给60岁以上的老人买什么保险合适(60岁以上老人买什么保险最好)

人口老龄化早已不是新鲜话题。经历过60年代的生育潮如今步入花甲的老人越来越多。政策导致的生育断崖让如今的80、90后面对着巨大的养老问题。

421家庭的养老问题日渐凸显。医疗成本水涨船高医保的包而不保让越来越多的顶梁柱感到压力倍增。好在良好的保障意识逐渐在社会成形不仅青壮年中老年人也开始关注自己的健康保障。

但厚厚的保险条款和信息的不对等让老年人始终避不开投保的坑。

1、性价比偏低

老年人保险产品性价比不够高以主流的重疾险为例：主要体现在保费、保额和保障期限上。

保额“限高”：买保险就是买保额但老年人风险高保险公司硬生生地对老年人保额做了限高。60岁最高可选保额只有30万更狠一点的才10万保额。

保障“限年”：老年人买保险倾向终身保障但很多保险对老年人保障期有限制只许保至七八十岁。现在60岁都已经很难买到保险了80岁更无保可投了。

缴费期短保费高：重疾险缴费期越长年保费压力越小。但老年人重疾险的缴费期往往只有5-10年这就造成了年保费高达近万元。

同一款产品60岁与30岁购买相比性价比大打折扣。甚至还会出现保费倒挂的情况：保险缴纳的总保费比保额还高。

保费和风险成正比年龄也是风险的一种体现形式保费倒挂通常出现在50岁以上的人购买保险。

如果花出去保费比保额还多这样的保险还有什么必要呢？

2、核保趋严投保遭拒

另一方面让我惊讶之中带点淡定的是父亲居然能通过严格的核保。

年纪一大身体各处的毛病都显现出来了。高血压、冠心病、糖尿病、肺炎、癌症等常见的老年病每一种都可能让老年人和保险失之交臂。

医疗险、重疾险都有严格的健康要求很多老人连投保的资格都因病受限。

小结：

老年人投保有的两大难题一是性价比不高二是核保严格投保容易遭拒其原因归根结底还是在于选择面太窄。因为自身年纪和健康问题发生风险的概率高合适的产品相对少能够买的保险比较有限。

老年人买保险还是离不开“买保险就是买保额”的真理合适的险种有：医保、意外险、百万医疗险、重疾险。

1、医保

医保交够25年可享受终身医疗待遇。

对三天两头跑医院的中老年人来说是最实在的保障。社区医院报销比例高达90%每年两万报销额度每个月还会返还几百块到个人医保账户。

便宜、终身、“返还”全民福利无论何时医社保都是我们最基本最扎实的保障。

2、意外险

意外险的保障责任很简单包括意外身故、意外伤残、意外医疗。

老年人意外发生的概率一般是：意外医疗＞意外伤残＞意外身故。

所以购买保险时着重关注一下意外医疗额度是否0免赔额度是否足够。

保费普遍不贵一般400元就能享有一份保障责任不错的意外险了。

3、防癌医疗险

百万医疗险对健康要求极其严格大部分老年人都无法逾越“健康告知的鸿沟”很多百万医疗险的投保年龄也都截至60周岁。

买不了百万医疗险还可以退而次之针对某种高发病种单独投保比如防癌医疗险。

防癌医疗险与百万医疗险的区别主要在保障责任、健康告知和投保年龄上：

对买不了医疗险的人来说防癌医疗险也是个是不错的选择。虽然只能报销癌症的治疗费用但健康告知宽松就算有三高和一些慢性病也可以购买。

4、防癌险

就像前面分析的老年人投保重疾险最大的难题是性价比不高

大部分重疾险的投保年龄只到55岁一些产品即使能够宽松到六七十岁投保仍然有保障期短。保额受限保费偏高甚至倒挂的问题。

重疾险不合适不用硬买可以选择防癌险。

与防癌医疗险原理相同如果确诊癌症可获赔一大笔保险金。健康告知相对宽松保费也比重疾险更便宜。

人到老年对自己的身体状况都有个数高血压、通风、糖尿病等都有先兆症状一定程度上可预知可控制唯独癌症始终是让人始料未及的。

退而求其次地选择防癌险并不是妥协更多地是对个人身体状况的判断进行精确投保数据也恰恰证明了这一点：

在往期的重疾理赔报告中癌症的赔付率占到了60-70%大部分的重疾险都赔付到了癌症上所以在买不了重疾险时防癌险不失为另一种选择。

昆仑康爱宝是防癌险的末班车三高、糖尿病皆可投保而且可以保至终身。唯一遗憾的是60岁的保费仅为10万元保额不太高但在医保和医疗险的支持下勉强够用。

一图小结：

能看得出来60岁才考虑保障的代价十分昂贵性价比低、核保严格可选产品少。高额的保费支出更是让421家庭中的顶梁柱压力倍增。

老年人退休没有收入来源保费一般都由子女承担。理论上家庭保费支出占比不超过年收入10%重点的保费额度要分配给顶梁柱。

人多粥少如此一分老年人购买保险的预算就更加有限了可以参考老中幼按3:5:2的比例分配保费支出预算尽可能全面地保障到家中所有人。

保障要尽早规划在中年时提前为自己的老年保障做好准备不但产品性价比更高保额更高保费压力也小。