在香港买什么保险好

香港主流保险产品特征

（1）分红型长期储蓄险是香港市场上规模最大的险种由于保监局对寿险公司在资金运用上的约束较少各公司通过提升部分分红账户权益占比至60%甚至70%的方式预期取得较高的回报率（通常假设7.5%左右）在计划书上演示给客户的收益率高达6%或以上提升对客户的吸引力。

（2）传统型中短期储蓄险业务规模也不小缴费期限通常为2至5年可一次性预缴所有保费保险公司给予投保人一定的预缴利息；保险期间通常为3至8年客户保证年收益率从3%至4%不等此类产品主要由中资险企提供。

（3）保障型终身寿险通常设计为万能险形式主要用于满足客户财富传承的需求由于投保保额常在千万美元以上业内也称之为大额保单。香港长期处于低息环境（融资利率只有2%左右）此类保单可以通过保费融资的方式投保既降低了初始投入成本又可享受套利收益深受高净值客户欢迎。

（4）终身重疾保险通常设计为分红型产品以起到抵御通货膨胀的作用。我将其分为单次给付、特定多次给付和全面多次给付三类目前市场主流是特定多次给付重疾即在癌症、中风和心脏病上提供多重保障。香港终身重疾保险的发展趋势可以总结为：产品设计越来越复杂重疾定义越来越趋同多次赔付条件越来越宽松客户收益率越来越高费率越来越便宜。

（5）高端医疗保险的产品形态与内地差异颇大主要表现在以下几个方面一是保证续保条款写在保险合同中香港保证续保定义相当于内地的“承诺续保”保险公司保留普调费率的权力；二是投保年龄较高普遍70岁可投保个别产品80岁亦可投保；三是亚洲版通常覆盖中港澳地区标准私家房且全额赔付；四是除个别公司外通常不设终身赔付限额；五是免赔额选择多最高达10万港元且在特定年龄（50/55/60/65）提供一次机会免核保调低免赔额；六是通常男女同价费率较低部分产品中港同价；七是移居美国后仍可享有保障；八是个别产品保证承保并对已有疾病和先天性疾病提供保障。

（6）定期寿险根据被保险人健康状况差异定价普遍较内地定寿产品便宜特别是年纪较大的人士。部分公司的优选体标准较为宽松正常亚洲人基本均可成为优选体（注：乙肝带菌者通常确定为标准体）成为超优体也不是很难的事。