穷人买保险还是富人买保险

富人和穷人对待保险的态度之所以天差地别寻本溯源要从这两种人群对于“财商”的不同理去理解

财商:本意是'金融智商'英文缩写为FQ(Financial Quotient) 财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力包括观念、知识、行为三个方面。 财商包括两方面的能力:一是创造财富及认识财富倍增规律的能力(即价值观);二是驾驭财富及应用财富的能力 。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质 对于财商能力体现在：财商包括两方面的能力:一是创造财富及认识财富倍增规律的能力(即价值观);二是驾驭财富及应用财富的能力。保险(Insurance)本意是稳妥可靠保障;后延伸成一种保障机制是用来规划人生财务的一种工具是市场经济条件下风险管理的基本手段是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。 从经济角度看保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看保险是一种合同行为是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看保险是社会经济保障制度的重要组成部分是社会生产和社会生活'精巧的稳定器';从风险管理角度看保险是风险管理的一种方法。

从“保险”的定义中我们不难看到：“保险对个人和社会都是一种财务工具和保障机制是受法律保护的风险管理方法”

富人关注的保险通常有几个领域：自己和家人健康、财产、继承、合理避税等产品。

2017年陈思成购买“富人险”趸交百万引起热议像李嘉诚这些顶级富豪都要趸交上亿元甚至更高的保险为什么？因为有一种保险专为富豪、名人阶层提供资产规划、保全和转移资产等合法、合理避税规划这种保险就叫“富豪险。

在普通百姓看来难以理解的千万、上亿的保单也就不难解释富豪们为什么乐此不疲的砸“重金”来购买。这点钱面对天价财产税来说是九牛一毛这就是经济杠杆的能量

这是一种投资行为你只需要从分析保险产品能否实现提供倍增？保险公司的产品开发能力、运作和服务能力是否值得信赖等方面考量即可

穷人排斥的原因是：从来不知道什么叫风险保障和财务工具名词也比不了解保险是干嘛的更没想过把保险和风险把控联系起来而只是关注保险业务员参差不齐的业务素质才有了一些片面的看法

穷人普遍观念信奉的是社保医保就行了甚至觉得社保医保也没什么用每天守着固定的收入来源总觉着自己的钱不够花他们不理解财富倍增的概念更不知道一个家庭经济支柱的风险保障是支撑一个家庭的核心基础。

绝大多数情况下老百姓迫切感受到家庭经济受到重创的时候是：家里经济支柱突然因病住院需要支付高昂医药费的时刻即使有医保报销自费部分仍然让家庭觉得吃力这时老百姓才会真正懊悔没有花少些钱来购买适合自己的商业保险来帮助自己

现在城市职工医保报销比例一般在80%左右新农合报销比例在40%~50%左右一般在10万以内的住院费用还能勉强承受随着年龄增长关于心脑血管、癌症等重症病情动辄几十万费用时对于老百姓家庭的打击是天崩地裂的

所以很多老百姓从现在开始在经济承受能力内计划先为家庭经济支柱购买商业医疗保险。如果从30岁开始交保险的话（有社保）保额100万的保险也就每年不到1万块的样子（可参照各家保险公司收费标准）

一年一万元的风险投资一旦发生住院报销的费用一般算法是：总住院费用（医院发票上的钱数）－社保报销比例－1万免费额=剩余部分会100%来报销。

这样医保自费那部分商业保险又做了补充所以一般老百姓的家庭经济损失降到了最低这份保险的费用其实也是一种定向储蓄但你把1万元放银行里如果发生住院的话他只能发挥1万元的作用但如果是保费1万元购买了100万的保额那么发生住院时获得的理赔的价值是100倍

现在一般商业医保在住院部分都有一个1万元的免赔额度主要针对的是大病住院的风险理赔

当然保费会随着年龄增长递增费用（年龄越高突发大病的风险越大）一般是相隔5岁一个保费递增在30岁~50岁之间每5年也就递增约1000元~2000元55~99岁高年龄每5年保费递增就要从几千~几万递增从30岁开始交到99岁满打满算交保费也只是保额的二分之一都不到对于老百姓来说通过投保来实现的强制财务储蓄让家庭抗风险能力最大化

这就符合了“财商”的规律：掌握财富倍增的能力对于富人是能力对于老百姓来说是撑起家庭支柱的坚实后盾

对于家庭成员来说如果有经济条件可以每人购买商业医疗保险如果经济不允许一定要给家庭经济支柱购买商业医疗保险意外保险是一定要购买的最好家庭成员都买特别是老人、儿童这样风险可以较为全面的把控起来。

老百姓购买保险的费用比例可以考虑年收入的10%。如果有条件和产业也可以像富人那样做资产规划保险投资

在购买商业医疗保险方面之所以和大家聊这么多是因为我自己确实通过亲身经历看到了保险抗风险的巨大力量

2016年我给爸爸投保30元保额10万的意外保险（身故、伤残10万；住院1万理赔每日住院补助50元）爸爸住院发生2万元费用。除了新农合报销50%左右的费用2017年保险公司还报销了将近8000元。自费仅不到3000元也就是我的30元在不到一年的时间倍增了200倍

所以老百姓可以从自身家庭情况来考量财务规划和风险投资不要让自己的不了解为家庭措施风险把控的机会

老百姓不求大富大贵但求家人平安