什么样的保险必须买(哪三种保险一般人不能买)

您好我是您身边的保险代理人王博飞

没有什么样的保险是不能买的每个险种都是有他自己的作用的你需要考虑的是这个险种适不适合自己所以你的问题应该是如何科学的为自己配置保险

由于保险是极为个性化的产品需要根据你的生命阶段、家庭收入、身体状态和规划的目标来综合规划。这也是为什么在互联网渠道兴起的今天保险代理人和保险经纪人依然无法被简单替代的原因。

将保险配置的方案统归到最常见的三种场景。第一种单身全职工作的状态。第二种普通三口之家双薪家庭。第三种单薪家庭。

那么无论哪种场景我们在配置保险的时候都遵循最基本的原理我称它为“保险需求金字塔”分为底层、中间层和最高层三个层次。在“金字塔”的底层是意外、重疾和寿险这些最基本的保障型险种是为了将有可能的风险对家庭生活的影响降到最低；中间层是教育和养老这两项都是为了让你“存住钱”不让资产贬值或者流失；最高层的才是投资型的险种在有了该有的保障以后如果还有富余的资金那么我们还能够寻求一个更高的收益回报。所以保险一定是“先保障、后投资”这个思路无论购买海外保险还是大陆保险都是通用的。

基于这个原则进入最常见的第一种场景就是单身全职的年轻人。你可能是刚毕业小几年手里的积蓄也没有那么多。像现在很多都是独生子女说不定也不在父母身边。出门凡事都要靠自己。给自己买上保险受益人写父母更能表达你的孝心。为你推荐两个方案基础版和加强版。基础版的简单配置只要500元左右就能搞定。500元花在哪里呢？你只需要一份消费型的意外险加一份定期型的重疾险最后再加一份定期寿险。这就可以了。如果有的朋友在一些乘坐飞机频繁的行业或岗位你可以再买一份航空意外险。这些基础款你在各大互联网渠道都可以看到。差异性不是特别大。加强版的组合是一份消费型意外险；一份定期型重疾险；第三份是将基础版里的独一份的定期寿险替换成“定期寿险和终身寿险的组合”这个组合的保额与之前等量但是保费又比独一份的终身寿险要便宜；最后一份你可以适当买一些医疗险。加强版更适合年收入较高的白领这个群体的消费者对品牌和品质的要求也会更高。这是你在单身状态下的保险配置思路。受益人主要写父母。

第二种场景就是慢慢的更多的朋友会逐步走入婚姻的殿堂生儿育女。也就是我们所说的三口之家。通常来说家庭早年的奋斗之初夫妻两个人都需要工作。我们从需求的轻重缓急来看。首先夫妻双方的人身保障、重大疾病保障；其次夫妻的养老准备金；最后小孩的人身保障、重疾保障、教育金、婚嫁准备金。

在最基本的人身保险上很多家庭会首选为孩子购买保障这其实是违反保险基本逻辑的。家庭投保最需要保障的应该是家庭的经济支柱也就是两位大人。因为一旦他们发生风险家庭收入就会大幅减少从而严重影响家庭生活质量。

相反孩子发生意外或者重疾的几率较小同时保险产品也在不断更新迭代可以等孩子长大一些再购买人身保险。

所以人身保险上需要大人各自购买重疾和意外险。虽然说双薪家庭抵御风险的能力比起单薪家庭要强。但是经济条件允许的话大人可以再各自买一份寿险。受益人写夫妻对方这个就是“夫妻互保”。“夫妻互保”简单点来讲就是夫妻双方分别当被保险人而受益人就是对方。夫妻互保如果选择“双豁免”一方身故或发生合同约定的残疾、重疾夫妻双方在后期的保费都可以免交合同保障不变。在家庭遇到风险时最大程度减轻了家庭负担提供充足保障。但是“双豁免”保费贵一些。保障完了大人教育费用和养老费用我们可以用年金险来解决。

先来总结一下投保小窍门：

1、家庭内的投保顺序是“先大人后小孩”。

2、一般保障型产品的支出占家庭收入的10%左右。

3、有余力的情况下夫妻双方可以选择“互保”和“双豁免”。

最后我们来看一下第三种场景单薪家庭。通常一个家庭在组建5~10年内会步入成熟期。这个成熟一方面是指经济能力上的扎实；另一方面第一个孩子也长大了甚至准备二胎。此时很多女性朋友会选择放弃工作回归家庭。

但是和双薪家庭相比此类家庭的抗风险能力差很多一旦经济支柱发生了风险对整个家庭的打击是致命的。最典型的案例就是几个月前刷爆朋友圈的一篇文章。一位先前在一家知名科技公司工作的中层管理员工在“被离职”后家庭遭遇的经济危机。这位先生年收入四十多万、两个孩子、两套房子、一辆车、十几万的股票太太是全职主妇。这是常见的中产家庭的配置。现金流虽然紧张但也能维持。直到有一天先生被迫离职发现能找到的新工作税后月薪才1万多。但两套房子每个月的房贷就要3万。一下子把他推到了一场巨大的财务危机中。虽然这样的情况远没有触发到保险中的赔付条款。但是单薪家庭的经济脆弱性可见一斑。所以除了基本的意外和重疾之外作为家庭经济唯一来源的先生必须配置一份定期寿险。定期寿险的优势就是比较灵活而且保费低、保额高可以给这样的家庭足够的抵抗风险的保