商业养老保险和养老保险哪个好(商业养老保险跟养老保险哪个好)

我建议养老社保和商业养老保险都上。

原因有二：一是社保能保证退休后的基本生活；二是商业养老金能补充养老避免日子过得紧巴巴的。

前后顺序当然是先社保后商业保险把基础生活保障好再考虑更高质量的生活。

为什么我建议年轻、有资金积累的时候配置商业养老金。

首先我们来看看退休后能领多少钱？

这是四川刚办完退休金的核定表：

1988年12月开始工作

2021年10月办理退休

累计缴费时间超过33年个人账户余额是6万出头核定退休金2688元/月。

2688元/月平均每天不到100块真的是挺紧张的稍微有疾病需要治疗就得花之前的积蓄。

根据全国第七次人口普查的数据未来10年中国将迎来3亿的退休人员。且新生儿的出生率逐年减少到2050年将变成2人交社保1个人养老金。僧多粥少社保养老金的压力真的很容易能感受到的

当下个别省如东北已经入不敷出需要借调其他城市的未来会不会更多的城市也这样借调会不会更难呢？

所以在这个背景下如果有能力的可以给自己优先配置一份年金险或者增额终身寿。

那么问题又来了为什么我推荐理财险而不是银行理财？

首先攒养老金不只是说说那么简单实操中还应尽可能满足以下要求:

1、持续不可中断

2、稳定不会亏损

3、增长收益稳定

4、专属不可挪用

5、现金月月提取

保本银行理财将正式退出历史舞台时代政策在改变银行理财和房产已不是投资的好渠道了。

眼下能帮我们做到的只有商业养老保险养老是刚需早规划才能避免被动。

目前买这2种保险有2个好处

1.年金险的现金价值、领取年金、万能账户的最低保证利率等收益都白纸黑字写在合同条款了不管经济形势如何变化都能保障获得这些收益。

2.收益优秀提前锁定终身收益（复利3.5％）不论今后通货膨胀、利率下行、股市基金等市场如何波动都不会受到影响。

这也是为什么现在年金险增额终身寿受到越来越多人喜欢的原因别忘了无论是投资还是攒养老金第一要素还是本金安全

总体而言这些理财险还拥有其他资产难有的优势:

