怎样才能成为理财高手(自学理财16个方法)

近年来银行理财产品的乱像要成为合规的理财高手必须了解一下全国排名前五的理财公司有那几家？

很多人对银行理财产品心有余悸

到底什么是银行理财？

2004年2月2日

光大上海分行发行“阳光理财A计划”

7月又发行了“阳光理财B计划”。

从此内地商业银行理财业务破冰

宣告内地商业银行启动

海外早已成熟的资产管理业务

向国际接轨的步伐又进了一步。

市民们除存款、国债、股票之外

又多了一个储蓄或投资渠道。

但谁也不曾想到呱呱坠地幼子

在成长道路上竟是无尽的烦恼。

理财业务最先由全国性股份行推出

至今全国性股份行仍是理财业务绝对主力

全国性股份银行

本身就肩负着“增量改革”的历史使命

在原有的四大行服务质量广受诟病背景下

国家决定按照现代股份制开办一批新银行

让它们成为一群鲶鱼搅动死气沉沉市场。

创新也是“穷则思变”

由于在渠道网点、客户资源上的先天缺陷

资源禀赋不如四大行和地头蛇城商行、农商行

吸存、揽客等方面均极其吃力

不创新的话早就被饿死了。

于是各全国性股份行各显神通

做同业、做零售、做小微、

在地铁口摆地摊（办信用卡）、

到处找口饭吃什么都肯干

理财业务能够以超越存款管制利率

收益率吸引客户组织资金

然后投资于债券、票据等低风险资产。

银行一方面可以从四大行、

地头蛇那里争取一些客户过来

另一方面也能获取一定的中间业务。

而2003年开始我国进入新一轮货币紧缩

资金面紧张存款估计也不好拉。

于是理财业务的推出

一定程度上也是扩大负债获取

虽然它从来就不是真正的表内负债

但可以帮表内资产出表减轻银行资金压力。

各家银行试行一段时间之后

刚刚成立没多久的银监会

开始实施监管2005年9月出台

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》

对理财业务做出了一系列规定。

当然当时的人们不会想到

《暂行办法》竟然能暂行13年。

既然银行理财是资产管理业务的一种

那么它理应遵从资产管理业务的本质逻辑。

简言之管理人（银行）设立一个产品

募集客户的资金为客户的利益从事投资

风险收益均由客户自担

管理人按约定收取管理费。

但是银行竟然脑洞大开地想出来

另外一种收费方式：

把几乎固定的收益给客户

其余的收益全作为管理费放入自己的腰包……《暂行办法》允许投资的收益

与风险由双方自行约定。

这种收费方式并不违规

并被业界称为“超额留存”。

最早理财资金都投银行间高等级债券和票据

风险不高收益率稳定

有点类似货币市场基金、债券基金等

只是管理费收取方式不同。

这些资产的收益率其实还是比较有限

如果所有银行都加入竞争

其实大家都没啥核心竞争力

只能拼价格。通过期限错配扩大利差。

既然借鉴表内业务

把类似信贷资产也放到理财投资组合里来

信贷的收益率更高提高理财资产的收益率

于是非标问世了。

所谓非标准化债券资产（非标）

本质就是一笔给企业的贷款

贷款条件由双方议定

不是证券那样的标准化合约称为非标。

但理财产品没有放贷业务资格

不能直接给企业放贷所以作为规避

有银行发明了“银信合作”。

先由信托公司设立一只信托计划

向借款人发放贷款

银行理财资金去购买信托计划。

需要一个信托计划作为通道

理财资金就实现了向借款人放款。

以信托计划出面投资其他领域

包括股票一级市场（打新）、

二级市场、另类投资等。

有了万能的信托通道

理财产品变得什么都能干了。

银行继续向理财投资人

支付稳定理财产品收益率

刚性兑付正式确立类似于高息揽存。

银行理财业务本质上已十分接近存贷款业务

只不过利差薄一点而已

因为理财的收益率高过存款利率）

是一种典型的影子银行

是对利率管制的突破

在推动利率市场化方面是有功劳的。

银监会很快发现了这种不当行为

发文规范银信合作叫停了这种做法。

但新做法马上被发明出来

比如理财产品就不再去购买信托计划

而是购买信托计划的受益权……

新一轮宏观调控开始

监管部门开始管制银行向地方政府融资平台、

房地产等领域投放信贷

而这些部门项目都已经开工了

后续需要大量融资。

银信合作的非标开始大显身手

源源不断地为它们输送资金。

银监会2010年前后连发十个文件规范

世称银信合作“十道金文”。

虽然非标泛滥的势头被遏制住了

但是银行理财依然充当着影子银行

对客户实施刚性兑付

给予相对固定的收益

资产风险实质上由银行承担

不是真正意义的资产管理业务。

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