买保险真的是投保容易理赔难吗

投资保险理赔“难”一直是消费者诟病的问题甚至还有“保险是骗人”的说法。那么到底理赔问题出现在哪里？我们普通家庭的保险消费者应该怎么做？

在很多人眼中保险不能买理赔时候就看出保险时骗人的了

曾有朋友向小页吐槽：我爸得了心脏病还做了通波仔手术（冠状动脉支架植入手术）重疾险不赔保险公司说：不在保障范围内。买的时候不是说心脏病都能赔吗？这理赔也太难了吧

当然还有一部分人很清楚保险对于家庭的保障作用但是再购买保险时总是担心万一出险保险公司能否给予理赔。

小页最近也在和读者朋友交流的过程中也聊到了保险理赔这个话题。此文专门和大家分享一下小页对于这一个问题的看法。

小页还在产假的时候听闻家中堂姐的丈夫意外去世留下堂姐和两个年幼的儿子大的刚刚小学一年级小的还在读幼儿园小班听前去吊丧的父亲说整个丧礼上堂姐哭成泪人最可怜的是两个孩子应该是知道爸爸去世了很难过但是又仿佛对爸爸永远不会回来这件事情并不是很确定一阵随着大人哭一阵又腼腆地笑着实让人心疼。

出于个人对保险的长期关注我第一个就问到堂姐姐夫有没有购买保险？理赔了吗？

得到的结论是买重疾病和意外保险了但是理赔不了。

小页听闻之后揪心不已为此专门和长期负责理赔工作的律师朋友分析这起保险理赔案子。

重疾险为什么不赔？

竟然是因为之前姐夫有高血压买保险时健康告知不足保险公司拒绝理赔重疾险。意外险为什么不赔？因为姐夫在下班途中血压骤升导致脑溢血开车撞向栏杆后死亡。死亡原因是脑溢血（被保人本身有疾病）而不是车祸（纯粹意外）不符合意外险的理赔标准以也不在理赔范围之内。

可是保险就是这样只是按照当时签署的保险合同来理赔。

如果不符合合同要求那么只能眼看着无法理赔让本来就已经悲痛欲绝的家庭雪上加霜。

如果因为类似问题导致要以后万一不幸需要理赔却被保险公司拒绝。实在是悔之晚矣

今天小页就把与保险公司资深经理和保险理赔律师的交流心得和大家分享让我们买放心保险安心生活。

1、销售因素

保险合同犹如“天书”险种责任保障范围哪些被免责疾病释义、残疾标准。如果你没有法学、医学和保险学等专业知识一般人如果想百分百理解吃透合同很难。合同的解读工作也就是只能依靠保险销售人员的专业技能与道德素质高低所决定。

在销售时很容易出现介绍不全、解释不清的问题造成消费者对保险理赔的理解误区。

此外“销售前一天上门七八遍售后理赔的时候找不到人”。这很容易造成消费者的心理落差。由于理赔资料比较复杂繁琐有些时候理赔人员跟消费者的沟通不够充分会让消费者进一步产生“理赔真难”的感觉。

2、消费者因素

——消费者对产品的保险责任和保障范围的了解不充分。大部分人买重疾险只关注有多少种重疾但究竟这些重疾是怎么定义的很少人会去了解。比如曾有啼笑皆非的保险投诉：“请问摔断腿打了钢钉重疾险都不赔

购买重疾险你需要知道： “重病”与保险“重大疾病”的理解差异 普通人认为的“大病”、“重病”与重疾险的“重大疾病”定义或许会有非常大的差别。小页在文章开头讲述到：心脏病做了通波仔（冠状动脉支架植入手术）手术手术费将近8万元。在普通人心中这已经是“重病”了。然而在一般重疾险的重疾定义里针对冠状动脉的手术要求必须是开胸手术通波仔这种介入式手术方法治疗是不在理赔范围以内。

——投保前未作如实告知是导致理赔纠纷最大的障碍不排除有恶意骗保或故意隐瞒的情况但大部分消费者是无心的可能是对告知程度的理解不同。例如所谓体检报告是否有异常像年龄稍大的投保人有点三脂高但医生告知只需注意日常饮食无需用药这种需要告知吗？甚至曾经遇到业务员的“善意规避保险公司审核”：填写健康告知事项栏的时候“全部选否”。这种以销售促成为目的、不负责任的引导方式如果消费者轻易就听从也很容易导致不实告知。

03 怎么做才能减少理赔问题？

作为芸芸众生中的一名消费者为了减少理赔问题小页提供以下建议：

1、买保险前别冲动认真总结自己的需求。

主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配以及不同产品的保障范围和责任免除范围敲定合适的保险组合。

2、遵守投保流程每个环节的要求。

涉及健康告知的诚信告知涉及签字确认的一定要看清楚确认的内容。不能单纯关注重疾有多少种、保额多少或者分红多少还应该多了解保什么和不保什么清清楚楚避免纠纷。对后续理赔流程也要有一定了解保险不是简单的发生保险事故就可理赔。

3、务必做好保单管理。

平时务必做好保单管理保单情况（时间、保额、放置位置等）一定要让家人都了解。如果是电子保单小页这里建议除了在电脑上以专门文件夹统一规整之外最好还要单独打印出来和家中房产证等重要文件一并存放。

4.、一旦出险及时提出理赔申请。像寿险和意外险这两种产品保险事故发生后必须在约定内通知保险公司否则将有可能影响最终理赔结果。遇到任何不公的待遇要有法律意识消协、律师、当地保监局都是消费者可以求助的对象。

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