1.不惧利率下行危机一纸合同锁定长期利率刚性兑付；

2.提供稳定终身的现金流活着就有领；

3.稳住养老钱才能放心追求其他高收益

最近许多高收益的理财险以迅雷不及掩耳之势下架我发现还有不少客户挺懵的才刚开始关注这个事......给大家简单说下。

监管层出台互联网保险新规促进市场环境往好方向发展。但对消费者有好有坏利在规范市场保护消费者权益；“坏”在一些旧“红利”很快就要消失。

比如互联网上90％理财险下架我们将失去许多高收益、灵活度高的理财险购买渠道。

所以大家建议尽早开始挑选避免错失优秀理财险产品。

元旦后只有大公司有资格玩线上的年金险、增额终身寿险。

想买中小公司的好产品只能去线下。

问题是中小公司分支机构没那么多

不在你的城市卖那买不了。

而拼收益目前小公司的确实更高不然大公司用不着这么紧张。

拿年金险说

35岁小花每年交20万交5年一共100万保费60岁开始领养老金：

爱心百岁人生、光大光明慧选、中荷金生有约都能让小花每年领12万块钱。

如果小花买平安*享延年同样100万保费她每年养老金只能领9.3万一年少领2.7万20年下来少领54万30年下来少领81万。

如果买国寿*禄满堂每年领养老金6.5万再加2万分红小花一年少领3.5万20年下来少领70万30年下来少领105万。

普通人攒个100万可不容易。

所以这2个月想买养老金、教育金

或是手里有笔闲钱、但没空打理的朋友

都可以考虑进场

去元旦前就得下架的这批年金险、增额终身寿险里捡捡漏。

01 年金/增额寿PK基金/股票强在哪？

其实不复杂。

年金险和增额终身寿险都是储蓄性质的保险。

先把钱交给保险公司保险公司拿着我们的保费去投资

等到我们要用钱了再从保险公司那领钱。

保费不能白用所以拿回的钱里会包含保险公司分给我们的收益。

而这部分收益是确定的。

为什么这么说呢？

大家直接看图：

30岁男年交10万、交10年一共投入100万

无论他买年金险（光明慧选）、还是增额终身寿（金满意足）

不同时候能拿回多少钱（看养老金及现金价值那栏）都一目了然显示出来了。

而且这些确定的数字因为投保后白纸黑字写进了合同所以保证会兑付。

你想算真实收益

只要把这些数字带入IRR公式（后台回复“IRR”免费领计算表格）就能算出来。

大白就测算过

年金险的IRR在3%-4%部分好产品能突破4%。

而增额寿IRR稳定在3.5％左右。

能帮我们赚钱的理财产品有很多银行理财、基金、股票、房产等等

但它们都做不到像年金险、增额寿一样可以锁定利率而且安全长期稳定。

关键IRR算的是复利（即利滚利）。

而银行理财、国债等算的是单利。

假设利率都是４％单利和复利的差距还是很大的。

同样投入10万。

30年复利比30年单利要多赚10万。

时间拉长到60年复利比单利多赚71.2万多赚3.97倍的钱。

再把复利转化成单利看一下：

复利4%拉长30年的话等于单利7.5%。

40年的话等于单利9.5%。

对于大多数人来说在本金绝对安全的情况下能有一份9%+的理财产品并不容易。

所以年金险、增额寿很适合搭配股票、基金来优化家庭资产配置。

股票、基金做冲锋资产博取高收益。

年金险、增额寿做保底资产安全省心。

今年市场行情并不好大白一位同事原本是坚定的股票、基金投资者。

最近也入手了增额寿。

02 年金险PK增额寿四大不同

以上是年金险、增额寿的共同点。

下面大白说说它俩的区别。

再复习下这张图：

就能发现区别集中在4块：

挨个说说。

１.领钱方式不同

年金险啥时候能领钱投保时就定好了。

像养老年金一般是女55岁、男60岁时开始领钱能一直领到去世。

像教育年金一般是孩子18岁时开始领一直领到21岁大学或23岁研究生毕业。

能领多少钱也是投保时就确定好保险公司每年自动打给我们你想多拿、少拿、不拿都不行。

确定性、纪律性都很强但差了点灵活性。

而增额终身寿险

不用约定领取时间

保险公司也不会主动打钱给我们。

买了后存进去的钱会转换为现金价值然后逐年地上涨。

等你想用钱时直接减保取现就可以。

哪年领、哪年不领、领多、领少统统自己决定。

灵活性就很强

但纪律性会差点

一次领光光养老就落空空。

２.回本速度不一样

同样30岁男年交10万交10年一共投入100万

光明慧选要到第17年才回本

而金满意足第8年就回本。

这跟产品特点是匹配的。

光明慧选如果回本很快难免有人会去退保老了就没养老金可用所以得约束的死死的。

当然了真急用钱也有解决方案。

年金险、增额寿都支持保单贷款。

最多贷现金价值的80％

假设现价有100万那能贷80万最长贷６个月。

保险公司的贷款利率比银行低（如弘康人寿只要4.5％）而且不查征信、3-7个工作日就到账。

在线可以操作和银行存取款一样简单；贷款期间保单利益仍有效。

很适合中小企业主做临时资金周转。

３.实际收益不一样

年金险如养老金因为活多久就领多久所以好产品的实际收益能达到4％＋。

像光明慧选活到90岁IRR有3.92％；

活到100岁IRR有4.27％。

