企业为员工购买的商业保险要不要

团体险的本质其实是“一年期保险合集”看起来保的内容多但是保额都不高。如果自己购买一份同样的一年期保险合集成本也就几百元而已由于公司议价能力较强实际成本则会更低。

每个人所在的行业和公司不一样保障也会各有差异其实这份福利的成本并不高。

1、某大型国有银行保险福利分析：

在一些长辈眼里能在国企四大银行上班就意味着铁饭碗体制内保障福利都会好得多深蓝君采访的这位朋友公司就总拿团体险宣传在一些招聘宣传上显得很吸引人。

这家银行业的团体险方案具体有如下特点：

门诊保障充足：除了常规的门诊治疗外因牙齿疾病引起的补牙、拔牙也都可以报销而且一年可以报销 8 千对于日常看病花销是完全足够了的。

有生育保险金：除了生小孩一次性有 3000 元的生育保险金外怀孕期间的各项检查费、生产过程中的各项费用还能再报销 3000 元几乎生小孩不用花钱了。

虽然这些福利能省点小钱转移我们一些小的风险但寿险和重疾险的保额只有 10 万左右保额明显是偏低的所以并不是公司有了团体险就万事大吉了还远远不够。

2、某互联网巨头公司保险福利分析：

整个方案重点保障的还是门诊、住院医疗和重大疾病。虽然医疗部分包含了生育医疗和精神类疾病的治疗但同样重疾的保额只有 5 万医疗只有10万如果得了大病这点理赔款根本就是杯水车薪。

另外我想到我老东家腾讯的故事在我离开之后（离职原因点这里）公司参考谷歌的做法推出了死亡福利：

腾讯员工过世后其家属可以领员工 50% 的工资 10 年如果该员工有孩子每多一个孩子额外增加 12 个月薪。

假设某员工月薪 1.5 万元有 1 个小朋友若在工作期内发生不幸则家人整体会获得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 万元。

如果对保险不懂的人可能觉得福利太好了在国内简直打着灯笼都难找.....

实际上如果想获得同样保障购买一份 100 万保额交 30 年保 30 年的定期寿险30岁女性一年仅需要 1000 多元成本并不是非常高但却能收获员工极高的忠诚度。

从 2 个大公司的方案我们可以看到不花钱得保障的员工福利固然很好但并没有我们想象中那么“高大上”就算公司没有提供我们自己买也花不了多少钱。

三、团体险都有哪些不足？

很多人对团体保险抱有朦胧美的态度主要源自于对保险的不了解上面我们已经提到了很多这种保险福利的不足这里再回顾一下：

缺点 1：保额低

由于保障的范围比较全所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额保额太低是没有意义的。

其实这也比较好理解既然是员工福利公司就需要核算成本在保证人人参保的情况下平均到每个人身上的保额自己就有限了。

深蓝君挑选的 2 个方案已经算是福利不错的大公司了如果换做其他公司可能保障还没有这么好所以一定要清楚自己的团体险具体保哪些？保额是否够用？

5 万元的重疾保额其实跟没有也差不了多少。在《买保险我只看这个数字》文章中深蓝君详细介绍了保额的重要性买保险就是买保额保额太低没有意义的。

缺点 2：考验人性报销不规范

从前文我们知道部分团体险是可以报销既往症的所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。

有些员工自己身体比较好可能几年下来都用不到团体险为了贪小便宜有些人就会以自己的名字给家里患病的老人去门诊拿药。

虽说出发点是好的但却为自己以后买保险、甚至给后续理赔留下了隐患。

相信有过这种经历的人并不在少数类似的情况还有医保卡外借他人使用或者通过使用医保卡给父母买药如果你对此有所担心可以阅读《医保卡外借过影响买保险吗？》这篇文章。

缺点 3：离职后无法续保

任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚现在却变成了苹果的天下。

同样我们很难做到在一家公司干上一辈子一旦换工作了我们的一切保障都会清零。

深蓝君接触到一位就职于 IBM 的高管在外企工作多年享受了较好的待遇和全面的保险福利所以一直没有购买个人商业保险。

当从公司离职后突然发现不仅 40 多岁了购买价格会很贵而且由于身体条件的问题花钱也未必能买得到。

所以有时候商业团体保险如果运用不当可能是一杯毒药会麻痹自己的神经当意识到想要购买商业保险的时候可能已经错过了最好的时机。

四、有没有更好的解决方案？

所以即使我们所在的公司没有团体险通过产品组合搭配同样可以自己 DIY 一份类似甚至更好的保障效果。

比如我们以 30 岁的男性为例：

小蜜蜂意外险：50 万

房贷无忧保定寿：50 万

微医保重疾险：50 万

小额住院医疗险：2 万

门急诊医疗保险：3000 元

保费合计：1302 元/年

一年只要 1 千出头就可以做到比大公司还好的团体险保障除了购买一年期产品深蓝君更加建议投保长期消费型产品这类产品具体如下特点：

保障足够：大家都想获得重疾保障无论消费型还是储蓄型重疾保障差异很小；

续保有保证：一旦投保保费每年恒定不变每年不用再核对健康问题无续保风险；

保障时间灵活：最短保 30 年也可以选择保到 70 岁、保终身非常灵活方便。

我们以 30 岁男性为例做如下搭配：

每年保费只要 3 千出头就可以确保在 60 岁前有足额的保障如果觉得保障时间太短还可以多出点钱选择保到 70 岁或者保终身比较适合普通工薪家庭做长期保障。

如果对消费型重疾险感兴趣也可以阅读《2018最新消费型重疾险测评哪款好？》文章可以解答你的问题。

所以单位有团体险是锦上添花没有也不用太在意自己花点钱不管是买短期还是买长期都可以获得很好的保障。

五、写在最后

人走茶凉尽随风人间冷暖几蹉跎。

前段时间新闻报道一位在厦门美资物流公司工作了 24 年的老员工在 3 年前的一次体检被确诊为“肝癌”让他意外的是从住院的次月开始他的月收入由 2.5 万元降到了 1200 元。

而据相关人员回应医疗期间对其工资的调整是按照相关法律法规来执行的合法合理。

真正的稳定不是你在一家单位有饭吃而是你足够强大走到哪里都有饭吃。想明白这些其实就不用过分纠结那点公司福利了。

居安思危愿商业保险能给一丝长久的温暖

转载自—深蓝保—文章