商业保险哪个险种适合养老年金险(年金险和养老保险哪个值得买)

谢谢小秘书的本题实质是有关年金保险和商业养老保险的区别问题。我国现下有两种年金保险一种是企业年金保险另一种是职业年金保险。单纯从名字上看这和当下保险公司力推的一种新型“年金型”理财保险容易混淆。

首先明确企业年金保险和职业年金保险的含义：

企业年金保险：指企业及其雇员在依法参加基本养老保险的基础上依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高雇员退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。本质是属于企业的养老补充计划也可以说是企业为提高雇员忠诚度而提高的一种福利。

职业年金保险：指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上建立的补充养老保险制度。本质上也是机关事业单位工作人员的一种养老福利。

这两者一个是企业福利可以自愿参加；一个是机关事业单位福利强制参加。虽然都是补充养老保险的形式但在现行规定中都不属于商业保险范畴反而更接近社会养老保险的性质。在现实中一般也不用保险指称直接叫企业年金和职业年金以区别商业保险同时个人也不能购买。

“年金型”保险则是人寿保险公司针对个人推出的新型理财保险本质上是商业养老保险性质。在产品形态上一般采用短期缴费（3年、5年、10年）通过采用分红险（通常在产品名称后面会标注“年金型”或“年金险”字样）作为主险同时附加一个万能账户（意思就是在投资收益上结合了分红险和万能险的优点）可以在退休时像社会养老保险一样按月或者按年固定领取终身或一定年限的一种养老保险。从这点上来看它就是商业养老保险的一种形式。

从三者性质可以看出无论是企业年金还是职业年金它都是依托工作单位来建立的具有团体性某种意义上可以理解为团体养老保险。这就和个人的工作有很大关联因而在领取上也受到工作年限与离职与否等诸多限制。事实上企业年金在当下一般只有实力比较强、有完善员工福利制度的大型企业才会为员工建立多是国企或者少数大型民企。职业年金就更不消说了只有机关事业单位职工才有的福利。而商业养老保险完全是个人出资、个人受益不受什么限制受益水平的高低只取决于保险公司的投资能力和盈利水平。

随着老龄化的加速到来我国着力建设的养老保障体系是以社会养老保险为基础单位的企业年金、职业年金或个人商业养老保险为补充的。企业年金和职业年金具有他益性商业养老保险具有自益性应当说后者可以替代前者而前者不能替代后者。比较理想的养老金准备方式就是：社保+企业年金/职业年金+商业养老保险当然再有个人储蓄那更好。