支付宝平台的保险靠谱吗

伴随互联网的快速发展传统中依靠线下销售的保险产品越来越多的开始在网上销售。

通过简单的几个步骤选择保障方案完善个人信息再点击支付保费便能轻松地完成购买和投保工作。

我们不禁要问：

网上买保险到底靠不靠谱？

* 常见网销保险平台类型

* 网上与线下投保的差异

一、 网销平台的类型

* 保险公司官网/公众号/App

* 第三方平台/公众号/APP

大多数保险公司都有自己的网销自营平台或通过PC官网、或手机APP的形式进行自家产品的网络销售。

只要登陆的不是虚假的伪造官网我们便可以放心的购买和投保。

| 那么第三方平台呢？

曾经有朋友疑问为什么我之前转发给他们的产品在保险公司的自家官网上却没有找到呢？

原因便在于：很多优秀的网销产品是通过第三方平台代销的。尤其是一些知名度不高的中小公司通过与第三方平台定制渠道专属产品打造“市场爆款”来获得客户的青睐和品牌的宣传。

这些第三方平台或直接面向普通的消费者犹如“淘宝”或通过广大的代理/经纪人代为推介亦如“1688”。同官方直营相比会更容易且更高效地触及消费者完成投保支付工作。

| 如何鉴别第三方平台？

销售保险产品的网销第三方平台主要有两类：专业中介平台和综合销售平台。

前者仅有保险产品在售而后者往往还有包含保险在内的基金、贷款等多项电商业务比如某些支付工具、OTA平台、银行软件和理财app。

鉴别专业中介平台非常容易我们可以在其网站/App内找到此平台的保险经营业务许可证并在保监会官网的入口复制查询即可。

如有保险中介信息记录在案说明是合法合规、具备销售资质的若是没有信息显示则说明未经监管批准不具资质。

而综合销售平台是否靠谱？

不同于专业中介平台有独立资质的保险中介代销大部分的综合金融平台往往是保险公司直接将网销产品搬来销售无法通过中介查询路径去判断其正规性。

往往依靠我们对该平台整体性的合法合规的判断和甄别。

| 投保验证的最后一步

购买支付后是否会收到保险公司的保险合同或保单凭证是验证的最后一步也是最直接的一步。

一般来说网销产品投保成功后我们可以马上收到保险公司邮发的“电子保单”或通过其官网、公众号、官方客服热线查询到保单信息。

这种情况即表明我们已经投保成功。倘若没有便要好好质疑一下该平台的合法性了。

二、 网上与线下投保的差异

*产品本身

*理赔及服务

| 产品本身

保险公司按照销售渠道的不同往往进行产品的定制开发常见的类别有：个险产品（供线下代理人）、银保产品（供银行渠道）、电销产品（供电话）、网销产品（供网上）、中介产品（供中介渠道）等。

大部分情况下出于渠道利益保护的原因不同渠道的产品是无法共通的。也正因如此你听过的很多代理人所推荐的产品在网络上是无法购买和投保的。

而在保险市场中个险产品的保费规模占比最高活跃在全国的800多万的寿险代理人居功至伟。

而网销渠道除了倚仗多样的金融、生活场景外单纯依靠自身平台和网络媒体的宣传及推广仍然无法与庞然大物的个险渠道相匹敌。

也因此保险公司离不开线下代理人尤其在开发产品的时候一方面要考虑客户的实际需求还要为代理人的销售利益所着想。

所以线下销售的大部分保险产品责任往往大而全兼顾保障又理财整体的价格自然是偏高的。这样保险公司既可以快速扩大保费规模又能够让代理人有足够高的佣金可以获得一举两得。

网销产品则不然受制于保险产品专业度和复杂度较高的特点在发展初期以人们更容易接触和理解的场景化、碎片化的小微财产险为主如退货、手机账户险。

直到近两年人身险产品逐渐迎来了网络销售的发展契机一款款“国民医疗险”、“国民重疾险”、“国民定期寿险”腾空出世在产品的“性价比”上吊打传统线下产品。

关于网销产品价格偏低的原因在笔者之前的文章里有较为详细的介绍此番不再赘述如有兴趣可以翻看前文《为什么网上买保险会如此便宜》。

| 理赔如何

很多朋友网上购买保险最大的一个担心便是：网上购买能否理赔？而理赔是否方便呢？

首先一款产品能否理赔只与我们所发生的保险事故是否符合保险条款及合同规定有关。符合的话保险公司就一定要赔偿保险金在通过何种渠道销售没有任何关系和影响。

此外保险公司也不会对任何渠道的产品报案进行理赔标准上的区别待遇如果真有将面临保险监管机构的严厉惩罚。

那么网销产品理赔是否方便？

很多朋友的所持观点是代理人可以协助和指导工作倘若网上买了保险真要出事了都不知道找谁咨询和帮忙。

真是如此么？我们往往高估了代理人在理赔中的作用。

一般来说出险之后的理赔工作无论线上还是线上保险产品都要经历这四步：

（1）报案

（2）提交理赔资料

（3）理赔资料审核

（4）领取保险赔偿

代理人的理赔作用体现在可以帮助我们代报案、提供理赔资料的咨询和说明而这两步完全可以由我们通过拨打客服热线与保险公司直接沟通来替代。

我们姑且不说发生保险事故时当初的代理人是否仍然在职即使以当前保险队伍良莠不齐的现状来看其能否提供及时准确的协助也存在疑问。

所以完全不需要对网销保险的理赔存在过多担心。相反越来越多的第三方平台在激烈的竞争环境下中开始在理赔环节进行服务创新工作：快速理赔、先行赔付、进展追踪等功能应运而生。

| 服务如何

市场上的热销产品大部分由中小型保险公司开发很多人甚至没有听说过。

但是服务水平怎么样呢？

诸如平安、国寿、人保等大型的传统保险公司设立发展时间长、各方面制度完整、客服资源充足服务水平按理说是不错的。

中小型保险公司应该比不过吧？不一定。

去年保监会发布了《2017年人身险公司服务评价结果》其中A级别以上、服务水平较好的除了传统的大型公司如“平安、太平洋、新华、国寿”之外还有“德华安顾、百年人寿、恒安标准”等一些我们平时不太知晓的中小型公司。

所以服务水平的高低与线上线下购买无关也与保险公司的规模大小无关。往往需要我们在投保前对该保险公司做一个单独的详细了解。

三、 写在最后

网上买保险是靠谱的。

但靠谱并不意味着我们不会买错产品。

多懂一些保险常识好好阅读条款和投保须知或者找一个负责任、信得过的保险顾问都能最大限度的帮助我们获得一款合适的保险保障：）