家庭资产配置中黄金怎么配置

为美好生活而努力——家庭资产配置

家庭资产配置是一个谈到老掉牙的话题我这也算班门弄斧结合自身的状况有侧重地聊一下一般家庭的资产配置情况。中国的家庭情况按照个人的成长轨迹基本上分为几个阶段：未婚单身上学或工作已婚但未育已育娃未成年娃已婚成立自己的小家庭退休前退休后生活几种。每个阶段都有每个阶段的家庭配置方法。

一、一般家庭的通用资产配置

对于一般的家庭可以参考4321定律家庭收入的40%用于供房投资30%用于生活开支20%用于紧急备用金10%用于保险。但是这个比例对于中国的家庭不同的时期有些地方并不完全适用。不同人生时期不同收入的人群机械采用这个比例显然也不合适。比如由于过去十年中国房产价格迅速飞涨很多家庭的几乎一半收入用于房贷显然40%的用于投资也很难做到。同样一个年收入100万和年收入10万的家庭用于保险方面的比例也不尽相同。所以不同人生阶段不同收入要根据自己家庭情况量力而行。

二、未育家庭的资产配置

单身未婚青年收入主要来自于父母这时候让他拿出10%做保险既不现实也没必要。此时主要为创业阶段而且身体是处于最健康的时候建议努力工作提升自身能力做好职业规划更好的提升工作薪资。同时由于抗风险能力较强可以考虑较大比例的资产可以用于高风险投资更好的学习理财知识和提高实际操作能力。已婚未育的跟未婚单身情况类似但随着可能的生育来临需要为小宝宝的出生积攒更多的钱建议建立宝宝基金但可以考虑购买保险投资方面要缩小高风险比例。具体比例可以根据个人或者家庭的收入来配置。

三、已育但子女未成家的家庭资产配置

楼主本人处于已育但娃未成年的阶段年收入又不多全加起来也就每年不到20（汗颜）。但好在除了房贷尾款基本上没有什么外债。选择的家庭配置是这样的。把家庭资产分为四个水池第一个水池是保险池这部分因为之前的家庭负担比较重意外重重再加上理财意识不足所以基本上没有太多配置准备21年完成配置目前以重疾险为主选择非储蓄终身型保险保费约为每年10000占年收入的5%。第二个水池是必要消费池包括基本的生活开支也涵盖目前子女的教育医疗娱乐人情等费用专款专用大约为10000/月（含房贷）12万/年（感觉好大啊想办法节流）占年收入的60%第三个水池为紧急备用金这部分逐年储蓄达到月消费的6-12倍目前只放了4倍约3万（放于稳定理财产品和货币基金中赚取活期利率）此部分占比15%最后一个水池我称为聚宝盆池希望能够多多聚宝多多生息剩余的家庭收入和现金流基本上都流入这个池子了大多数用于稳定理财和基金中此比例约为20%（有时候不足这个比例）也部分用于下面所讲的基金池。

还有就是建立专门的基金池比如家庭教育基金分批存款用于宝宝将来上大学及可能的创业启动金甚至结婚费用；老人的医疗基金用于应对双方父母将来可能出现的医疗费用；养老基金等。但是只是这个时期想把这个基金池储备满还是比较难得建议分步储蓄。比如三口之家可以先储蓄最急用的教育基金等子女教育基金完成之后再进行另外两个基金的储蓄这样可以分解经济压力部分与聚宝盆池重合。

当然这个只是自己家庭的配置同样收入不同的家庭配置也不一样。比如对于收入比较多的家庭可以把聚宝盆池做的越大越好投资资产配置我们后面再说。对于两娃家庭那可能教育费用也需要加大投入。但基本上也分为这四个水池只是分配的比例有所不同。

四、子女已成家的家庭资产配置

这时候的家庭子女已经成家基本上没有太大额的支出需要的就是养老储备了建议加大储蓄投资配置建议以稳妥为主。建议高风险投资比例小于40%。

五、退休生活

这是我梦想的生活奋斗了一辈子努力了一辈子好好享受晚年生活吧。此时理财投资一定以稳妥为主。当然根据个人性格有人喜欢激进投资但对于我来说我的高风险投资比例应该小于20%只想做个米虫跟LG开个自己喜欢的小店做点自己喜欢的事情有时间约两三知己小酌一番有机会出去转转来一场说走就走的旅行甚至像陶大侠那样隐居深林做个非富贵得闲人想想美哉（当然很可能实现不了但梦想还是要有的万一实现了呢。哈）