自己存钱养老还是买养老保险养老

解决养老问题最通用的三种方法第1个社保养老。第2个往银行存钱。第3个职工养老保险+商业保险规划养老（职工企业年金）。下面我们依次来探讨一下。

第1种国家社保养老。这是现在我们企业职工以上的养老保险这个是最常见的最常用的。优点就是覆盖过。缺点就是因为我国现在老龄化人口比较严重预计未来20年左右会出现严重的年轻人口不足。直接会导致养老替代率的暴跌。国家权威数据显示当下的养老替代率是45%。也就意味着如果你现在每个月挣1万块钱你未来老了每个月能领4500块钱的退休金。为什么会出现这种情况就是因为我们当下退休职工的养老保险是由当下的年轻人来交费来顶下顶上去的。你可以看到现在年轻人非常的少这就是国家为什么要放开二胎的原因。如果你现在挣一个月挣1万块钱退休的时候每个月领4500那么显然是无法满足你的养老需求的因为你的养老生活品质会大打折扣。

第2种往银行存钱。往银行存钱是最不靠谱的一种方式因为我们知道现在银行的年化利率是1.5%也就是1万块钱从银行一年150块钱的利息。而我们现在的通货膨胀是2.5。也就是你一年挣的利息都不够货币贬值的速度。你觉得能用来养老吗？显然这种方式是根本不可能用来养老的。

第3种方法就是我们的职工养老保险加上商业养老保险（职工企业年金）。我们发现很多经营状况好的企业国有企业都会给自己的员工通过商业保险公司配备直供企业年金。通过企业年金再加上我们传统的职工养老保险两者相互补充。来为他们自己的员工解决养老问题。那么这里面的商业养老保险到底是什么呢？我着重谈一下。商业养老保险就是找到保险公司帮你去规划一笔长期的现金流正常情况下你连续交费15年或者20年就可以给你规划一笔终身的与生命等长的现金流为什么商业保险好？是因为商业保险附加的是一个复利账户复利被认为是世界第八大奇迹它在实际的价值下会产生原子弹般的威力。也就是说复利是可以抵御通胀的我们常说规划养老保险要用什么样的心态呢要能够穿越经济周期和通胀周期的一笔资金才可以解决你的养老问题那么怎么样穿越经济周期和通胀周期呢通过复利账户。因为我们知道复利有一个优点就是时间越长产生的收益越高。你想当你年轻的时候连续给自己往账户里存点钱那么在你老了的时候不断的滚动不断的滚动复利类似于我们的高利贷。高利贷利滚利威力很大对吧复利就是另一种性质的高利贷。只不过是银行给你利息。

综上所述第3种养老最可靠。也就是说企业职工养老保险加上商业养老规划。二者合力能让我们的养老生活更靠谱。这样规划不仅不用担心我们未来人口老龄化我们的养老保险交不上的问题我们的养老替代率逐年走低的问题不用担心这些问题。而且因为有商业养老保险的价值那么不必要非得等到60岁以后才领取养老保险你甚至可以在50岁的时候就可以领出来作为自己的一个养老费用因为商业养老保险它的优点就是随取灵活。而且交费也不一共交够15年。商业养老保险可以一次性交费可以三年5年交费这是他的优点。