小保险公司会不会倒闭

这个问题其实是在问怎么选保险公司投保。因为一份保单时间那么长大家都害怕保险公司倒闭希望买到安全放心的。

这个问题上的说话基本两派：大保险公司的代理人常说自己公司家大业大永不翻船小公司不穩定；第三方经济公司的保险经纪以国家保险法背书主张没有保险公司可以破产大小不重要买对不买贵才是关键直直地怼回去。当然面对香港保险代理人或者经纪人的时候敌人的敌人就是朋友（-_-||）内地的大公司代理人和第三方经纪人马上联手：香港的保险公司没有保险法兜底万一破产了怎怎么办怎么可以选他们？

以上说法皆不做评论每个人都有自己的立场不夸自家产品的一定不是好销售。我也写一点我自己的看法结合自己买保险和卖保险的双重经历。买保险的时候我是一个消費者完全和每个买保险的小伙伴一样；卖保险的时候我是行内人能接触到很多保险公司和很多同业人员获得比消費者更大的信息量。不吹不黑写写我本人选择保险公司的原则。

1. 医疗险和重疾险

对于医疗险和重疾险我偏向于经营这类产品的大公司同时这个公司里这类产品的销量比例要高。

第一這是“保险姓保”的典型险种利用大数定理集中资金池对少数发生风险的人进行经济补偿。看过一個保险公司的广告词：平时注入一滴水难时拥有太平洋。这句话完美演绎了这两种保险的本质同时也突出了投保人数的重要性。每个保险产品的价格都是精算师建模算出来的当中自然有大量假设而医疗险和重疾险又是最复杂的险种发病率医疗发展水平治疗费用的通胀率等等都是预期。一旦发生偏差理赔结果增多产品利润减少对保险公司就是经营风险。大保险公司其“大”来自保费规模也就是投保人数多这让理赔的实际情况会更符合大数定律即使有偏差也会更小。而且保险公司有很多固定成本当初建模时假定了一个固定成本的比例保费规模大摊薄成本比例低于预期是好事；反过来保费规模小比例超过预期这就不好了影响了资金池。所以太平洋的水够多资金池被赔穿的几率才小。

第二大公司整体上制度完善各种流程更清楚。这种基本功不是立刻可以形成的是在不断处理案例的过程中不断优化。只有处理过一定量的理赔案例才可能对各种情况都有应对。大公司和小公司的差别不只是产品价格还有内功。医疗险将来可能每年都会理赔希望理赔顺利服务到位是我偏向大公司的原因。

第三说实话医疗险年年缴费重疾险也一般都有20年以上的缴费期这样的产品每年都为保险公司贡献大量的现金流对公司来说都是优质产品。这类优质产品的经营规模大整体运营自然更稳健。

2. 储蓄险

储蓄险不属于“保险姓保”的范围但因为投资风险相对小回报还不错不失风险偏好比较平和的小伙伴的适宜选择。当下教育金养老金也都卖得热火朝天。储蓄险因为并不涉及到理赔问题和刚才健康险谈到的资金池和理赔服务就不同了主要看公司的稳定性和投资能力。

储蓄险有两种一种是传统型保单收益是固定的签单的时候白纸黑字都写清楚了不会再变完全保证。另外一种是非保证型有较低的保证收益但非保证的部分更大计划书里会有高中低三档预期一般以中档预期为主。

先谈一下保险公司的破产问题。国内有保险法目前规定保险公司不可以破产。但这是永远不可改变的吗？未必吧。市场永远都是朝着更自由的方向在发展不是吗？我们还是来看自由竞争的市场里保险公司如何处理破产问题。因为“保险姓保”承担着千千万万家庭的希望全球各国的保险业都不是完全开放的行业政府把控着较高的准入门槛——企业必须有足够的能力和资本金来经营一家保险公司尤其是人寿保险公司通俗点说就是要拿到保险牌照。保险牌照是相当值钱的很多资本看好保险业但无牌不可入行。所以当保险公司经营不善的时候不会直接破产有兴趣的资本会注资解盘。前两天不就满屏都看到马爸爸来香港买了一家保险公司---万通保险吗？所以大家不要担心破产了保单怎么办新接盘的公司会接手之前所有的保单。

如果是传统的储蓄险一切都是保证的即使公司换了股东也是按照合同执行所以全保证储蓄产品是没什么公司大小的风险的。

如果是非保证型的储蓄险易主以后非保证部分未必可以按照中档执行新公司如果有新思路和方向旧保单可能会有些影响毕竟现在是后妈不是亲妈了。所以选择非保证型的储蓄险需要考虑过去产品的实现率（最好有十年以上产品）-投资能力公司运营的时间-稳定性健康险生意的规模（刚才说过健康险是优质产品）-稳定性股东背景-稳定性等。

3. 沧海遗珠

你可以看出除了全保证的储蓄险我个人比较偏向大公司相对没那么激进更稳当。那么有没有有特色的小而美的小公司呢？

大公司是容易被发现的因为广告多客户多代理人多总有机会传到你耳中。但发现小公司要靠缘分了。

我曾经偶然在同业的交流群里发现两个不错的小公司。一家是全美人寿查了背景是上市公司专业性很强只做寿险没有其他任何产品。我在这里找到了完整的10年期20年期30年期的消费型定期寿险和30年期的返还型定期寿险。后来根据预算就给老公投保了其中一份。

另一家是忠意人寿总部在意大利全球规模大但亚洲业务不大。中意的一些产品也相当不错加上总部的背书就不太担心经营风险。

所以小公司里我偏向总体业务规模大只是在这个区域的业务偏小或者专业性强在某一险种是专家的。