而增额寿只会无限趋近于3.5%

像金满意足IRR最高为3.49%已经是增额寿里的顶级收益了。

４.领钱的人不一样

如果自己给自己买

那年金险、增额寿领钱的人都是自己没区别。

但如果是给别人买

比如你做投保人（负责交保费）买来给孩子（被保人）用

那年金险就是被保人孩子领钱其他人不能代领。

这个功能挺适合离婚的朋友。

比如小明、小花离婚后儿子小小明判给了小明。

小花担心小明再娶再生后会对小小明不好

就可以给小小明买份年金做补偿。

即使小花之后遭遇不测 都不影响小小明成年后每年固定会有一笔钱打给他

小明可以拿来交学费、留学深造也可以存着以后结婚、创业用。

但如果你做投保人给孩子买的是增额寿

那钱怎么花、给谁花都由你来掌控。

因为只有投保人才有权利操作减保、加保、保单贷款及退保。

这个功能关键时刻也能发挥很大作用。

一是能防范子女随意挥霍、投资失败或被借被骗。

比如老王有1000万

但每年只从账户取100万给小王做生活费。

二是能隔离资产（父母做投保人、子女为被保人、父母为受益人）。

子女结婚了感情好你可以从账户里取钱支持小家庭；

反之夫妻不和离婚你可以一分钱不给女婿。

要是子女不幸离世身故金也是赔给你女婿仍然分不到钱。

03 年金险PK增额寿不同用途不同买法

解释到这。

大家应该明白年金险、增额寿的区别以及该怎么买了吧。

总结下

年金险非常安全稳定。

领钱时间和金额都写入合同不论今后金融环境、家庭经济状况如何到了约定时间（定时）保险公司就会把约定的钱（定额）打到指定人的账户（定向）提供稳定的现金流。

实现了专款专用。

缺点：不够灵活。

增额寿正好相反优点是灵活支取但确定性、纪律性会差点万一哪天把钱一次性取光光养老就落空空。

所以

同样一笔长期不用的闲钱

如果你已经很明确它的用途、什么时候要用、留给谁用也不希望发生提前挪用的情形那买年金险更合适。

比如养老大白就更推荐活多久、领多久的年金险。

反之

你只是单纯想存钱、赚点不费心的收益或者为自己/家庭/公司隔离出一笔安全资金不备之时有现金流周转至于将来什么时候用、用来干嘛暂时不确定那增额寿更合适。

预算足也可以都买一点。

04 年金险/增额寿目前的好产品

最后来说一下大家关心的产品。

如果要在元旦前买好买谁划算？

1.增额寿

目前请重点关注：

弘康人寿的金满意足臻享版。

假设30岁男年交10万交5年

保单第7年就能回本。

之后随时可以根据自己需求灵活减保取现。

像大白给客户设计的这个计划书

一张保单养了三代人（孩子的教育金、婚假金、创业金；父母及自己的补充养老金）。

中后期收益持续稳定在3.48%-3.49%处于第一梯队。

算是目前同类产品里很有竞争力的了。

2.养老年金

能挑的好产品更多。

可参之前的测评：

赶在下架前捋几款超好的养老金

大白重点说下光明慧选。

为啥单挑它说因为特色突出：

1.保证20年领取

举个栗子。

30岁男每年交10万连续交10年60岁开始领。

那每年能领13万9900元。

要是刚领满5年人就走了。

那保险公司会把剩下15年没领的钱一共209万8500一次性给到家人。

反之领满20年人还活着。

能继续领钱一直到去世。

如持续领到90岁一共能领433万6900元复利率3.92%。

2.能对接养老社区

总保费达到100万。

就同时拥有光大养老社区的【旅居权】和【长居权】。

【旅居权】适合刚退休、体力还旺盛的时候用比如人在湖南去光大在三亚的养老社区住一阵边旅游边养老。

而【长居权】七老八十各种慢性病发作需要人长期在身边照顾时作用就体现出来了。

因为养老社区配有7*24小时的专业护士、护工能提供贴心的医疗照护。

现在老龄化这么严重未来孩子的负担会很重不要拖累他们。

光大永明有央企背景实力雄厚。

喜欢大公司的可以放心了。

它家的养老社区环境舒适、档次多、价格也实惠。

大白最近参观了光大在江苏启东的养老社区拍了很多图。

大家可以参考。

要是觉得100万保费有压力。

可以交70万也有【长居权】。

30岁的普通上班族选30年缴费每年交2万5到60岁时一年能领78125元。

又能住养老社区。

想想也挺美。

3.能带保底3%收益的万能账户

养老金如果不领就可以放到万能账户里去复利增值。

保底利率3%这是不用操心就能获得的收益。

实际收益则看光大的投资能力。

只要超过3%都是赚的。

现在看3%收益不高

但几十年后随着利率下降比如降到2%、1%甚至是负利率就很香。

4.没有健康告知

买不了其他保险也可以用它补足保障。

1-6类职业都能买很宽松。

05 一个重要提醒

受互联网新规影响

光明慧选会在12月30日下架

而金满意足会在元旦前下架

要是看中了、手里刚好又有闲钱想占个坑

可以早点下手。

不会看也没关系。

告诉我你的预算和需求我会帮你设计计划书算实际收益。

Ps：

元旦前要下架的产品

清单更新了。

大家合理安排时间哈。

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