风险；仍有余力 为未来强制储蓄。

（一） 什么产品让“特定大病不缺钱” ？

「 重大疾病」 可以让癌症等治疗费用高昂的疾病变得不再可怕 也可以为病后恢复提供经济支撑。

重疾发病率逐年增加、 治疗费用居高不下。

一旦罹患重大疾病 动辄数十万的治疗费用对大多数家庭来说 都是一笔不小的支出。

那么 一份合适的重大疾病保险 一方面能为患病提供专项资金 免除治疗的经济顾虑； 另一方面 额度充足 治疗有结余的情况 还可以为病后康复、 家庭生活水平的维系提供保障。

（二） 什么产品让“小病小伤少花钱” ？

「医保」 为我们提供最基础的保障。

相比起商业保险 医保可以说是最具性价比的保障了。

一年几百块钱就能承担相当一部分医疗支出。 因此 无论是不是在职 都要确保自己有医保。

如果是自由职业的话 可以选择代理机构或通过一些移动平台来自己补缴来确保自己是有医保保障。

「商业医疗险」 弥补医保不足 真正实现小病小伤少花钱。

医保虽好 但保障范围还是有点窄。

自费药物、 进口器械本来就贵 恰好又都是医保所不能覆盖的；

治疗某些疾病医保报销比例低； 医保有上限超出部分无法覆盖。

面对医保的这些不足 一份足额的商业医疗保险就能起到很好的补充作用。

这种产品一般是一年期的 保额高达百万 年缴保费也只需几百块钱而已。

真正可以做到花小钱拥有全面高额的保障。

医疗险这么好 那是不是就不用买重疾险了呢？

当然不是 医疗险是报销型的 只能弥补医疗费用的损失 而重疾险是给付型的 只要罹患合同约定的重大疾病 保险公司就会给你一笔钱 这笔钱不仅可以用来支付医疗费用 也可以用来补贴收入损失 经济补偿的作用更明显。

另外 医疗险大都是 1 年期的合同 无法提供长期保障 而重疾险则是长期合同 保障作用更好。

（三） 什么产品让“家人生活零风险” ？

「 意外险」 和「 寿险」 是在自己不幸发生万一的时候 一次性给付家人的一笔维系后续生活的保险金。

真正做到不管发生什么 都能保障家人的生活 让对家人的责任感真正落 到实处。

前期经济基础薄弱的时候可以考虑购买定期寿险 经济基础较好的时候可以选择终身寿险。 当然 如果前期经济基础很薄弱的时候 可以考虑选择意外保险 一定程度上 也能达到这样的保障效果。

虽说寿险和意外都有身故责任 但两者却不能相互替换。

寿险最大的特点是“保死不保生” 只有身故或全残才能获得赔偿 而意外险则拥有伤残 责任 因意外导致的轻度残疾也是可以赔付的。

同样的 意外险也不能代替寿险。 意外险只保意外身故而不保其他 没有寿险会导致身故保障范围大大缩小 出现保障真空。

（四） 什么产品“为未来强制储蓄” ？

「 教育金」 和「养老金」 是指 提前将未来的教育费用、 养老费用准备好既不影响现在的生活 又做好了未来规划 不至于真正要用钱时 发现没钱用。

它最大的特定是锁定收益 对资金的用途有明确的规划性 不用担心手里的钱不知不觉就消费掉了。

不过 教育金、 养老金虽好 但是对于没有配置好重疾险、 医疗险的家庭先把保病保命的钱买上才是硬道理 有需求再考虑。

大白简单总结一下 通过“ 医保+商业医疗险” 实现“小病小伤少花自己的钱” ； 通过“重大疾病保险” 实现“特定大病不缺钱” ； 通过“意外险和寿险” 实现“万一自己不幸 家人生活零风险” ； 通过“教育金、 养老金” 做到“为未来强制储蓄” 。

有任何疑问欢迎私信大白