关于商业保险你怎么看

2021年一月是寿险公司一个值得纪念的月份以重疾险新规为契机推动了一轮重疾保险抢购潮。这个风潮的余波预估还需要一个月左右才能完全平息因为大量积压的需核保保单的持续工作还是巨量的。

这次“抢购风潮”可以引发怎样的思考？我想从客户保险公司以及中介销售渠道三个不同的市场参与主题来说说。

首先客户之所以会在此刻“抢购”重疾保险有以下几个基本原因。

1.重疾险依旧是家庭防范疾病风险的重要手段这一点已经得到市场的认可这是基础原因。

2.重疾新规的部分条款变严格市场对保费提升的预期是关键原因。其导致重疾产品市场稀缺性的陡然提升。

3.部分保险公司承诺择优理赔让客户不再犹豫于未来产品与现有产品之间的比较。这是推波助澜的重要因素。

一方面保险从必要但不紧急的家庭需求此刻变成了必要而且紧急的需求。另一方面说明重疾保险的消费市场对价格依旧很敏感。价格依旧是家庭购买保险的重要指标。而“抢购风潮”就这样促成了。

其次看看保险公司的利益需求和潜在风险。

1.2020年是非常不易的一年保险公司亦是如此。2021年开门红也很难启动。正好此次停售给予了千载难逢的际遇。寿险公司当然非常开心收个盆满钵满。

2.同时由于近几年竞争的激烈重疾保费实际一直是下行趋势而保障内容却不断增加。寿险公司包括其背后的再保公司都已经不堪重负。2019年重疾新规中不仅调整了部分重疾的定义还推出了最新的疾病发生率表。其中很多疾病的发生率远远高于2007年当然也会高于寿险公司当初定价的发生率。这也是此次新规后提升费率的最重要原因之一。

此次销售越多现有重疾保险至少预提了未来3个月的保费。再加上承诺择优理赔对于寿险公司来说未来的赔付压力更大。这笔现在这笔香喷喷的买卖很可能成为未来拉饥荒的生意。

3.严管下的保险市场将会更加规范而规范的前提是把曾经的问题要逐步处理干净。过去5/6年间寿险市场存在这样三个突出现象。

一.头部保险以其规模优势以较高价格获取更高的股东利益。虽然保费不一定是导致高额利润的全部原因但至少是最基础因素。从头部公司近几年的利润表可以得知。但其依然以品牌市场覆盖广等优势可以获得足够大的保费规模。

二.新兴保险公司为了开拓市场以低价换取市场份额以及保费规模。给保险公司的运营带来了很大的潜在风险。还有一些“不良股东”以保险公司为摇钱树进行大量不合理的风险投资甚至运用资本运作等方式套取保费。造成保险公司核心偿付能力大幅下降资产现金流风险等。先以安邦被强制停业整顿为典型案例后有华夏天安被接管一些列的风险问题频出。

三.新兴保险公司对头部保险公司的巨大冲击。随着互联网保险的新起新兴保险借助互联网对原有被头部保险公司占据的市场发起了猛攻。头部保险公司也是承受着巨大的保费成长压力这或许是其在2021年开启新策略的重要原因之一。

最后看看保险中介及互联网保险销售的日子。

保险中介市场也存在着两个模式一是以传统线下经纪人为主体的保险经纪公司。二是以互联网平台为销售模式的网上平台。

2020年几乎是成就了互联网保险销售模式即使是传统的保险经纪人也一样是要靠网络完成销售业绩。

此次重疾“抢购风潮”与保险销售中介渠道在网上以各种模式狂轰乱炸般的大力推广是分不开的。客户无须被业务员告知也学会被网络告知。这就是互联网时代的特征。很多业务员基本把客户都扫了一遍未来3个月的业绩一个月完成。也一样透支了未来。

与此同时销售误导、夸大宣传、炒停售等各种问题也层出不穷。对于各个层面的监管压力巨大。

一个火字背后客户保司销售渠道都有各自获益。但也都存在着可能的风险。所以提倡保险的长期性稳定性持久性安全性才是保险的最根本要素。这样的火在保险业不宜常出现。