定期存款三年和五年期的区别(定期存款为什么要办理手续)
说到定期存款很多人都注意到三年期定期存款和五年期定期存款的利率要么是一样的要么相差很小这与人们普遍认为的“存款越长利率就越高”不同。这也就是为什么银行工作人员会极力推荐三、五年期的存款了。
在央行制定的基准利率中只有三年期利率五年期定期存款没有基准利率。2014年以来央行取消了5年期定期存款的利率定价也就是说这些银行在理论上可以随心所欲地自主决定。所以在商业银行我们可以看到三年期和五年期并不完全一样。目前这种定价更多的是基于考虑银行自身的资本成本。 从这个数字可以看出大多数商业银行的利率在三年和五年内是相同的而一些地方银行的利率在五年内更高。
一、银行获取长期资金渠道丰富存款利息是银行的成本。对于银行来说如果你想获得更多的存款你就需要以更低的利率获得更多的存款。这样对于做保证金业务的银行来说利润可以更高。过去银行获得资金的渠道相对单一。现在随着国内金融市场的发展银行可以通过其他方式获得长期资金成本低方式多。银行可以通过债券市场等融资渠道获得长期资金成本低渠道多风险小。
因此长期定期存款的重要性开始下降。对于银行来说如果储户在银行长期需要支付更高的利率那么这么高的成本并不像其他方式那样具有成本效益因此银行不愿意为五年固定期限设定更高的年利率。 对于六大行和部分吸收存款能力较强的商业银行来说存款人存三年还是五年对它们来说意义不大。只要保证中期定期存款的规模就可以保证可贷资金不需要支付额外费用。
二、储户开始对长期利率的微弱变化不感兴趣过去当投资渠道单一所以当银行长期利率小幅上升时很多人会将短期转为长期。现在金融产品很多所以定期存款吸引力不大。特别是近年来以余额宝为首的货币基金组织已经吸引了许多银行客户。
三、贷款利率目前该行中长期贷款主要为住房贷款。房贷利率相对较低银行可以上下浮动一定比例不会偏离太大。因此当贷款利率不高时银行获得存款的利率可能过高如果存款利率过高银行就会亏本。