钱存银行好还是去买养老保险好

我的观点：如果只是在商业保险和定期存款两项中选择的话长远来看养老保险应该更合适但是也要选对养老保险。下面是我做的具体分析希望对你有帮助。

社保的不足个人必须另做准备

从政策层面来看我国养老保险政策的目标是广覆盖低保障。而从具体缴费情况来看社保作为企业的人力成本对企业造成较大压力因此长期来看很多私营企业都不能保证足额交纳甚至有漏交的情况。而个人缴纳的社保也同样存在缴费压力大时断时续或低额缴费。这些情况都导致养老金过低。因此对于所以人来说养老补充已经不是需不需要的选择问题而是刚需问题。

补充养老面对什么样的难题

第一点是如何将钱存下来。在网络发达的当今社会即使足不出户也可以消费。信用卡花呗让支付变得更便捷因此我们会发现一不小心就会超支钱变得越来越难存下来。

第二点是如何让资产保值。目前全球经济放缓各国的利率走低未来大概率会走入低利率通道而且会保持较长时间（可以参考发达国家的利率走势下面我给你贴了美国和日本的利率走势图）。一方面未来找到与当前利率水平相当的低风险理财产品将越来越难。另一方面为了保证存款不贬值都不得不提高自己对风险的承受能力接受较高风险的资产配置。

相对于存款保险能做什么

第一强制储蓄。由于养老保险投保后就必须按月约缴费否则产品将面临失效失效后只能退回现金价值。而保险产品在前期现金价值一般过低所以产品失效或者退保客户会面临损失因此有强制储蓄的功能。

第二锁定利率的功能。保险产品和银行存款的最大区别是保险产品签约以后不管未来利率如何变动保险公司都须按合同规定支付生存金。所以在利率逐年走低的时候选择保险优于存款。

第三税收优惠。购买税优型的养老保险姜娜的保费在规定的限额内可以在税前抵扣增值部分在领取养老金时扣除就有所得税上的优势。

第四生命等长的现金流。商业养老保险的目标就是补充养老金一般产品领取至终身。这类产品一般领取时间越长实际收益越高在平均年龄逐渐增长的当今一方面解决收稳定的收入另一方面也不用再为怎么打理钱而焦虑

第五防止养老金被骗。虽然不想承认但是也不得不面对一个问题。当我们进入退休年龄以后对事物的分辨能力降低太多的理财陷阱和养生陷阱都可能让我们的养老金损失。养老保险可以帮助我们锁住养老金专款专用不用担心老后分辨力降低养老金被骗。

并不是每款年金险都是养老保险

目前各大公司销售的年金产品很多但是能真正起到养老补充的产品并不多。对于早返型的年金险（最早第六年开始返还生存金生存金不领取可以进入万能账户）通过测算实际收益率并不高更多是为了满足消费者更快看到返还的心理。实际作为养老的补充锁定时间更长更有利。因此选年金产品也是技术活。一般可以选择以下这类产品：

税延型养老保险目前仅在个别区域试行一般分为三类账户固定收益型浮动收益型固定+浮动结合型。就目前的销售情况来看固定收益型更受欢迎。这种产品税延额度有限。传统型养老年金开始领取年龄一般在退休以后比如50岁55岁60岁等开始领取养老金一般每年领取金额较高有保证领取年限超过保证领取年限终身任然可以领取。产品带现金价值一般从开始领取开始减少新型养老保险开始领取年龄也在退休以后可领取的养老金更高有保证领取年限同样超过保证领取年限以后仍然可以继续领取但产品开始领取以后不再带有现金价值因此无法退保贷款。增额终身寿险产品现金价值高保额每年按一定比例复利增长到达退休年龄后可以部分减保领取现价价值作为养老补充。

总结来说补充养老是刚性需求养老保险有它的优势可以解决很多养老问题。但养老保险也同时存在它的劣势一是灵活性第二是增额收益不高。可以根据自己的理财习惯适当配置。