养老保险存1万30年合适吗

这个问题很有意思这分明是要银行存款和社会养老保险掰一掰手腕看一看到底谁更强。

回答这个问题我想分为两个时间阶段：第一阶段为存款或缴纳养老保险的30年；第二阶段为养老的时间段。

每年存一万30年存30万这是本金。那么存款利息怎么算呢？

不同的存款利率产生的利息不同。现在比较正常的存款年利率大概是2~4%；未来是降息还是升息这个无法预测。为了简化计算我们就不妨假设存款年利率为4%并且一直保持不变直到永远。

这样我们计算利息的过程就如下表所示30年之后本息合计为583283元。

假设按照以下数据逐年缴纳养老保险（社平工资由5000起步年均增长2%缴费档次60%）则30年一共缴纳292090元其中计入统筹账户175254元；计入个人账户本金116836元30年后个人账户本息合计210855元。

如果当事人能够平安地活过第一阶段存款和缴纳养老保险的结果就如以上所述。

如果当事人半道崩殂则银行存款本息全部留给继承人。而对于缴纳的养老保险费则只把个人账户的本息和退给继承人。

当事人年满60岁之后一种情况就是有一笔583283元的银行存款另一种情况就是按月领取国家发放的养老金。

这两种情况如何比较？

参保人员退休后按月领取养老金这个很容易测算。根据有关数据当事人60岁时大概可以每月领取养老金3690元一年领取3690*12=44280元。有可能的话养老金每年还会增长百分之几就算是不增长个人缴纳的本钱292090元用不了7年就回本了。此后再领养老金一直到去世为止都算是国家给的福利待遇了。

我们再来看银行存款。银行存款可以继续产生利息同时还得用来支付养老消费花销。花销的水平怎么定？我们不妨就跟领养老金（逐年增长3%）的标准来比一比。下表为详细计算过程。

也就是说跟领取养老金相比到退休后第14年时银行存款就会消耗殆尽。

在这一阶段银行存款花不掉就剩下当事人任何时候仙鹤归西存款都可以作为遗产留给后人。而参保人员退休去世还是只把个人账户余额退给继承人或者还有一些诸如丧葬费用、家属补贴之类的。

通过以上比较可以看出参保人员退休后7年之内可以收回本金14年之内银行存款不吃亏但是15年之后就不如有养老金来的划算了。

而且银行存款还有最大的风险是什么知道吗？那就是存款利率。

上述测算我们一直使用的是4%的存款利率但是谁也不敢保证它老是保持2~4%的水平。至于将来会不会持续降息有没有可能像欧美日一样维持低利率甚至负利率这个真的没有人能准确预测。

但是呢对于缴纳社会养老保险退休后领取养老金我估计中国人没有什么好担心的。如果谁要是担心国家前途命运担心政府破产之类的那咱们就没有共同语言好讲了我只能祝他早日移民国外去呼吸别国的空气啦。

本号的观点是：我主张普通人要投资理财、要定投宽基指数基金但是我更建议普通老百姓一定要参加社会保险。

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