银行理财和保险理财的不同

其实大众对保险和银行都有很多的误解。主要是因为银行的作用在中国人心目中太过于根深蒂固以至于所有的金融产品都要跟银行做一番对照其实这样是不对的。

三大金融机构：银行保险券商。相互补充又相互有着各自其他两个机构所不能比拟的作用。

咱们今天只从客户端来说。

银行的作用主要是一个对于短期资金的临时储蓄。期限从几天几个月到几年不等。最高出超过5年。

而保险的作用则是主要有两个一个是保障一个是长期储蓄。

保障自然不必多说主要靠大数法则对个人概率事件进行杠杆比例的赔付这是每个家庭所必备的。

长期储蓄也是大众所最为误解的一个功能也是经常被拿来作比较的功能。

长期储蓄型保险目前中国市场主要有两类年金险和增额终身寿险。其中增额终身寿险属于中国特色仅有中国大陆有售连香港市场都没有完全是为了国人的特殊需求而诞生。

先来说说年金险。

年金险相信大家都很熟悉目前的年金险无论交费期几年都是至少要从第五年开始返还第一笔年金。

注意到问题了么？银行的理财也好大额存单也罢最长的就是到5年期而年金险最短也是要从第五年开始返还。也就是说银保监会通过对产品的限制要求告诉大家银行和保险的作用所在即：

五年内可能用到的资金存放在银行。五年以上不会用到的资金放到保险公司。

这是通过政策解读到的一个很明显的倾向。所以大家经常用年金保险的收益率和灵活性去跟银行做对比其实是很不科学的。就好比2公里的路程非要算开车走多久20公里的路程非要算走路走多久一样属于工具错配。

而保险公司为了应对中国客户对于资金灵活性和收益性的双重需求终于诞生了具有中国特色的保险产品：增额终身寿险。

增额终身寿险寿险来说他是寿险以死亡为给付条件。在不同年龄阶段死亡会给予不同杠杆率的一个赔付。而跟一般世界上的寿险不同就在于增额。

中国特色的增额终身寿险特色就在于他每年按照一个固定利率进行额度增加（一般来说是3.5%每年）在有身故保障的同时兼具了储蓄生息的功能。不仅于此其还可以在两年交费期满后随时做减保拿出部分现价相当于具备了一定的流动性。可谓是一专多能。

如果实在要跟银行存款或者说银行理财来比较增额终身寿险有收益性并且利率锁定这是银行理财所不具备的胜其一。增额终身寿险毕竟是寿险有身故责任保障而银行理财没有胜其二。指定受益人的终身寿险有特定的法律保护不会被作为遗产分配不会被代位求偿在来源合法的前提下不会被强制执行银行理财不具备胜其三。灵活性不如银行理财有些公司规定每年只能减保一次大多数公司规定每年的减保最高上限不过可以做保单贷款算是打平。

综上所述保险和银行是属于两个不同的金融机构所带来的用途也是不一样的不可一概而论。作为客户一定要仔细斟酌自己资金在未来几年的用途与打算再选择合适自己的产品才是最佳选择。