商业养老保险到底值不值得买

答：有必要它很有用但也分人。

不过嘛没有所谓“商业养老保险”这种东西只是保司设计的年金保险（或终身寿险）被包装成具有养老功能了。

我就给乐意给我姑娘存“商业养老保险”（年金）等孩子大点了拿出来吃喝玩乐不也挺香嘛。

一把菜刀能切肉也能砍人用法不同。

任务一：你得有钱

用年金险规划养老一定是在有了资产积累以后才有现实意义吃上顿没下顿或者生个病没钱治活的紧紧巴巴的哪还能考虑至少十几二十年之后的养老问题？

任务二：你得有闲钱

完成了任务一你是有钱人了但只是现金流还不行现金流很重要无论是对做生意的还是上班族都很重要但现金流不足流量不产生存量的时候还是别考虑了。

其实年金就是你资产存量的一种表现形式你有存量了可以放床底下、银行或年金里你乐意放哪就放哪但你没存量再搞年金钱哪来甚至为了交保费反噬你现金流。

任务三：现金流足够长或存量足够多

简而言之你这笔钱你得稳定足够的稳定。

年金的玩法就是通过资金的沉淀（多年连续存或大量闲钱直接存）和复利计息在未来一个确定的时间段内（如40岁 - 60岁）制造出一大笔可供养老的钱。

关键词：沉淀复利计息时间长。

比如举例说的40岁的人要20年不能动这笔钱这一点是需要确保的虽然业务人员会强调“保单现金价值贷款”对现金流具有保护作用但这只是一个功能还是个额外功能本来存钱就是要大量长期的存往外拿不是“额外功能”是什么？而且自己的钱存进去行通过这样的功能拿出来却要付利息这是一个很脑残的逻辑。

任务四：尽量年轻

完成了前三个跟钱有关的任务最后一个是不可逆的。

年金我觉得至少得放20年起才叫养老金才有可观的长期收益。20年以下的也就是买了个长期存款也就顶一顶通胀而已。还不一定顶的过。。。

现在大多数人都在追求返本快韭菜怎么长的割刀就怎么割。以前20年返本现在15年、10年、7年、甚至5年就返本了是返本了没错收益极低啊背离了“养老金”的原理。（一会支线任务解决这个问题）

还有一些业务人员说存孩子身上自己养老看着是挺专业的哈玩的溜啊实际这个操作也是忽悠人的：你自己的年龄和养老时间是固定的存的时间还是可能不够跟存到谁的身上有什么关系？原理不变：存的时间是关键。

支线任务：投资能力很差

对你没看错你还不能有投资能力关系到返本时间的问题。

1.长时间资金持续增值如果你有投资能力年金险一定不是你的最优选择。

2.返本快的基本没收益。越想要这样的证明你这个支线任务完成的越好。。。