在京东金融买的银行存款安全吗

我认为这是一个非常不错的问题而且也问出了很多人的疑虑过去我们常说此类高息揽储产品是低风险属于银行标准存款且被纳入存款保险条例保护。但从来没人去关注该类产品是否合规？今天这位题主刚好将两者结合起来问非常有水平。我愿意就以上两个方面（合规性和安全性）与大家一起进行分析一二。

一、“高息揽储产品”到底是什么？

在了解此类产品是否合规之前我认为有必要和大家解释一下这种产品。所谓的“高息揽储产品”我们通常称之为创新型的智能存款产品支持随存随取灵活度与活期储蓄没有什么差别每一笔智能存款都对应一笔定期存款（1-5年期）提前支取相当于银行将该笔定期存款的收益权转让给第三方金融机构（非银行类）但它的底层资产本质上属于定期存款。

二、产品发行情况

从此类产品的发行规模来看智能存款虽然已经由当初的民营银行扩展至城商行、农商行等银行业机构但其整体规模还十分有限的。

比如说作为国内民营银行中的巨无霸微众银行即使是依靠用户超过10亿的微信进行导流但它在2018年底的存款总量也仅有1500亿元智能存款就更少了至于其他民营银行的量就更不足为道。

我们可以将智能存款与结构性存款进行对比一下帮助大家更清楚了解差距截止2019年9月底央行披露的数据显示我国银行的结构性存款规模已经达到10.8万亿元也仅占总存款比重的5%左右。由此可见目前的智能存款发行规模对于市场格局的影响可以忽略不计。

三、从发行主体来看

智能存款主要始自于2018年民营银行的创新推出正是因为民营银行通过互联网（主要就是类似京东金融等第三方平台）模式率先推出才引起了网民们的格外注意就像余额宝当初上市一般但智能存款并没有达到那种“革新的作用”随着产品的影响力逐渐扩散其他城商行等开始仿效。

但至今为止智能存款还只是业内的通行叫法并无“法定意义”。

由此可见一个连“名字都不确定的产品”我们叫它是“高息揽储产品”还是比较符合特点的但正因为它的规模有限市场影响力也有限因此对于“此类智能存款产品”并未发布专门文件进行监管这不像结构性存款等已经有非常明确的监管文件。对于智能存款产品来说传闻最多的就是监管部门曾对其开启了窗口指导。

整体来看此类智能存款产品既谈不上违规但也算不上合规。不过监管要求明年开始除了存量产品以外将不允许新的产品继续发行。实际上等于是明确终止的指令。因为监管部门有一个非常厉害的理由那就是高成本负债资产不利于降低实体经济的融资成本同时也不利于金融机构的降低风险要求。

一、智能存款本身的安全

在谈及此类智能存款的概念时我们就已经明确说了智能存款本质上属于1-5年期的定期存款那么根据监管要求执行存款保险条例对50万元本意以内进行全额赔付。因此与一般性存款并没有区别产品依旧是安全的。

二、产品与京东金融的关系

此类智能存款产品是由各家银行直接提供京东金融仅仅作为一个第三方的信息展示平台具体交易是通过用户在各大商业银行开通电子账户来完成的。

之所以要先开通该银行的电子账户是因为产品及服务都是银行提供的根据各大银行要求用户需要先开通该银行电子账户然后通过电子账户与银行直接进行交易确保资金安全与隔离。

总之所谓京东金融里面的“高息揽储产品”主要还是那些银行精选产品它们均为标准银行存款完全按照国家监管要求执行存款保险条款50万元以内100%赔付。因此您不必担心已经购买的产品安全性。至于是否合规也已经不重要了只要是监管没有明确叫停之前您都是可以购买的。而明年发行与否具体尚不得而知但大概率是买不到了。